直销银行模式会是P2P们的新出路吗？

4月10日最新消息报道，廊坊银行直销银行直接外包给一家P2P平台进行运营，并销售网贷产品。专业人士分析，地方性小银行因为资源有限，想做互金业务又无从下手，于是想到外包的法子，不过这种模式到底合不合规，还有待监管明示。

针对P2P项目被转移到直销银行的现象，融融需要提醒投资者的是，廊坊银行在外包时将责任撇得很干净，在协议中将各方的权责分得十分清楚。因此，在廊坊直销银行模式中，廊坊银行或仅承担项目信息核实之责。

融融认为，这一现象的实质就是P2P平台委托银行贷款的业务形式。其中，廊坊银行提供借贷的平台通过该平台自动生成借贷双方的注册账户，发布借款标，但是在该平台上出借的资金并非银行自有资金，而是其他出借人通过银行平台进行放贷的闲散资金,银行本身起到的是一个中介的作用。 

融融强调，一般所说的银行对项目进行资产见证，是指已对融资方在投融资平台上的披露信息进行表面真实性审核，不对融资方将来的资信状况、还款能力进行任何跟踪或评估。所以，银行并不对该产品本金及利息做出任何承诺或承担任何连带责任。 

从直销银行外包的现状来讲，融融了解到，中国直销银行数量已达60家以上，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行，占总数的81%。直销银行的外包比例已经占到了约30%。融融认为，之所以形成这种局面主要原因是目前金融产品在类别太单一、售卖形式上同质化太严重，服务缺乏差异化。 

一些单靠产品高收益率来吸引客户的理财产品，长期来看也面临用户黏性不强，理财到期后用户容易流失至其他平台的困境。相对来说，外包服务商开发的直销银行App，它们的产品丰富度更高，不仅金融产品种类全，收益分布广，而且生活服务类的功能和应用也很多样化，全方位满足了用户投资理财、生活缴费和快捷支付的日常需求。这就给直销银行外包服务行业带来了很多机会。

融融认为，这也警醒了很多自主研发的直销银行，除了注重金融产品高收益外也要在用户体验、UI/UX设计上下功夫，注重平台自身特色，开发新模式，不断满足用户更高的服务需求。