网贷备案渐近 两极分化将继续加剧

作者: 胡新   

近期,行业的热点话题都围绕着一份名为《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》的文件展开。

尽管该文件尚未得到官方确认,但在备案不定期延迟的当下,它的流出释放了行业备案或许有突破性进展的信号,对合规平台后续备案工作的推进以及行业风险的有序出清都起到积极指导作用,有助于改善行业的整体市场预期。

在笔者看来,如果试点方案正式出台,将是继合规检查、175号文之后又一重大举措,对行业、网贷机构、出借人将带来深远的改变和影响。届时,网贷平台两极分化更加凸显,行业的马太效应继续加剧。

在这份试点方案中,其对拟试点网贷机构列举了11条备案条件。包括将严格划分网贷机构类别、充实网贷机构注册资本金、缴纳一般风险准备金、设立出借人风险补偿金、增强网贷机构股东信息审查、完善网贷机构高管管理、完善网贷机构公司治理制度、规范网贷机构创新业务发展、禁止网贷机构交易主体、加强网贷机构投资者保护、统一网贷机构注册名称及经营范围等。其中,区域性和全国性牌照思路,对自然人出借金额做出限制都是首次提及。

按试点方案所述,接下来,网贷机构按平台展业范围被划分为省级和全国区域两类。其中,全国型网贷机构实缴注册资本需达5亿元。

除了5亿元实缴纳注册资本外,全国型平台还须按撮合业务余额的3%缴纳一般风险准备金(省级P2P平台则按1%缴纳),按每个借款人借款项目金额的6%计提出借人风险补偿金(省级P2P平台则按3%缴纳),并在未来12个月内补齐存量业务的一般风险准备金以及存量业务出借人风险补偿金。

在笔者看来,不管是对实缴注册资本的要求,还是一般风险准备金计提,都是监管层借鉴了金融机构风险管理模式,有利于防范网贷行业风险外溢,避免因不良集中爆发引发经营危机,促进平台稳健经营。

对于合规实力平台来说,“一本两金”的要求比较好落实执行,但是对于一些实力较弱的平台来说却是个不小的挑战。

以5亿实缴注册资本金为例,据不完全统计,当前很多信贷余额超过200亿元的网贷平台实缴注册资本仅有1到2亿元,离5亿元准入门槛有着不少的差距。截至目前,行业内仅有13家网贷机构的实缴资本达到5亿元及以上。

有部分声音认为,试点方案设定门槛过高,但在笔者看来,如果监管提出的门槛所有平台都能达到,那就意味着整改还将继续。现在监管明确了准入门槛,提出了较高要求,正显示出监管层对于网贷行业的认可,以及监管层坚决治理、持续出清的决心,其更利于消除市场预期的不确定性,给行业稳健发展指明方向。

可以预见的是,如果该方案实施,行业将会有大量平台以各种方式退出,或许还会出现所谓头部平台因不合规发展而爆发风险,能留下来的平台绝对不会太多。但是,这些都将是行业规范发展的必经之路,经过一轮轮出清,P2P领域鱼龙混杂的现象将成为过去。

事实上,在梳理试点方案以及今年一季度连续发布的“175号文”和“1号文”两个文件的内容时便不难发现,2019年,网贷行业的整改思路依然是“分类监管,以退为主”。其目标在于进一步促使互联网金融回归金融体系的补充地位,回归服务实体经济的本源,回归小额分散的发展取向,回归信息中介的政策定位。

在未来,合规仍是网贷平台生存的第一要素。同时,平台也还需构建自身的核心竞争力,平台的优质资产、风控能力以及清晰的商业模式都是保持核心竞争力的关键,这些要素也将在行业洗牌中为平台的持续性发展保驾护航。

作为网贷从业者,当下还是应该静下心来理解网贷行业的本质,一门心思做好服务。不管行业如何变化,可以肯定的是,始终坚守普惠金融初心、严守行业底线的合规头部平台,必将依托其在风控、技术、资产等领域的强大优势,拥抱前景广阔的普惠金融市场。

以上文字仅代表作者个人观点,并不代表金评媒立场,禁止转载。
胡新
PPmoney互联网金融平台联合创始人。
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