Welab拿下虚拟银行牌照，新业态模式待考

文/时代财经    唐汪凯

第四张虚拟银行牌照由WeLab Holdings（下称“WeLab”）旗下子公司拿下。近日，香港金融管理局发布消息称，金融管理专员已根据《银行业条例》向 Welab Digital Limited（下称“WDL”）授予银行牌照以经营虚拟银行，牌照并于当日生效。

作为首家独资获牌企业，WeLab 业务范围由线上贷款拓展至虚拟银行。而面对新兴业态，WeLab是否具备开展虚拟银行业务的经验与能力，又能否将其发展成为新的收入增长点，有待观察。

展业仍需时日

据资料显示，WeLab Holdings是香港在线借贷平台Welend以及内地贷款平台我来贷的母公司。而Welab Digital Limited则是WeLab为开展虚拟银行而专门设立的子公司。

2018年8月，WeLab正式向香港金融管理局递交虚拟银行牌照申请，2019年1月，WeLab表示已收到监管通知，进入下一轮筛选程序。不过，在首批申请牌照的近30家企业中，WDL并未成为第一批获得香港虚拟银行牌照的企业。

2019年3月27日，香港金管局向 Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 及众安虚拟金融有限公司授予虚拟银行牌照，上述三家公司也成为首批拿下该牌照的企业。

尽管牌照到手，但距离虚拟银行展业仍需时日。众安在线表示，预计将在未来6至9个月内推出首批虚拟银行服务。WeLab方面也表示，“我们一直在组建团队和规划产品，预计6到9个月正式上线并推出首批服务。”

对于WDL将如何开展业务，WeLab创始人及CEO龙沛智介绍称，WeLab 虚拟银行将以提供个人零售金融服务为主，专注于个人零售金融业务，为香港市民提供全新的服务体验，进一步完善银行服务。

“虚拟银行是WeLab集团未来在香港市场的主要业务，集团将会加注人力等相关资源支持虚拟银行发展。目前公司特別为虚拟银行组建了新的团队，保证虚拟银行的顺利运营。” 龙沛智说。

管理团队方面，WeLab虚拟银行将由WeLab资深顾问陈家强出任董事局主席、梁永祥出任执行董事兼行政总裁、李家达出任执行董事兼替任行政总裁，而WeLab集团创始人兼行政总裁龙沛智则会出任WeLab虚拟银行非执行董事。

成长空间待考

值得注意的是，除了申请银行牌照，WeLab也曾于2018年7月向港交所提交IPO招股书，申请上市。但时隔半年，申请失效，上市计划再无下文。业内分析认为，WeLab之所以上市申请未能获得通过，主要是因为近年来网贷行业风险较大，监管趋严，相关标的上市前景不明，监管态度较为审慎。

根据招股书显示，从2015年到2017，WeLab总收入分别为215.6万美元，3033.2万美元、1.55亿美元。其中超过80%的收入来自于内地借贷平台我来贷。

或是出于对我来贷业绩过于依赖的担心，WeLab开始了新业务的拓展之路。2018年9月，WeLab与印尼公司PT Sedaya Multi Investama联合成立合资公司PT Astra WeLab Digital Arta，正式进军东南亚线上贷款业务。

至于此次从线上贷款业务跨界虚拟银行业务，WeLab是否具备开展全新业务的经验与能力，又能否将其发展成为新的收入增长点，有待观察。

“Welab网贷、助贷类业务积累了在香港及其他市场的宝贵经验，创新理念和技术能力都有一定的基础，可以助力未来虚拟银行贷款产品的设计、运营和风控等方面。”融360大数据研究院分析师李万赋接受时代财经采访时称，“但同时，从其收入的各类占比来看，Welab目前业务主要集中在内地贷款相关业务上，香港本地可能更薄弱一些，再加上对存款、理财等其它银行可开展的业务也不曾涉足，在产品设计、获客等方面可能会有一定的困难。”

另一方面，虚拟银行属于新兴业态，发展成为成熟的商业模式还需要较长的成长周期。李万赋表示，虚拟银行在香港作为新事物，本身会有一个较长的业务探索和尝试阶段。而且香港传统金融业务比较发达，互联网金融业务环境较差，两者竞争比较激烈，虚拟银行要想在短期内快速成长有一定的难度。

“对标内地有着庞大流量客户和贷款产品微粒贷的微众银行，发展成熟也经历了2-3年的时间。Welab相比而言没有强大的零售网络和客户资源作为支撑，预计成长周期只会更长。但长期来看，虚拟银行本身不管是对Welab扩展新业务，还是对其原本的贷款业务，都有着非常正面的意义。” 李万赋说。