e融所总裁胡肖明：车主金融将是P2P网贷新方向

11月中旬，中国政府网发布了《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》，规定中称，网贷行业监管制度正式确定为银保监会职责，分属于普惠部和银行监管部。此举无疑给网贷行业打了一剂强心针，P2P网贷被纳入银保监会管理，说明网贷行业从此有了“编制”，这对于行业健康发展有着积极的促进作用。

而在P2P网贷行业，汽车金融一直是普遍看好的热点领域。最近三方数据显示，截至2018年6月末，至少有484家正常运营的P2P网贷平台以汽车金融为主营业务，即便在雷潮之后，这一数量已经较2017年底的545家减少了11.2%，但行业中涉及汽车金融业务的平台，仍然占正常运营平台数量的29.2%，业内普遍认为原因主要在于，不少汽车金融新模式开始逐渐爆发。

“以人为主，人车并重”，车主金融模式成行业新方向

2016年前后，是车抵贷业务爆发的时间。2016年网贷整改开启后，更是有大量平台为寻找合规资产涌入车贷领域。

在车主金融科技平台e融所总裁胡肖明看来，以前多数车抵贷基本是“见车就放款”，很少有风控技术去认真评估个人信用和还款能力，这就造成了后期车抵贷业务违约现象频发、逾期率大幅升高的情形。一旦借款人无法正常还款，部分平台就开始采用暴力手段进行催收以挽回损失。“政策收紧，行业日益规范，业务运营必须采用新思路。”

胡肖明介绍，车贷前期野蛮生长暴露的主要问题是过于倚重车辆抵押，很多小平台风控技术不成熟，难以摆脱粗放式运营，所以最近一年在合规压力和市场竞争下就会面临很大压力。

而车主金融模式，也就是“以人为主，人车并重”的模式，在此背景下越来越成为行业发展的新方向。“最主要的区别在于风控逻辑，车主金融模式重视贷前，以强信用为基础，车辆只是作为还款凭据之一，更多的是综合考察车主信用。”e融所总裁胡肖明认为。

构建车主金融生态圈

“e融所就是围绕车主的多样化融资需求提供服务，总的思路是挖掘优质车主群体从学车、用车到换车全生命周期的场景，形成车主金融生态闭环。”胡肖明介绍，目前已上线的产品包括车辆抵押、驾培分期、维保分期等等。

胡肖明表示，车主金融有两个重要的特征，一是锁定车主这个优质群体，另外则是风控重心放在贷前，严格考察借款人的信用情况。

首先是客群方面，瞄准车主就是锁定了优质的中高收入人群。比如e融所的驾培分期产品，受众定位为有自我教育需求、信用记录良好、个人负债低的年轻人群体。“这个人群多为年富力强的青年人，个人负债较少，对个人技能、生活质量有追求的人群，这样就将一批信用良好、生活态度积极的年轻人“圈”了出来，从客群来源确保了资产质量的优质。”胡肖明表示。

风控方面，e融所主要采用自主搭建的“太乙”大数据风控系统，从居住稳定性、工作稳定性、资产负债比、多机构征信记录等70多项维度考察借款人资质，并与同盾科技、百融征信等多家三方数据机构开展合作。e融所总裁胡肖明介绍，“e融所对借款人的准入条件十分严格，借款人必须提供中国人民银行个人征信报告，采取负面一票否决制。”

“现在互联网金融的基础设施越来越完善，随着征信数据的进一步完善，车主金融的风控模式将会成为行业主流，车主金融这个细分领域也会有很大成长空间。”e融所总裁胡肖明说。