108条下后逾18家平台良性退出，3年兑付期限怎么保证按时还款？

据金评媒（ID:JPMMedia）不完全统计，自8月17日网贷108条下发后，超过18家平台宣布清盘，良性退出。在市场低迷期，投资人和出借人的信心大受打击，多数规模小的平台获客难，已经有2个月没有再发新标，在合规检查之前公布兑付方案，宣布良性退出。不过，此前公布兑付方案的平台却一直没有进行清偿，也有平台公告称已兑付，投资人却表示没收到钱。

（注：金评媒记者根据网贷平台官网公告整理而成）

从平台清盘公告中公布的清盘原因来看，市场经济低迷，行业持续动荡、监管压力下平台运营成本高企，投资者信心不足，资金流出剧增，大批量借款人的还款意愿丧失以及还款能力不足，流动性几近枯竭。业内人士表示，之前多数停业的平台存在自融、虚假标的、资金池等问题，不过，近期宣布清盘的平台多是因为自身经营能力不足以覆盖风险，顶不住压力，所以选择清盘退出或转型。 

9月21日，广州市互金整治办发布的《关于转发进一步组织辖内P2P网贷机构做好合规自查的通知》中，鼓励业务量小、待收余额不大或无法继续经营P2P网贷业务意愿的机构在完成资金清退后退出市场。由各区互金整治办负责指导上述机构彻底清退资金，实现无风险退出。

在网贷平台两极分化的行情下，有平台负责人曾表示，未来业内剩下的网贷平台也就100多家。无疑，规模小的平台获客难，运营成本高居不下，此时选择良性退出、给出兑付方案也是明智之举。

从兑付方案来看，有的给出了具体的兑付时间表，以及每个阶段兑付的金额，有的平台根据投资金额的不同，分别给出了兑付方案。从这18家平台的兑付期限来看，由于平台规模大小不一、还款实力不同，兑付进度长短不一。其中，华夏万家金服兑付期限最长，公告称最晚于2022年3月31日完成，其他多数平台在2020年兑付完成。

不过，有投资者担心，如果兑付期限过长，平台再跑路怎么办？关于兑付期限，深圳金融办有明确规定。8月份深圳金融办会议精神中提到，提倡平台良性主动退出，不出现重大问题原则上不追究刑事责任；对于良性退出兑付期限做出了更高要求：偿付方案期限不能太长，最好不超过2019年6月，再差也不能超过平台最长借款人期限。

7月17日，中国互联网金融协会称“对确已不具备继续营运条件、拟退出市场的机构，应警示和督促其制定清退计划，增强退出全过程透明度”。之后，各地互金协会纷纷出台了良性退出的公告和要求。其中，8月25日，北京市金融工作局在自查工作通知中提到，平台在提交自查报告的同时提交若整改不合规的良性退出方案，退出方案以北京市互金协会下发的《北京市网络借贷信息中介机构业务退出规程》为准。

不过，有些宣布清盘并给出兑付方案的平台却一直失信投资者。有的平台自此中断和投资者的沟通，有的平台官网打不开，甚至推翻之前的退出公告，投资者也发帖表示没有收到过回款。 

新财富空间8月24日宣布清盘，公告称9月3日起开始兑付。不过，该平台投资者在8月25日称，官网彻底打不开了。此后投资者也发帖表示，兑付期限已经过去一个月，平台无法兑付，失去联系。7月28日，好车贷发布清盘公告，承诺不跑路、不逃债，但7月31日好车贷官网却发布公告称实控人熊磊失联，资金链断裂，已无如期兑付可能。 

“一直是在展望期，心里没底，不知道自己的血汗钱还能不能回来。”曾经轰动一时的草根投资在7月31日晚间出现兑付困难，8月1日董事长金忠栲就发布展期3个月的公告。但8月16日草根平台又突然以清理资产为由发布封盘公告，直接推翻了8月1日的公告内容。

在一封《900万草根投资受害者的心声》信中，草根投资的投资者代表称，“从展期至今已1个半月有余，草根平台仍未拿出具有公信力的解决方案，处理态度也是犹抱琵琶半遮面，所谓的资产报告也迟迟不能出炉，平台一而再再而三的反悔，后面公告推翻前面公告、擅自修改、删除先期平台公布的兑付方案。”

被业内称为“良心退出”的典型案例的合力贷，7月13 日发布《延期兑付公告》，称兑付工作将于2022年7月31日以前完成。不过，7月25日合力贷官网上发了一封公告，由于事发突然，请理解很多员工至今也还未清醒过来，暂时没有办法为大家提供服务。

当下行业信任危机严重，除了平台要遵守承诺按期还款外，监管部门也不能缺位。

互金专栏作者肥皂告诉金评媒（ID:JPMMedia），对于出借人来讲，网贷平台不兑付有两个现象。第一是到期没有兑付，网贷平台出现了逾期的情况。第二是网贷平台确实存在严重逾期，或者是平台发布了清盘公告，承诺在一定时期之内进行兑付。然而，平台并没有履行公告上的约定。

“鉴于这种情况，出借人对于网贷平台的诉求则是，要求网贷平台在能力范围之内先行兑付本金。不过，平台到底有没有兑付能力、有多少是一个未知数。之前有观点说，平台的良性退出要在监管的监督之下，监管摸底平台后再出具体的退出方案。所以，平台一但宣布清盘，别等到到期不给出借人了，再由监管机构介入，监管机构应该早介入。”

捷越联合创始人王晓婷表示，平台的良性退出是建立在“不跑路”、不关闭平台、不隐藏数据的前提下，监管部门要对平台进行实时动态监管，平台能否及时向监管部门披露运营数据、报送整改进展信息等都会影响监管部门对平台运营情况的判断，而这仅仅是对平台监管涉及的一小部分内容，建立良性退出机制的建立和备案一样，是一个相当复杂的工作，操作起来具有一定难度。

在业务退出程序方面，北京互金协会要求网贷业务的退出应遵循六大步骤，对于未按照方案退出，造成不良影响的网贷机构，协会将按照分类处置的要求报送相关部门进行处理，构成犯罪的，报送公安机关立案侦查。

北京市互联网金融行业协会秘书长郭大刚表示，规程要求协会内部的成员机构必须按照这个规程，制定影响预案和退出计划。“我不能保证你的结果是良性的，但是这个操作的过程是必要和稳妥的。假如你本来是个违法乱纪的一个东西，你按这个规程做下来，很可能到时候它成了取证的过程了。”

虽然部分投资者信心大受打击，但也有平台在宣布清盘后快速兑付了所有资金。之前有媒体报道，宣布清盘的优微贷、八戒理财、长投在线均在清盘一周内就完成了兑付，战线拉得比较长的易九金融也在一年半内兑付。让投资人看到平台的诚意，确定平台有还款能力、意愿，而不是仅仅是为了一拖再拖、不了了之。

来源: 金评媒记者 钟硕