史上最严监管欲试“真金” 智能风控增添捷越备案砝码

自网贷行业合规整改大幕拉开以来，日益严格的监管政策不断验证着行业平台的成色，合规的头部平台开始享受马太效应红利，不合规的平台在行业巨大的震荡中，以清盘、跑路等方式，被迫退出网贷市场的舞台。

网贷平台退出是正常市场出清，也是良币驱逐劣币的过程。在整个行业唱响备案主旋律的当下，网贷平台如何配合监管纠偏矫正，哪些举措可以增加平台备案的砝码？捷越联合首席风控官金可冶在朗迪上海峰会上表示，在合规的基础上，行业新一轮的竞争将更加注重平台的风控能力，拥有完善的智能风控体系的平台在备案中也更具优势。

监管验证平台合规成色

据公开资料显示，今年上半年，网贷行业累计资金净流入924.6亿元；今年7月，行业资金净流出730.88亿元。集中爆发的问题与风险，让本就处于风口浪尖上的网贷行业陷入信任危机。

对此，金可冶表示，近期爆雷的主要为两类公司，一类公司目的不纯，进入行业并非以普惠金融为初衷，而是抱着“捞一把”的想法，因此在严监管的趋势下，这类公司无处遁形；另一类公司属于资质不足，风控能力、经营能力欠佳，因此无法应对突发风险，不得不退出市场。他指出，监管趋严验证了平台的合规成色，当前爆雷的大多是一些资质欠佳的中小平台，而头部平台在资产、风控等方面都有深入的积累，因此头部平台的压力和风险相对较小。

为了重拾投资者信心，规范网贷行业发展，近期监管部门密集发文，无论是要求平台自纠自查，还是要求平台报送借款人逃废债信息，都释放出严监管的强烈信号，相关整改自查动作也被视作备案的前奏。

“备案一直的捷越的工作重点，捷越在第一时间成立了自查整改小组，全面推进自查整改工作，为备案做最后的冲刺准备。”金可冶介绍。谈及最近的监管政策，金可冶表示，在监管压力下，平台借款人的逃废债现象也有所缓解。

“以报送借款人逃废债信息为例，捷越行动比较快，第一批报送了名单。这些名单未来将接入央行征信系统和信用中国数据库，可能会对逃废债借款人造成一定的影响。在监管压力下，我们有个别逾期多年的客户主动还款，其他逾期客户经过宣导也相继还款，这对降低平台的坏账率是个很好的举措。”金可冶表示。

构建全流程的风控体系

相较欧美等发达国家的网贷行业，中国的网贷行业发展多少有些“先天不足”，具体体现在薄弱的征信体系上。征信体系是国家金融稳定和发展的基础，我国尚不完善的征信体系，让网贷平台的风险控制面临诸多挑战。

风控能力是网贷平台的核心竞争力,关系着平台在未来行业白刃战的惨烈搏杀中究竟能够走多远。然而无论是商业银行还是网贷平台，在风控方面都存在一定的认知“短板”。

“我在运通和汇丰工作多年，相对美国而言，我认为国内的风控是比较孤立的，比如过度关注前端风控，而缺乏全借贷周期的管控。过往网贷行业通常用高定价解决高风险问题，在当前的监管环境下，迫使我们必须正视贷前、贷中、贷后各个环节的风险管控。”金可冶如是说。

在金可冶看来，做到贯穿全信贷生命周期的风险控制是当前行业发展的一个趋势，也将成为平台发力的一个重要突破点。“捷越联合在业内一向以风控严谨著称，这与我们搭建的覆盖全流程的风控体系是分不开的。”

以捷越联合为例，捷越的风控不仅体现在智能平台上，还融汇到企业文化中。在捷越，风控是每个员工的责任，因此不少同行对捷越风控的感受是踏实严谨的。此外，捷越还搭建了大数据智能风控平台“听风者”，其优势在于对数据的理解、加个、整合方面，使得数据的价值大大凸显，为风控决策提供数据基础。

为了持续提升风控能力，早日完成备案，捷越还引入了从美国、英国、澳大利亚归国的风控精英，用“海归军团”增添捷越风控实力。

提升风控水平重备案可期

风控能力被视作网贷平台备案的关键因素，除了合规整改外，以捷越为代表的网贷头部平台都不断提升风控能力，增加备案成功的砝码。

从行业环境方面来说，在金可冶看来，网贷行业存在诸多痛点，其中之一就是多头共贷，这也折射出我国征信市场的尴尬现状。一方面，现有征信体系不健全；另一方面，拥有信用信息的平台也打着自己的“小算盘”，希望能够共享他人信息，独享自身掌握的信息以获得更多利益，进而走进了“囚徒困境”。

“目前有8家机构与自律组织组建了百行征信，这对我国征信体系建设是一次很好的尝试，不仅打破了信息孤岛，增加了征信信息的有效供给，也可在一定程度上降低网贷行业的征信和风控成本，能升风控效率。捷越未来也会积极参与全行业的信用信息共享，以此推动整个行业的稳健发展。”金可冶表示。

从平台自身来说，金可冶认为风控是一个从“管控”到“平衡”的提升过程。为了防范可能发生的金融风险，在贷前管理阶段，有一部分借款人可能会因为各种原因被“错杀”，而真正的风控是在风险和利益中间找到一个平衡点，而这恰恰也是网贷行业风控的薄弱环节。

“做风控有两个重要因素，对借款人的借款意愿和还款能力的判断。捷越借助‘听风者’平台，致力打造具有前瞻性、平衡性的风控体制，以此持续提升风控能力，更好地为客户提供普惠金融服务。”

网贷行业的整治从严从紧，留给平台套利的空间也越来越少。未来网贷行业发展如何？一个业内共识是，合规优质的平台将获得更多市场空间。金可冶表示，捷越未来将在合规基础上，不断提升风控水平，争取早日拿到合规身份，完成备案。