以科技助推未来银行发展 51信用卡发力金融科技运营

“在与银行的合作中，51信用卡已经实现了联合产品、联合运营和联合风控等多阶模式。”51信用卡CRO蒋燕青在2018朗迪中国峰会上表示。

9月6-7日，2018朗迪中国峰会在上海浦东嘉里大酒店召开。本届峰会以“智能时代”为主题，聚焦金融科技行业各领域的智能化变革，并邀请到了上海市政政协副主席周汉民、中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广、世界经济论坛金融科技首席专家Jesse McWaters、Lending Club 首席执行官 Scott Sanborn、宜人贷首席执行官方以涵等海内外学术界和商界的重量级嘉宾。

峰会分设智能时代、全球金融科技最佳实践、金融科技新生态、未来银行、合规与风控、区块科技等六大分会场，同时设立数个专题研讨室，聚焦中国金融开放、消费信贷和信用管理、银行创新趋势、银行与科技公司合作等话题，和与会者分享业界最佳实践、前沿观点，以及未来发展愿景。

据悉，银行决策者的参与是本届峰会的热点之一。值此金融改革开放的大背景，峰会特地邀请了100家国内中小银行决策层领导参与，着重讨论银行等持牌机构的科技运用以及与金融科技公司的交流合作。

作为国内较早与银行开展合作的金融科技创新企业，51信用卡CRO蒋燕青受邀在“未来银行”分会场上，充分分享了公司与银行的合作模式和实践。

未来银行：互联网普惠式金融业态

随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展和普及，当今世界已经进入到数字化时代，现代金融业已经具有明显的数字化特征。根据《Bank3.0》作者Brett King的描述，未来银行将进入4.0时代，在这一时代需要更好地了解银行业如何通过技术来提供服务，因为银行业务都需要技术来帮助交付。

Brett King认为，今天的银行业必须要转向，从传统的网点提供产品转向提供体验。因此，在金融业改革范畴内，银行与金融科技企业间的交流与融合程度正逐渐加深，业务模式也在不断重构和更新，以实现普惠金融目标。

朗迪联合创始人Peter Rentons也在本届峰会上指出，金融科技和未来的银行业结合在一起，会是一个重要的趋势。

深度联合：51信用卡的多阶银行服务

蒋燕青认为，银行尤其是中小银行和城商行在开展线上普惠金融业务的时候，可能会面临线上规模获客不易、产品转化不佳、风控效率不高等问题。

基于上述实际需求，51信用卡在多年前就开始与银行进行了多方面的合作探索。蒋燕青介绍，目前，公司与银行的合作模式共分为三类：初阶模式为流量合作，中阶模式为联合产品和运营，高阶模式为联合产品、运营和风控一体化服务。

据Oliver Wyman报告，51信用卡是中国最大的在线信用卡管理平台、独立在线信用卡申请平台和以信用卡持有人为目标的最大线上消费信贷撮合平台。同时，公司也于7月在香港挂牌上市。

以旗下账单管理平台“51信用卡管家”APP为生态入口，51信用卡积累了海量以信用卡持有人为主的高价值用户流量。截至2017年底，51信用卡旗下平台已覆盖超过1亿激活用户。这也为51信用卡最早与银行展开流量合作提供了可能。

2014年起，51信用卡与广发银行达成合作，联合在线发行信用卡。公司通过大数据进行用户画像标签化和客群初筛，为银行精准引流，从而提高在线申卡率。截至2017年底，51信用卡已与超过20家银行合作发行信用卡，2015、2016、2017三年累计发卡数量达到380万张。今年上半年，又完成发行信用卡140万张，同比增长75%。

基于亿级信用卡用户流量、独特的高价值信用数据、领先的大数据技术能力和完整的在线消费金融服务经验，在流量合作之外，51信用卡可从产品设计、风险防控到用户增长和精准营销等领域为银行提供多方面助力。

蒋燕青表示，在联合产品开发过程中，51信用卡可将自身成熟的产品经验进行复制，助力银行设计精准的产品。公司可根据银行特征设计定制化的流程，并以图文识别、视频验真等技术手段帮助提升银行的服务效率，帮助银行在符合监管的前提下，协助进一步完善服务体系。

以联名卡为例，2017年起4月起，公司已与多家城商行在数据应用、信用分析和风险管理方面深入合作，发行联名卡。截至去年底，已合作发行超过10万张联名卡，业务增长迅速。

在风控层面，51信用卡自主研发了以大数据驱动的iCredit 智能风控系统，包含数据、模型、策略、决策系统四大功能模块，可与业务系统实现无缝链接，为贷前、贷中、贷后提供全流程风险控制，以管理信贷产品全生命周期的风险。

“针对与银行合作过程中遇到的合规、系统对接周期长等业务痛点，51信用卡自主研发了集决策、分析、监控等功能于一身的综合性风控系统‘联合实验室’，具备合规、安全可靠、快速部署、全流程监控等特征。”蒋燕青指出，“联合实验室”产品已经应用于部分合作伙伴。

除此之外，51信用卡自建的金融运营效率引擎“51CG”、运营管理后台、票券后台、数据报表、外呼系统、营销模型等六大基础设施不仅支撑了公司各项业务的系统化运营和快速增长，也可用于帮助银行进行数据大盘及运营工具打造、针对性产品分析、构建用户画像、生命周期自动化运营搭建、分群用户挖掘及模型分析、多样化营销手段智能匹配等，为其量身打造专业的运营体系，进而实现用户的快速增长和精准营销。

据蒋燕青透露，截至目前，51信用卡已与银行、消费金融公司、信托、小贷等金融机构达成了广泛深度的业务合作，今后也将围绕流量、产品、运营、风控等方面持续创新与银行的合作模式，实现共赢。