这些奇葩保险，到底是“保”还是“套”？

市场有风险，投保需谨慎。

电影《西虹市首富》里，主人公王多鱼为了在一个月内花光手上的十亿资金，推出了一项“脂肪险计划”。也正是这一波操作，王多鱼花光了所有的钱。

这个保险是这样的：一块钱购买一份脂肪险，买保险的人每减掉一克脂肪就能来换1块钱。

是的，这样的“好事”只存在于电影中。可实际上，现实生活比电影情节精彩多了。

情侣分手险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、中秋赏月不便险……跟现实生活中这些五花八门的保险比起来，电影里脂肪险的“奇葩指数”并不算高。这些保险之所以被冠以“奇葩”之名，原因在于它们根植于互联网土壤，承保内容也比较任性。

所以问题来了，这些看似奇葩的保险因何产生？它们，靠谱吗？

奇葩保险，其实并不保险

近年来，随着互联网的快速发展，各种披着时尚外衣的奇葩保险层出不穷。业内分析认为，奇葩保险的产生有其特定的逻辑。

一，保险公司以博眼球为目的，搞“噱头”营销。目前保险市场上有很多产品都很相似，难以脱颖而出，因此保险公司倾向于设计能够吸睛的保险产品，而产品诞生还往往伴随着公共事件，比如熊孩子惹祸险、扶老人被讹险等，比较容易形成社会影响力。

二，通过奇葩保险来低成本获客。在保险公司的传统业务模式中，获客成本比较高昂。与之相反，奇葩保险是互联网营销中的低成本获客神器。由于大多数互联网保险费用并不高且具有个性化，因此很容易受到年轻消费者追捧，保险公司的获客成本大大降低。

那这些层出不穷的互联网保险新品，究竟靠不靠谱？

经济学家宋清辉在接受中新社国是直通车记者采访时表示，总体来看，这些奇葩保险大多数不靠谱，存在的意义和价值并不大，消费者最好远离这些奇葩险种。

谈及市场上出现的奇葩险种，北京保监局局长郭左践在接受媒体采访时表示，这类保险产品实质上带有一定的博彩性质，不符合保险原理，因此不能称之为真正的保险产品。

噱头多，风险也不少

这些充满“噱头”的保险产品，在扩大保险市场范围的同时，也带来一些风险隐患。

宋清辉指出，奇葩保险本身存在较大的风险点，例如部分保险产品在销售时为博眼球刻意夸大，这不仅不符合相关监管规定，而且存在误导倾向，容易引发消费纠纷。

业内专家表示，从消费者角度来说，某些互联网保险险种本身存在诈骗和非法集资嫌疑，还有一些具有博彩性质，与网络赌博并无二致。此外，一些保险机构缺乏风险提示，产品信息存在歧义和误导，这些都会损害消费者权益。同时，个人信息遗失或泄露的风险也不可忽视。

宋清辉提醒，要想有效规避奇葩保险带来的风险，消费者需要看清合同性质与责任范围，例如保险责任、除外责任、特别约定、退保要求等，做到心里有数再投保，千万不可仅仅通过名字就投保。

中国保险行业协会会长朱进元认为，互联网保险快速发展吸引了各路资本竞相布局，在拓宽了参与范围的同时，相关行业规则尚不健全，容易滋生风险交叉传染、无资质非法经营和经营行为不规范等各类隐患，需要有关各方高度警惕。

监管部门频频叫停

其实，监管部门对于互联网保险产品的监管一直存在。

早在2014年6月，保监会就《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题》发过紧急通知，要求产品开发应当符合保险原理，严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。

可监管部门的及时叫停并没有刹住奇葩保险的步伐，监管过后，新的奇葩险种出现。为了整治市场乱象，2016年至2017年间，保监会出台了一系列监管规定，规避互联网保险产生的新型风险。

2016年10月，保监会发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，对保险公司网销产品时进行不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益等误导行为作出了警示。

2017年1月，保监会印发《财产保险公司保险产品开发指引》，对产品开发的原则、开发制度和流程等方面进行了规范。

2017年7月，保监会印发《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》。其中，产品开发是否存在创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源、保障功能弱化等问题是整治重点。

保险产品创新是好的，但产品设计不应偏离保险本源，保险市场的健康长远发展必然离不监管部门的有效监管。对于产品创新与监管的关系，宋清辉指出，产品创新与严守风险之间应该取得平衡，要把守住风险作为开发产品时的重中之重。

北京大学经济学院教授郑伟对此表示，保险产品创新与监管的关系要平衡把握。一方面，对于好的保险产品创新，应当给予宽松的环境，鼓励创新；另一方面，对于潜在的保险产品不当创新，应当实施有效监管。

来源: 国是直通车