网贷平台追逐电商，借款人筛选机制靠谱吗？

接入场景

“P2P+电商”模式走红

目前从事消费金融业务的互联网金融平台大多依赖于电商平台。

紫马财行CEO唐学庆认为，消费场景是互联网消费金融发展的基础，随着细分领域消费场景的不断丰富，多元、优质的消费场景有助于实现差异化竞争。而电商类消费金融依托自有消费场景，拥有稳定、高消费能力的用户，在获客能力、信用授级、风控管理上具有众多天然优势。

唐学庆告诉金评媒（ID:JPMMedia），在资源可控情况下，紫马财行会选择有能力的电商平台合作，目前紫马财行合作对象有摩贝（上海）生物科技有限公司、米么金服、会分期等平台。

桔子理财是典型的“P2P+电商”模式，乐信集团旗下有分期乐和桔子理财，分期乐作为资产端，对接电商与消费者，以分期的形式将产品卖给消费者，桔子理财是资金端，桔子理财投资者的资金实质是流向分期乐的消费者。除了接入了体系内的桔子理财，分期乐也将债权卖给外部的积木盒子、拍拍贷等 P2P 平台。

消费金融成网贷平台转型重点

消费金融因依托消费场景，单笔借款额更低，更分散，审批速度快，无需抵押担保，贷款期限短等优势成为网贷平台业务转型方向之一。

“我国消费金融具有持续增长的驱动力。当前中国消费信贷需求未被满足，以银行为主，金融公司、互联网巨头及网贷平台的不断加入，促进了消费金融基础设施的完善。与传统信贷服务相比，互联网消费金融覆盖面更广，服务更高效。现阶段互联网消费金融渗透率低，发展空间大。”唐学庆表示，紫马财行目前正在积极探索，将在汽车消费金融等领域有进一步规划。

E都市钱包也表示，未来会专注做好消费金融领域的资产。CEO刘涛告诉金评媒（ID:JPMMedia），“我们注重消费金融这一块的资产，因为它的额度够小、面够广，不会牵扯到任何线下，我们所有的资产、所有的风控体系完全在数据模型里面找出来的，谁都干预不了我风控的模型。这样，从本身业务层面来说，我可以更有效地掌控。”

之所以平台会把消费金融作为转型重点，中信建投认为，从机构角度看，相对于企业信贷，消费信贷的周期更短、单笔金额更小、集中爆发大规模违约风险更小；从单笔业务风险来看，在批贷过程中，因为要审核个人的工作单位、公积金、收入等，相较于运营风险更大的企业贷款，还款更有保证。整体来看，由于单笔金额较小，消费金融相对于企业信贷依然有优势。