网贷平台追逐电商,借款人筛选机制靠谱吗?

来源: 金评媒记者 靖聆   

据金评媒(ID:JPMMedia)记者不完全统计,截止2018年8月16日,市场上涉及消费金融业务的P2P平台已经从242家减少到160家,有82家平台出现问题或者转型。相比车贷、房贷、供应链、票据资产的暴雷比例,消费金融算是底层资产中较为安全的一种。

消费金融是由合规的放贷机构、撮合机构向个人提供的贷款,这笔贷款用于消费,资金直接由放款方付给商户,不经过借款人账户。消费场景的嵌入和渗透是消费金融最大的特点。

01

接入场景

“P2P+电商”模式走红

目前从事消费金融业务的互联网金融平台大多依赖于电商平台。

紫马财行CEO唐学庆认为,消费场景是互联网消费金融发展的基础,随着细分领域消费场景的不断丰富,多元、优质的消费场景有助于实现差异化竞争。而电商类消费金融依托自有消费场景,拥有稳定、高消费能力的用户,在获客能力、信用授级、风控管理上具有众多天然优势。

唐学庆告诉金评媒(ID:JPMMedia),在资源可控情况下,紫马财行会选择有能力的电商平台合作,目前紫马财行合作对象有摩贝(上海)生物科技有限公司、米么金服、会分期等平台。

桔子理财是典型的“P2P+电商”模式,乐信集团旗下有分期乐和桔子理财,分期乐作为资产端,对接电商与消费者,以分期的形式将产品卖给消费者,桔子理财是资金端,桔子理财投资者的资金实质是流向分期乐的消费者。除了接入了体系内的桔子理财,分期乐也将债权卖给外部的积木盒子、拍拍贷等 P2P 平台。

02

消费金融成网贷平台转型重点

消费金融因依托消费场景,单笔借款额更低,更分散,审批速度快,无需抵押担保,贷款期限短等优势成为网贷平台业务转型方向之一。

“我国消费金融具有持续增长的驱动力。当前中国消费信贷需求未被满足,以银行为主,金融公司、互联网巨头及网贷平台的不断加入,促进了消费金融基础设施的完善。与传统信贷服务相比,互联网消费金融覆盖面更广,服务更高效。现阶段互联网消费金融渗透率低,发展空间大。”唐学庆表示,紫马财行目前正在积极探索,将在汽车消费金融等领域有进一步规划。

E都市钱包也表示,未来会专注做好消费金融领域的资产。CEO刘涛告诉金评媒(ID:JPMMedia),“我们注重消费金融这一块的资产,因为它的额度够小、面够广,不会牵扯到任何线下,我们所有的资产、所有的风控体系完全在数据模型里面找出来的,谁都干预不了我风控的模型。这样,从本身业务层面来说,我可以更有效地掌控。”

之所以平台会把消费金融作为转型重点,中信建投认为,从机构角度看,相对于企业信贷,消费信贷的周期更短、单笔金额更小、集中爆发大规模违约风险更小;从单笔业务风险来看,在批贷过程中,因为要审核个人的工作单位、公积金、收入等,相较于运营风险更大的企业贷款,还款更有保证。整体来看,由于单笔金额较小,消费金融相对于企业信贷依然有优势。

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借款人的资质

是消费金融风控关键

“消费场景、风控能力、获客能力和资金端获取能力是消费金融平台的重要竞争因素,其中风控是消费金融降低逾期率、提高利润的核心。”唐学庆强调,较低的客群准入门槛,对消费金融公司的风控提出了更高的要求。

业内人士表示,占有的数据越广泛,风险控制分析的结果就会越准确,然而个人征信数据不完善却是制约消费金融业务发展的一个关键因素。根据中国人民银行发布的数据,截至今年5月底,征信系统收录自然人9.6亿,企业和其他组织2531万户,大部分消费类贷款客户都是无信用卡无征信的“白户”,集中在中低收入家庭及小微企业、个体工商户。

目前,消费金融机构纷纷发力风控领域科技创新与应用,运用“数据+风控+金融”的管理模式进行智能风控与管理。

为甄选借款人资质,紫马财行与百度黑名单、芝麻信用反欺诈以及杭州同盾科技有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、万达征信服务有限公司等国内顶级征信平台进行合作,为接入百行征信系统做准备。

刘涛告诉金评媒(ID:JPMMedia):“E都市钱包所有的风控体系都跟人剥离开,并基于大数据与金融科技自主研发了‘蜂巢’风险控制体系,通过200多个风险数据维度进行全方位分析,将因借款人逾期产生的坏账风险率降至最低,从平台的业务模式上全方位地保障出借人出借安全。

来源: 金评媒记者 靖聆

阿加莎
金评媒小编。
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