为什么互联网金融盛产老赖?

来源: 董云峰 · 零壹财经   


恶意逃废债是最近P2P网贷行业的一大焦点。 
在这波大洗牌中,一开始,平台们纷纷呼吁要防止挤兑风险,对此新金融琅琊榜曾撰文《P2P哪来的挤兑危机?》进行过科普。 
这是因为,强调挤兑风险,等于告诉所有人我是信用中介,我搞期限错配乃至资金池,无异于自己作死,不可能得到监管支持。 
尔后,关于挤兑风险的提法逐渐淡出,更多以流动性风险的面目出现。 
近期以来,行业呼声纷纷转向打击恶意逃废债,也就是老赖身上。 
据称,平台电催只要打电话,借款人就报案举报;又或者借款人假扮投资人,涌入投资人群,恶意诋毁平台,希望搞垮平台,不用还钱。 
最近的老赖还把刘备奉为鼻祖,“你们见刘备借荆州还了吗?” 
历史在重复。去年末现金贷整治风暴降临后,逃废债风险一度骤然上升,令很多从业者备受重创。 
针对这种趁火打劫的行径,各家平台一致声讨,并呼吁监管部门介入以打压歪风邪气。 
8月8日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求P2P平台上报恶意逃废债借款人信息,并表态将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库。 
行业乱象那么多,如何确保被纳入黑名单的不是校园贷、套路贷的受害者呢?万一造成新的不稳定因素怎么办?到时候矛头指向可是央行、发改委。 
所以距离最终纳入相关征信体系,或许还有一段路要走,但还是可以在一定程度上起到震慑和维稳作用。 
监管部门够意思了。 

为什么P2P网贷等互联网金融领域盛产老赖? 
常见的解释如下: 
第一,互联网金融的借款人主要是在银行等传统金融渠道借不到钱的人,本身风险就比较高。 
第二,互金平台普遍没有被正式纳入征信体系,导致违约惩戒手段有限,这与银行等金融机构没法比。 
第三,互金行业整体形象欠佳,并且或多或少存在合规问题,这会引起借款人的侥幸心理,认为平台非法所以不用还钱,或者平台倒了就不用还钱。 
上述三点可以引申一个推断:借款人有动力选择性逃废债,从互金平台借钱去填补在金融机构的窟窿——在金融机构那里做好人,在互金平台面前做坏人。 
在我看来,还有一个很重要的原因被忽略了:高利率覆盖高坏账,必然造就老赖,还会将一些好人逼成老赖。 
过去几年里,以现金贷业务为代表,在高利率覆盖高坏账的商业模式之下,互金平台对坏账的容忍度很高。 
如果实际年化利率达到了100%,你还会在乎10%、20%的坏账率吗?专业的风控还有那么重要吗? 
而小额、分散的特征决定了平台将风控重心放在贷前而不是贷后,面对逾期没有动力做高成本的司法追索,更愿意低价打包卖出。 
这意味着什么?好人为坏人买单,并且坏人往往无需承担任何代价。 
于是出现了“凭本事借的钱,为什么要还”的惊人言论。 
人性经不起考验,更何况这些资质更差的人,他们最有可能成为老赖。 
高利率覆盖高坏账,践踏的是信用文化,破坏的是整个金融体系的根基,是一种竭泽而渔的行为。 
这就是为什么,新金融琅琊榜一直支持36%利率红线。这条红线,对借款人是约束,对互金平台也是约束。 
金融是一种特殊的业务,必须被监管、被制衡。 

说到这里,还需要警惕一种情形的出现。 
对于某些平台来说,开口闭口打击逃废债,不排除是一种转移视线的做法,将原本自己该背的锅,扔到了老赖身上。 
翻译过来就是,不要怪我,而是老赖太多、太坏,所以请投资人一起“共克时艰”。 
打击逃废债可以,前提是你的借款人是真实的,不然成了贼喊捉贼。 
其实,天底下真有那么多老赖吗? 
根据中国执行信息公开网数据,截止8月14日,最高法累计公布失信被执行人名单1168万例。 
笼统来看,可以得出的认知是,老赖占全部人口的比例不到1%。 
哪怕互金行业比例高一些,但是这个比例要有多高,高到可以轻易将互金平台置于死地? 
再加上,这些老赖的债务,不可能集中在最近到期,理论上其冲击不会集中爆发。 
至于老赖散播消息恶意攻击平台,试图借此搞垮平台而不用还钱,试问这些平台要有多不堪一击? 
恶意逃废债问题值得关注,但是与之相比,平台自身的问题才是关键。 
你们在老老实实做业务吗?你们真的做到合规了吗?哪怕不完全合规,做到专业、审慎了吗? 
从来都是内因决定一切。

来源: 董云峰 · 零壹财经

阿加莎
金评媒小编。
推荐文章
上一篇:新华社:发散到收敛 防范化解金融风险显成效 下一篇:坏账效应:农商行的困局
最新评论
    查看更多评论

    扫码或搜索 "JPMMedia"
    关注金评媒微信公众号
    互联网金融媒体 | www.jpm.cn 关于金评媒 加入我们 订阅 官方微博