保险姓保,长期险会是互联网保险的一个出路么?

来源: 苏洁 · 中国保险报网   

近日,多家险企联手第三方互联网保险平台推出了长期险,包括重疾险、医疗险、定期寿险、终身寿险等。可以说,各具特色,难分伯仲。仔细梳理不难发现,保险市场产品格局正在从短期产品逐步过渡到长期产品,在险企互联网转型迫切、保民保险意识被唤醒、保险回归保障的大背景下,长期保障型产品渐成气候。 
从短期险到长期险折射险企转型之路 
最近一段时间,险企新品上线密集,从推出的一系列产品来看,以互联网长期寿险产品居多,其中,互联网健康险更是迎来了扎堆上市。 
如,8月7日,国华人寿联手蚂蚁保险推出了一款线上销售的多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险。这款产品优势在于,当被保险人首次重大疾病理赔后,还可额外享有两次恶性肿瘤赔付保障,每次间隔期为三年,不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续,均可理赔。提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念,即0-40岁的用户,奖励保障的前10年奖励50%或35%的保额;另外,若每年按时体检,可增加20%的保障额度。除此之外,为减轻用户一次性大额支付的压力,该产品还支持按月缴纳保费。 
同为重疾险,8月8日,慧择网携手保险公司定制推出一款线上销售、患轻症后重疾可递增的重大疾病保险——达尔文1号。该产品的优势在于,在互联网销售的重疾险中加入“轻症赔付后重疾保额递增”的责任,轻症每赔付1次,重疾保额可递增10%,最高可递增达130%;含投保人和被保险人双豁免,更适合夫妻互保,或为自己的父母及子女投保,也就是说,如果投保人在保障期间发生合同约定的意外,被保险人后续的所有保费可以全部免交;实现了在线智能核保,提升便捷体验。 
8月10日,悟空保携手百年人寿推出了一款线上销售的10年期的百万医疗险,相比较绝大多数的1年期百万医疗产品,保障期间最长设置到10年,缴费时间可以选择3年、5年或10年,住院最高保额200万。返璞归真,回归保险本源和实质,更好地保护了老百姓权益。 
仔细观察不难发现,这些产品有个共同点,就是销售渠道都是在线上,一改往常长期险线下保险代理人销售常态。这反映出传统险企向互联网转型的步伐进一步加快。如果说互联网短期险是“网红”,那现在看来,互联网长期险将成为“新网红”。通过之前互联网上短期险的试水、积累经验、数据、迭代,传统险企已经具备了一定能量,并开始进入长期险的实践阶段。但就目前来看,仅仅依靠险企自身力量还不足以支撑客户的多方面需求,或者说技术能力尚不足,因此,要联手第三方互联网平台,依靠对方的数据、技术、流量来助力自身一臂之力,从而实现快速转型。 
“大力发展长期期交型保险产品是保险市场发展的趋势,也是保险公司长期健康发展的基石。借助第三方平台的流量优势和大数据优势,共同推动长期型保障产品的普及与销售,以将更多的好产品带给客户。”国华人寿相关人士说道。作为传统中小险企,唯有不断创新,另辟蹊径,在自己擅长的领域有所作为,才能在市场立于不败之地。 
健康险投保不足市场需求被唤醒 
中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示,认为自身发生重大疾病风险大的受访者中,有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险,但其中已购买的比例仅6.7%。由此看来,健康险投保严重不足,这也留给了健康险市场巨大的发展空间。 
为何更多险企选择线上推出健康险?首先,随着互联网的快速发展,越来越多的人,尤其是年轻人,已经养成了线上购物习惯,这也为线上市场奠定了坚实的基础。其次,年轻用户,尤其是90后保民已经崛起,这批用户自带风险感知,有一定的保险诉求,同时也具备一定的购买力,他们有文化基础、鉴别能力,能够自主选择适合自己的产品,因此,这批用户将成为未来投保的中坚力量。再次,线上购买更加便捷、有趣,与线下产品相比,线上产品优势较为突出,同时,也与线下形成了互补。 
在线力推长期保障产品,不仅是客户需求的驱使,对于平台和保险公司来说也将是共赢的局面。 
“互联网保险市场经过过去几年的简单化、短期型产品的发展,和保险市场的培育,在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发,对保险的功能有了更加深入的认识,从而产生了更加深层次的需求。”蚂蚁保险相关人士谈到。据介绍,蚂蚁保险平台经过几年的大数据积累和客户分析,技术的发展和巨大的流量,也逐步具备了有针对性开发满足客户需求产品的能力,和在线销售长期期交型保障产品的能力。 
蚂蚁保险平台相关人士还表示,相对于保险业数万亿的总收入,互联网保险的保费微不足道,保险业不缺保费,也不缺好的保险产品,但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。“互联网保险的本质仍是保险,互联网是开放信任的代名词,其希望通过互联网让更多的消费者了解、感知保险,而不是简单地将互联网当作保险销售的渠道。未来,蚂蚁保险平台希望通过平台+科技的方式,让保险公司的创新变得更加容易,从而不断提升用户体验。” 
总结来看,“互联网+长期险”的线上优化路径,核心是以消费者为导向,强调用户的触达体验,无论是购买方式、保险保障,还是理赔,均以简单快捷为原则,最大程度地保障用户的利益。 
让保险回归保障不仅仅是个口号 
线上短期险曾经风靡一时,但是因有停售风险等问题而被诟病。随着监管趋严,以及保险回归保障的背景下,长期险成为险企贯彻落实“保险姓保”的有效途径。 
“我们过去有很多投保用户,他们会有加保或者复购的需要,我们需要满足他们不同的个性需求,做用户与多家保险公司的一个解决方案的连接。未来,我们将发力定制更多可以提供给家庭用户的综合解决方案,不断满足更高的健康保障需求。”慧择网健康险首席研发总监廖晓平表示,将通过科技的赋能作用,不仅是产品设计的创新,在核保与理赔上也将不断地进行深度优化,持续提升用户体验,推动长期型保障产品的普及与销售,让保险回归本质,让消费者受益。 
作为专业的第三方互联网电商平台,慧择网自2006年成立以来,已经累计为超过3000万用户提供保险服务。近两年,慧择长期险销售比重迅猛增长,通过大数据,慧择持续打造业务闭环,与保险公司合作进行产品设计、定价、风险识别。目前,慧择组建了强大的精算、核保、数据分析团队,增加自身的产品设计能力,根据业务和用户需求向保险公司定制产品。在保险产业链中承担的作用逐渐超过传统保险。 
对于长期险对于保险行业的意义,悟空保创始人、北美精算师陈志华表示,长期险易于形成正确的保险教育、理解和认知,乃至于改变对于保险行业的负面认知。从产品设计的逻辑上看,短期险也好、千万保额也好,都不是最重要的,最根本的是要保护消费者权益。在监管要求回归保障的大环境下,保险公司也为继续调整产品结构、发展保障型产品做铺垫。 
由此来看,险企扎堆推出互联网长期险,将使得企业、客户、平台三方受益。未来,通过技术的不断迭代和优化,长期险也将能为更多保民提供更多个性化的服务。

来源: 苏洁 · 中国保险报网

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