E都市钱包CEO刘涛：真正的P2P不存在挤兑

初见刘涛，他穿一件白色印花衬衫，整个人比镜头中清瘦一些，却也是一样的年轻。坐在工位上跟下属谈工作时的他并不扎眼，让你疑心他不过是眼前这家公司的一名普通员工。可别被这表象欺骗了，当你看到他聊起公司经营时脸上认真的神情，你就会知道这家刚成立2年的平台能够站到网贷百强的位置不是没有原因的。

杭州互金平台E都市钱包上线于2016年7月，总公司浙江阿拉丁控股集团有限公司，该集团旗下涵盖了电子商务、消费金融、社交媒体、三维地图等五大主流业务。阿拉丁旗下的E都市三维地图于2004年问世，在杭州互联网圈知名度很高，也许是为了借势，之后上线的互金平台沿用了这个科技感十足的名字。E都市钱包分属于其中的金融事业部，由浙江楚橡信息科技有限公司运营。

今年的7月1日，E都市钱包刚过完自己的2岁生日。对于平台的发展规模，刘涛谦虚地表示，E都市钱包的发展速度其实并不算快，他也表示平台以后将更加专注于做消费金融这个细分领域的资产。目前，E都市钱包正以积极的态度应对备案。关于最近的P2P“雷潮”以及一些监管政策，刘涛也分享了一些自己独到的看法。

消费资产小额分散，风控不受人为干预

记者：资料显示您曾任职于多家互金平台，您是在怎样的契机下加入了E都市钱包？

刘涛：我在加入E都市钱包之前了解了很多家网贷平台，也比较了很多平台在做的事情，最后选择来E都市钱包这边是觉得它整体的资产我比较放心，它所有的数据比较健康。第二，整体平台交易数据中老用户的占比相对较高。另外，E都市地图、阿拉丁在杭州的历史比较久，整个公司以互联网方向为主，互联网金融只是其中一块业务。当时综合看下来，我觉得钱包以后的成长空间会比较大。

记者：E都市钱包成立刚满2年，最近成交量已经突破33亿。您认为这当中有哪些原因？

刘涛：其实，钱包2年做33亿的累计交易规模（并不是待收交易规模）在业内还是比较小。这也说明钱包自始至终比较注重稳定，到目前为止我们所有的资产从不外接，资金也不对外输出。我们的资产来源于消费金融平台——爱上街，爱上街消费分期的业务一天大概在2000万左右的规模。这2000万的规模，如果说有2000万的时候，第一笔资金会用集团的自有资金；第二笔资金，在集团的资金结束之后，会用到我们对外合作的第三方机构的资金，钱包的资金成本与第三方机构相比较来说是高的，所以在这两个资金剩下之后，爱上街的资产才会推给钱包。如果一天2000万的规模，前面两笔已经消耗了1800万，到了钱包只剩200万。所以，我们的规模还是希望能稳定发展。

记者：您在平台2周年宣传片中说未来会专注做好消费金融领域的资产，能否具体谈一谈？
刘涛：相对于其他传统做企业端资产或是其他大额资产，消费金融的资产会更分散，单个用户的借款额度基本在3000元左右。我们所有的风控体系都跟人剥离开，并基于大数据与金融科技自主研发了“蜂巢”风险控制体系，通过200多个风险数据维度进行全方位分析，将因借款人逾期产生的坏账风险率降至最低，从平台的业务模式上全方位地保障出借人出借安全。我们注重消费金融这一块的资产，因为它的额度够小、面够广，第三它不会牵扯到任何线下，我们所有的资产、所有的风控体系完全在数据模型里面找出来的，谁都干预不了我风控的模型。这样，从本身业务层面来说，我可以更有效地掌控。

去刚兑是大势，真正的P2P不存在挤兑

记者：在E都市钱包的项目信息的风险提示一栏中明确标出“不对本金及预期收益进行承诺或担保”，钱包的官网也有对投资者进行风险教育的栏目，您怎样看待网贷行业去刚兑这件事情？

刘涛：首先，P2P本身没有担保的必要；第二，它也没有那个实力去担保。我就是一家P2P公司，我是没有办法为所有的项目去担保的，只会与第三方担保公司合作，为平台逾期资金进行担保。现在去刚兑，是整个大环境下政府层面希望P2P以后必须要去做的一件事情；但平台更多地考虑让客户放心，之前会准备风险备付金或是提供银行的存款证明，给用户一个单方面的增信服务。现在监管更多地要求跟第三方担保公司进行合作，但这也只是针对逾期的债权的合作，还是没办法承诺刚性兑付这块，以后的P2P必须往去刚兑这个方向发展。

记者：近期，上海、杭州、深圳等地一批P2P出现问题，投资人不免信心受损，行业因此出现了挤兑和资金撤出的现象，您对此是怎么看的？这是否对E都市钱包的经营数据有影响？

刘涛：回答你这个问题之前，要先澄清一个概念，真正的P2P不存在任何的挤兑。投资人的资金是被借款人借走，钱并不在平台方，所以若合同约定的期限未到，平台方是无法取出资金的。比如3个月的投资期限，在2个月时，投资人若向平台方要钱是无法得到兑付的，除非联系到所有的借款人，借款人表示愿意提前还款，才可以提前兑付给投资人。因此，平台方不会产生集中兑付，投资到期之后，如果风控没问题，银行会自动将资金转入投资人账户中。但凡产生挤兑的，第一就是还在发布活期产品的平台，投资人的钱没有进入借款人手中，而是在平台手中如滚雪球般越滚越大；第二就是假标，也就是资金池了。但凡有挤兑风险的，就是业务本质有问题的，要么是自融，要么是资金池。真正的P2P平台从交易中赚取的是利息管理费，这才是平台提供服务的利润。

目前行业的现状对钱包没有太大的影响。这一阶段受影响的更多的是对渠道用户依赖性比较强的，即我们俗称的“羊毛平台”。而我们E都市钱包第三方渠道只合作了4家，并且钱包复投的占比达到78%以上，就是说如果平台每天100万的交易额，其中有78万是来自老用户，我们对于渠道的依赖性不强。虽然老用户也会有流失，但对于我们来说，老用户的流失主要体现在减仓，用户数量并没有减少，只是人均的投资额在这一阶段会有所下降，所以对于E都市钱包整体的交易规模没有太大的影响。

强监管常态化，行业竞争将更加激烈

记者：近期，网贷P2P清理整顿期限被延长至2019年6月。同时，监管亮出底牌将试水无风险退出机制。就在7月25日，杭州市也出台了网贷平台退出指引，您怎样看待网贷平台的退出以及网贷行业今后的发展？

刘涛：延迟对行业和投资人来说都是个悲剧。E都市钱包希望备案越早越好，因为现在部分投资人认为所有的P2P平台都是骗子。“P2P”的两个“P”，一边对应着资金，一边对应着资产。现在包括很多大的平台，都只有资金这一端的“P”，没有后面的资产。但不能因为几家伪P2P平台的跑路，就代表了行业不能做。随着备案的延期，阶段性强监管转为常态化强监管，监管的力度越来越大，整个行业依然是在良性发展的道路上继续前行。投资人需理性面对，不必过度惊慌，洗牌是行业步入健康发展的必经之路，坚持合规动作、努力做资产和风控的平台会越来越好。

在互金行业之后的发展中，不合规的平台终将会被淘汰，退出行业舞台；合规的平台将会面临更大的市场、更好的发展机会；但也将会面临更激烈的竞争，只有具备核心竞争力的平台，才能够从众多优秀平台中脱颖而出。

来源: 金评媒记者 昭觉