P2P持续爆雷,金融科技匆匆而过,金融行业路在何方?

作者: 孟永辉   

对于互联网金融来讲,当下或许正在遭遇着一场从未遭遇过的寒冬。P2P平台的持续爆雷告诉我们这个在“互联网+”时代成长起来的业态是多么地不堪一击。或许,正是由于当下互联网金融遭遇到的寒冬,所以我们才会有时间去思考互联网金融到底要向何处去。

 

仅仅只是搭建一个平台来促使投资人和项目方的合作,从而提升金融行业运作的做法越来越行不通。P2P就是这种模式。未来人们或许只有找到“金融”和“科技”两种元素的最佳结合点,才能真正找到破解互联网金融发展困境的方式和方法。

 

尽管P2P平台的持续爆雷最终让我们见识到了退潮之后谁究竟是在裸泳,但是我们更加应该思考的是究竟是什么造成了当下的发展困境。面对政策监管和用户用脚投票,互联网金融应当如何发展才能摆脱当下的发展困境。如果互联网金融是一个伪命题,那么未来的金融行业与科技行业到底应当怎样融合才能彼此共进,找到新的结合点呢?

 

互联网金融遭遇困境,金融科技绝非终点

 

当下互联网金融遭遇到的发展困境,让人们开始越来越多地将目光聚焦在了金融科技这一概念的身上,他们试图通过金融科技这个全新的概念来取代互联网金融,从而获得新的发展。尽管人们对于金融科技的性质到底是金融还是科技依然有些争论,但是互联网金融行业的困境让他们不得不搁置争议,全力拥抱。

 

从本质上来看,金融科技依然是互联网金融的变种,只不过在互联网金融时代做平台的公司更多地介入到了金融行业的实际运作过程当中,并通过以大数据、云计算、智能科技等手段来强化金融行业运作过程的影响而已。尽管这种方式的确能够在一定程度上规避掉当前互联网金融运作过程当中的困难和问题,但是它并未改变互联网金融平台仅仅只是一个平台的现实。因此,这也就决定了金融科技绝非是互联网金融的终点,仅仅只能算作是一个过程而已。具体原因如下:

 

第一,以科技的手段来强化对于金融环节的管理,治标不治本。尽管将新科技的手段加入到金融行业的实际运作过程当中的确能够在一定程度上提升金融行业的运作效率,减少互联网金融时代会出现的痛点和难题,但是这种方式仅仅只能解决金融行业前端的风控问题,无法保证项目后端的实际运营效果。

 

因此,金融与科技两种元素的深度融合仅仅改变了互联网金融只是搭建平台的现实,而并未真正改变金融行业本身,等到后续项目运营出现问题,金融行业同样将会出现这样那样的问题。当平台的属性没有改变,另外平台又难以承担起用户刚性兑付带来的风险时,互联网金融同样会出现问题。

 

第二,金融科技的两面性决定了它无法改变金融本身。正如前文所提到的那样,对于金融科技,人们始终有不同的看法。有人认为它是金融,有人认为它是科技。这其实从另外一个侧面说明了金融科技的两面性。然而,金融科技想要成为真正能够促进金融行业发展的驱动力量,必须要做的就是要去金融化,而非继续主打金融的概念。

 

去金融化主要是指金融科技要将重点放在科技上,即金融与科技两种元素融合之后产生的新方式、新模式和新手段,具体呈现的主要方式是数据支撑、信用体系的构建、运营支撑等诸多方面。但是,从金融科技的表现来看,它仅仅只能算做是一个金融和科技结合的半拉子工程,无法真正脱离金融,同样也就决定了它必然无法改变金融本身。

 

第三,金融科技的平台属性最终决定了它无法真正改变互联网金融本身。当下的P2P平台持续爆雷,其中一个很重要的原因就在于互联网金融仅仅只是充当了一个信息撮合平台的角色,并未真正介入到金融行业本身。进入到金融科技时代后,尽管互金平台在进行去金融化的相关操作,但是它们依然在试图搭建一个平台,而没有真正参与到金融行业的实际运作过程当中。

 

P2P为代表的互联网金融当下遭遇到的发展困境似乎已经告诉我们仅仅依靠搭建平台的方式无法真正改变金融本身,金融需要是一个全方位、生态化的支撑体系,仅仅只是借助科技的方式来去中间化,从而提升金融行业运作效率的做法,难以真正取得实质性的效果。金融科技的平台属性和功能最终决定了它只能是一个过客,而非是一个终点。

 

互联网金融遭遇困境之后,人们试图通过拥抱金融科技的方式来破解行业当下遭遇到的寒冬。然而,单纯地借助互联网思维和平台逻辑最终决定了金融科技只能继续承继着互联网的方式继续前行,它的发展依然是互联网式的。随着互联网红利的退却,似乎又在告诉我们互联网金融必然需要一场嬗变,才能持续获得发展的能量。

 

乱象的背后,金融科技去向何方?

 

P2P平台的爆雷、网络信贷的乱象等互联网金融的乱象让人们开始思考金融行业未来的发展方向。既然金融科技并非互联网金融的终点,那么未来它要向何处发展呢?在当下互联网金融的迷雾之中,我们又能找到金融科技未来的突破口在哪呢?

 

告别平台思维,金融行业绝不仅仅只是信息撮合。电商行业的崛起,特别是移动互联网时代的来临所带来的流量势能,最终让人们感觉几乎所有的行业都可以通过建构平台的方式来实现。但是,经过PC时代和移动互联网时代的发展之后,人们发现简单地搭建平台无法真正能够改变行业的痛点和弊病,仅仅只是通过去中间化的方式提升了行业的运行效率。

 

金融行业同样如此。移动互联网时代的滚滚洪流让我们看到了金融行业可以借助同样的模式来实现自我效率的提升,于是不断有人投身互联网金融的浪潮当中。但是,由于他们按照平台的模式进行操作,最终决定了他们必然会走向一条类似电商的发展道路。于是,陷入困境成为一种必然。

 

在经历了互联网金融的乱象之后,人们已经意识到互联网金融绝非仅仅只是信息的撮合,而是需要更加深度的介入,从金融项目的开发、项目的包装、运营等诸多方面,金融平台都要参与其中,这样才能告别平台思维的影响,真正将互联网金融的发展带入到全新的发展阶段。

 

深度参与到项目实际运作过程当中诞生出来的新金融就是互联网金融告别平台模式的表现形式,未来我们或许不再仅仅是搭建一个平台,而是深度参与到金融项目的实际运作过程当中,借助新技术的手段来改造金融运作逻辑,从而让金融行业脱胎换骨。

 

金融与科技元素的融合必须产生新的变种,它衍生两者却又独立于两者之外。无论是互联网金融还是金融科技,它们之所以无法真正破解金融行业的痛点和难题,最主要的原因就在于它们无法完全的去金融化和去科技化。无法去金融化就导致了它们必然会承担监管的风险、用户刚性兑付的风险等;无法去科技化就导致了他们仅仅只是一个工具,而无法真正与金融实现完美融合。因此,未来金融与科技的融合必然是一个诞生与金融和科技之间,但是却又独立于两种元素之外的东西。

 

我们可以将这个新生的事物称作新金融。新金融既不是现在讲到的数字金融,也不应该是普惠金融,而是一个独立的行业。借助这个行业,我们既能够承担起当下金融行业的作用,又可以发挥科技的原有功能。

 

重构金融行业原有的运作逻辑,金融行业需要来一场更加彻底的变革。互联网金融之所以出现问题,其中一个很重要的原因在于它仅仅只是将传统金融行业业已形成的流程和环节进行了生硬的肢解,而没有真正建构一套运行于互联网技术之下的全新的金融体系。这决定了互联网金融必然会出现这样那样的乱象。出现这种问题,除了与互联网技术本身的特征有关之外,更多的是传统金融行业尚未意识到金融行业亟待需要的改变有关。

 

金融科技未来的一个发展方向就是找到一个比互联网技术更加强大的技术类型来重新建构传统金融的运作体系,从而给金融行业的发展带来本质性的影响。其实,当下的大数据技术、云计算技术已经显示出了在改造金融行业上的巨大潜力,只是受到当下整体行业发展的限制,这些改变并未真正大面积扩展开来,而是仅仅集中在一些大型的互联网平台身上而已。

 

随着这些技术的发展成熟,特别是它们对外部行业结合的日益紧密,它们同样将会重构起整个金融行业原油的运作体系,从而为金融行业带来一场更加彻底的变革。这个时候,金融行业的运作逻辑、金融行业的参与者都将会发生根本性的转变,这样整个金融行业的运作效率将会得到进一步提升,行业痛点也将得到根本性的消除。

 

P2P平台的持续爆雷让人们开始寻找互联网金融的突破口,很多人将目光聚焦在了金融科技的身上。但是,金融科技本身的属性决定了它绝非是互联网金融发展的终点,而仅仅只能算是一个过客而已,未来的金融行业将会从底层逻辑、参与元素、运行机制等方面都将会发生根本性的改变,由此金融行业才能找到正确的,适合自己的发展方向。


孟永辉
孟永辉,资深撰稿人。微信公众号:menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年,长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。
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