支付宝推“码商成长计划”，小微商户也可享多维金融服务

[摘要]  移动支付已经普及，它带来的不仅是支付方式的变化，每一笔支付还将商家的经营数字化，为其累积了数据和信用。由此，商家使用“二维码”的同时，就有机会获得更好更多维的金融科技服务。

文/时代财经    魏子皓

二维码在改变国人支付行为的同时，线下商家也借此将经营数据化，继而获得多维金融科技服务，从而催生出“码商”群体（指的是在支付宝二维码上做生意的线下小微商家）。

7月11日，在支付宝联合媒体等生态伙伴召开的“广州天下码商成长计划”发布会上，时代财经获悉，该成长计划将为广州150万码商提供移动支付、贷款、理财、保险、信用、赊账进货等服务，解决小微商户面临的经营、融资困境。

事实上，融资难一直是中小微企业（包括个体商户）面临的发展瓶颈。中国中小企业协会副会长周德文在接受时代财经采访时表示，中小微企业（包括个体商户）在中国经济中所占位置重要，其发展的好坏将直接影响到整个经济体系的运转。中小微企业是金融弱势群体，如果无法从根本上解决资金周转难题，就很难实现自身的良性发展。

“包括个体商户和部分小微企业，他们很难从银行渠道获得融资，这主要是他们自身所处的位置和经营现状的问题，”某农商行风控人员告诉时代财经，小微企业自身经营实力弱，并缺乏严格的财务管理制度，家族化倾向明显，没有足够的、有价值的抵押物，这些都让银行敬而远之。

上述风控人员表示，这些客户往往授信不足，尤其是个体商户，他们基本都不能拿出一本像样的账本。随着门槛的降低，违约的风险就有可能会相应提高，不良率会上升，控制风险所需要的贷前审查、贷后管理的工作量就会增加，人力成本也会相应增加。

当前，中国个体私营经济依旧是支撑经济社会发展的重要力量、吸纳就业的重要渠道、自主创新的重要源泉。国家工商总局数据显示，截至2016底，全国实有个体工商户6579.4万户、私营企业2726.3万户，占全部市场主体的94.8%，从业人员合计3.41亿人。

而这些小微商户面临的是，流动资金少、融资门槛高，“生意难做”的种种困难。例如：小微商户经营中通常按销售量进行对等量补货，快速的现金流传、持续大量的现金流就是制约小微商户经营发展的重要因素。

在传统金融模式下，金融机构如果要为中小微企业和个体商户提供金融服务，获取相关信用信息是难以逾越的门槛。而某些金融科技企业结合互联网技术及大数据优势，把信息优势转化成成本优势，让这些“弱势群体”可以方便快捷的享受到普惠金融。

比如，移动支付已经普及，它带来的不仅是支付方式的变化，每一笔支付还将商家的经营数字化，为其累积了数据和信用。由此，商家使用“二维码”的同时，就有机会获得更好更多维的金融科技服务。

据悉，蚂蚁金服推出的“码商成长计划”，就是利用AI技术为线下码商快速提供移动支付、贷款、理财、保险、信用、赊账进货等金融服务。数据显示，2017年6月至2018年1月，仅6个月时间，已有超过155万线下小微经营者获得蚂蚁金服旗下网商银行的贷款。