“车贷行业还有未来吗？”“有！”

车贷行业最近波动很大，几乎牵动着整个行业投资人的心。

在整个P2P行业，对于车贷平台，几乎每个P2P投资者都有投过，而且肯定有不少投资人在投。

今天，听说小九金服也逾期了，小九金服投资人在等平台发公告等待下一步的发展，甚至有些投资者直接跑到现场。

不少车贷的从业者，也有点懵了，明明是真实标，为啥也出事了？

今天，老扎就来聊聊，整个车贷行业究竟是怎么了？

进入2018年之后，监管条例不断地出台对整个P2P行业包括车贷行业都造成了不同程度的影响。

『01』

曾经，车贷行业作为P2P的一个重要业务板块被很多商家视为香馍馍，很多人都趋之若鹜。

汽车金融近几年的快速发展，让大家发现自己的手里的车其实也能成为一种可以利用的资源。

以前，传统的汽车金融服务，主要由商业银行和汽车金融公司提供，产品和业务也主要以汽车抵押贷款为主。

在P2P+汽车金融出现之前，在汽车金融市场里，传统金融机构（诸如：商业银行）业务规模化程度较低，一个屌丝动不动就拿自己的小破车来寻求10多万融资，传统金融机构根本就看不起。

第一，汽车是消耗品，长远价值比不上房产；第二，额度就只有10多万，一个房产融资就能比上10辆车，为什么我（传统金融）不集中精力去做房产抵押呢？

所以，这就导致了汽车金融服务之前都处于一个尚未发展起来的状态。

『02』

而P2P的出现，给了汽车金融一个新的平台。

相对于传统的汽车金融服务，P2P的车贷业务具备了一下点优势：

① 作为传统汽车金融服务的补充。P2P的低门槛，可以直接与汽车经销商进行合作，并进行资源整合，让这个服务流程变得简洁和更加优化。

而由于P2P的定位本来就是小微企业，让车贷业务更加贴近市场。

② 灵活度更高。传统金融机构普遍都会有的缺陷，就是流程冗长，手续复杂，而且放款速度也长。

但是P2P的出现解决了这个问题，对于那些急需要用钱，而且对利率不敏感的客户来说，P2P放款时间短，还款方式灵活，灵活度高的优点颇受小微企业或者企业主的青睐。

没办法，有时候这十来万的对于一些小企业来说，就是救命钱啊。

③ 优化出现不良情况后的变现流程。P2P行业的车贷业务以车辆质押为例，理想状态下，一旦借款人出现逾期等不良现象，平台车辆进行变现等操作。

“你不还钱是吧？行呗，你车拖走，卖了还钱”

整个流程下来，风险可控，且有抵押物，一度让车贷市场火热得不行。

只是一纸强监管下来，仿佛一盆冷水将行业的热情浇灭了，也将本来红火的市场带入了低潮期。

具体是怎样的监管条例呢？

一.2017年12月发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求P2P网贷平台不得采用“超级放款人”模式。

以前一些中小型的平台，为了让规模上来，放款速度加快，都是让需要借钱的人来找老板小明，小明先统一借钱给你们，然后再帮你们找借款人。

如今这个做法被禁止了，中小平台放款的速度不得不慢下来了，业务规模也受到了明显的影响，但是大平台手里还是有资源啊，也就让那些流量进入了大平台手中。

二. 2018年1月，国务院发布了《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》；3月中国互联网金融协会发布了《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，在一定程度上对暴力催收以及拖车现象起到遏制作用。

以往，很多车贷平台由于本身金融背景实力不强，导致在贷前风控方面比较薄弱，主要把精力放在了贷后收车上。

这也就衍生了很多灰色地带，你不还钱是吧？我来拖车，我来拖车，这些费用是贷款以外产生的，所以费用你得出吧。甚至成为了某些平台的赢利点。

以年初大批车贷平台的线下资产端遭到以扫黑名义打击这点来看，那些风控较弱或者逾期严重的车贷平台都遭到了严重打击。

这车不让收了，贷后出现了问题，坏账就出现了。

市场本来就不景气，资金流出，加上坏账慢慢变大，这就导致了整个车贷市场的萎靡。

『03』

从上图可以看到，自从进入强监管时代，涉及车贷业务的平台都在逐步减少，而从下图，我们更加可以看到这半年，车贷平台的一个状况。

在车贷平台不断减少的情况下，车贷头部平台的成交量却占据了这个市场的半壁江山。

也就是说，P2P车贷业务在市场和监管的不断调整之下，进入了红海竞争的局面。

头部平台诸如微贷网，投哪网等规模较大的车贷平台占据了较大部分的市场份额，中小型的平台在整个市场资产端，资金端低迷的情况下也只能夹缝中求生存了。

毕竟你大平台还能利用自身的资源来进行转型，中小平台可咋办？

不少二线车贷平台其实早就在转型，开发新的业务，只是由于历史遗留的问题，以及自身业务的确存在风控等不足因素，也就爆发了诸如沃时贷等问题

因此，在新的时代之下，P2P车贷平台为了能够发展下去，只能另辟道路了。

『04』

以往，车贷平台的业务模式比较单一，基本上就是车辆抵质押贷款，这部分重复率高，导致二押甚至是三押车的情况屡见不鲜。

“没办法啊，大家都知道这个东西赚钱，一窝蜂钻进去钱赚了再说。”

而实际上，如果你一直只做一种业务的话， 吃蛋糕的人越来越多，蛋糕越来越小，不想饿死，只能找别的蛋糕了。

① 深耕汽车新金融

车抵贷业务是进入了红海竞争阶段，但是汽车金融仍然处于蓝海阶段，很多其他业务都还没被开发。

可以看到，监管的趋势只会越来越严，现有的车贷平台如果想继续存活下去，只能找新的出路。

车抵贷只是汽车金融的一个分支，平台仍然可以布局整个汽车金融产业链，从经销商开始到买家再到二手车主。

就拿老扎了解到的情况里面，很多车贷平台早已经布局互联网+汽车金融产业链。

其中，最为常见的一个业务就是——“融资租赁”或者“以租代购”。

目前金融环境下，有很多想要买车的车主依然无法通过向银行贷款然后进行购车，但是这购车需求是存在的，那怎么办？

平台找人出资把车买下来，然后以出租的方式给有买车需求的人，然后收取租金，再给利息那些有份出钱买车的人。

这样既能满足了用车的需求，还满足了投资者的投资需求，同时也能养活平台。

还有一种比较常见的业务就是车主生态了，怎么算是车主生态呢？

就拿一个刚入职场的年轻人为例，从驾照到买车到购买车险都是一笔不菲的费用。

但是有些职业或者个人原因，的确需要开车。

因此，围绕着车主的一系列汽车金融服务产品也就应运而生了。从车牌分期，车险分期，保修分期等，平台都已经着手进行布局。

可以看到互联网+汽车金融涉及的范围广泛，从新车购买，消费和使用，维护租赁等环节里仍然有着大量的金融服务需求。

② 拓展业务，迎接新挑战和机遇

后监管时代，平台已经不能墨守陈规，只盯着眼前的蛋糕固步自封了。旧的业务已经无法满足现在的市场需求。互联网+汽车金融的领域依然是一片蓝海。

加上在如今国内的用车，已经逐渐成为一种刚需的情况下，车贷平台可以切入的服务场景还有很多。

『05』

说了这么多，可能很多投资人都还有一个疑问：那现在究竟能不能投车贷平台？该怎么投？

在扎先生看来，其实现在不是投车贷的好时机，因为当下的环境里，车贷行业正面临着非常动荡不安的因素，这不是单一平台的问题，是整个行业的系统性风险出现了。

在这种行业风险前，大型的车贷平台往往有更强的抗风险能力，像微贷，投哪这种头部车贷平台还能抗住风险，但据扎先生所知道：绝大部份的二线车贷平台现在日子都不好过，三四线车贷平台更不用说了。

所以，并不是车贷平台不好，是行业系统性风险的出现，要把一批扛不住风险的车贷平台给淘汰掉。

扎先生也相信，暴风雨过后，便是彩虹。

但君子不立于危墙之下，我们还是先避避，不淌这场“暴风雨”。

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