区块链+供应链金融,都是噱头!

来源: 金评媒记者 小丫   

中小微企业融资难一直是我国经济发展中亟待解决的重要问题。供应链金融被认为是中小微企业获得融资服务的最佳途径,预计到2020年,其国内市场规模将接近15万亿元。但是,目前看来,情况并不乐观。

供应链金融的三个痛点

据《中小微企业融资缺口》报告显示,中国40%的中小微企业存在信贷困难,或是完全无法从正规金融体系获得外部融资,或是从正规金融体系获得的外部融资不能完全满足融资需求,有1.9万亿美元的融资缺口,接近12万亿元人民币。

广州大学教授段伟常认为供应链金融发展的终极目标,是实现中小企业垂手可得的融资便利性,和趋近于大型机构融资的利率水平。

供应链金融作为社会经济的脉络,围绕核心企业覆盖其上下游中小微企业,能够打通贸易与融资环节,在信任与利益公平分配的基础上,获得商业银行、保理公司等资金端的支持。

 

资料显示,目前国内的供应链金融主要存在三大痛点:

痛点1

供应链上的中小企业融资难,成本高。由于银行依赖的是核心企业的控货能力和调节销售能力,出于风控的考虑,银行仅愿意对核心企业有直接应付账款义务的上游供应商(限于一级供应商)提供保理业务,或对其下游经销商(一级经销商),提供预付款或者存货融资。

这就导致了有巨大融资需求的二级、三级等供应商/经销商的需求得不到满足,供应链金融的业务量受到限制,而中小企业得不到及时的融资易导致产品质量问题,会伤害整个供应链体系。

痛点2

作为供应链金融的主要融资工具,现阶段的商业汇票、银行汇票使用场景受限,转让难度较大。商业汇票的使用受制于企业的信誉,银行汇票贴现的到账时间难以把控。同时,如果要把这些汇票进行转让,难度也不小。

因为在实际金融操作中,银行非常关注应收账款债权“转让通知”的法律效应,如果核心企业无法签回,银行不会愿意授信。据了解,银行对于签署这个债权“转让通知”的法律效应很谨慎,甚至要求核心企业的法人代表去银行当面签署,显然这种方式操作难度是极大的。

痛点3

供应链金融平台/核心企业系统难以自证清白,导致资金端风控成本居高不下。

目前的供应链金融业务中,银行或其他资金端除了担心企业的还款能力和还款意愿以外,也很关心交易信息本身的真实性,而交易信息是由核心企业的ERP系统所记录的。

虽然ERP篡改难度大,但也非绝对可信,银行依然担心核心企业和供应商/经销商勾结修改信息,因而需要投入人力物力去验证交易的真伪,这就增加了额外的风控成本。

区块链也并非万能药

“供应链金融是很一个典型的区块链运用的场景。因为它是一个复杂的交易,意味着有很多方参与,在这个过程中,你就需要多方去赞同同一件事情,本身来说有一定的复杂性。”一位区块链技术解决方案的资深销售人员告诉金评媒(ID:JPMMedia)。

据其介绍,在供应链金融方面,典型的客户不只是金融企业,比如说银行;也包括产业龙头,比如物流行业的顺丰。核心企业只要有上下游,供应商和经销商都会有复杂交易的问题,这些公司其实是最需要区块链技术的。

目前,区块链+供应链金融具体运用最多的还是在应收账款方面。

“从我了解到的情况,在应收账款方面,国内都是做得不够好的。现在,供应链金融方面的立法相对比较少,其实监管部门也是在看这个事情应该怎么走。”

实际上,应收账款很像商业贴现票据,不同的是,应收账款是由核心企业来发的,商业贴现票据是由银行来发,并且商业贴现票据不能拆分。这种情况其实不适合1+N的供应链金融模式,就是1个核心企业带N个小企业。

“现在,通过区块链的技术,第一是票据能够拆分,第二是能够溯源,贷款需求就可以旺起来了。当然,供应链金融本身是以核心企业为核心的,所以核心企业在里面有很多的主导权。拆分后的单据可以在银行贷款多少呢?银行授信其实还是考虑到核心企业的。”

上述销售人员告诉金评媒(ID:JPMMedia),不是所有的业务都需要上区块链。

从本质上说,区块链适合两种企业:一种是需要多方参与的复杂交易,另一种是需要方便地进行账本溯源的交易。

以现有银行账户为例,本身不需要快速,是通过各机构间的对账来保证账户的正确性;也不需要进行很大的溯源,除非是账户有错,通过复式记账法也可以溯源,只是没有那么方便而已,“我个人觉得没必要用区块链。”

“我认为区块链解决信任问题的关键是记录两种数据,第一种是交易数据,第二种是行为数据。反过来讲,好多场景是不适合上链的,是为了上链而上链,其实意义不大。而且区块链解决不了数据源头去伪的问题,这是物联网解决的问题。”

目前,上链的核心企业主要有两类,一类是对原有系统的改造,通常难度较大;还有一类是之前完全没有系统搭建的,这也是最大的市场机会。

来源: 金评媒记者 小丫

金评媒小编
金评媒小编。
推荐文章
上一篇:嗜血现金贷杀回马枪 谁之过? 下一篇:@ 金融从业者!报告称10年内230万个金融岗将被AI替代
最新评论
    查看更多评论

    扫码或搜索 "JPMMedia"
    关注金评媒微信公众号
    互联网金融媒体 | www.jpm.cn 关于金评媒 加入我们 订阅 官方微博