凛冬将至?车贷江湖的传说还能继续下去吗?

作者: 易城   

如今在整个网贷行业中,最为火热的话题莫过于车贷了。因为上市系平台“沃时贷”事件,一时引发诸多议论,有对这个平台的,也有对车贷整个行业的,消极的有,积极的也有。谁对谁错,也没有一个定论。

“沃时贷”只是一个时代的缩影!

或许,对于很多人来说,尤其是平台方,现在这个时代很难说究竟是好是坏。合规发展是行业必然之势,也是金融行业发展的正常规律,这自然是好的;与之同时,很多P2P平台就不好过了,合规整改压力巨大,被迫清盘转型也在所难免。正是处于如此的时代裂缝中,“沃时贷”事件发生了。整个事件的经过很多人也分析过了,这里并不过多赘述。

从这当中,我们必须认识到的是,绝非仅仅沃时贷一家面临这样的窘境,事实上有更多的平台也正在面临或即将面临如此境遇。原因何为?因为监管明确规范催收工作,因为行业合规监管,又抑或是因为行业的自然发展规律。不管怎么样,有时候结果导向才是大家比较关心的,原因可能是复杂的,而像沃时贷这一类平台,也只能默默接受这一结局,没有再来一次的机会。

而对于其他平台,或者我们这些局外人来说,需要的更多是重新审视这个车贷行业,从昔日的荣光,到如今的风口浪尖,这个过程中究竟经历了什么。我们不妨一起回顾一下。

车贷江湖俨然成型!

近十年以来,中国的汽车拥有量每年同比增速保持在10%以上,在2007年至2011年期间平均同比增速达到15%,截止2017年底,国内汽车拥有量达到2.17亿。这便给车贷业务给予了极大的业务市场空间,而2007年至2011年的高速增长与当时P2P行业发展的高潮相吻合,一时间众多车贷平台有如雨后春笋般大波涌现出来。

期间,大量的车贷业务从传统线下的民间借贷转移至线上,改头换面成为P2P的一份子,也为日后P2P车贷业务市场奠定了基本格局。以车贷龙头老大微贷网为例,2011年正式上线,截止目前线下业务门店已有近400家,交易规模也已超1800亿,在P2P车贷领域可谓首屈一指,紧随其后的是投哪网、人人聚财等一批平台。可见,那些入局较早的车贷平台,现在基本都是风生水起,在业内举足轻重。

何以车贷业务如此受追捧?商人的出发点无非是“利益”。的确,车贷业务的利润空间十分巨大,借款人费用除了基本的利率之外,还包括服务费、抵押登记费、GPS安装费和流量费、评估费、管理费以及其他费用等,多数车贷平台的利润空间高可达到年化30%到40%,甚至更高。而且,借款人一旦逾期违约,可能还会承受高昂的违约费用,对平台而言同样也是一大笔收入。

难道就不怕借款人老赖吗?不怕坏账吗?不怕,因为有“车”,借款人无法还款的话,便可对车辆直接进行处置变卖,车辆在资产处置中属于最易变现处置的。如此,在众多人眼中,车贷是一个高利润、风险也相对较低的业务领域,自然也就极受追捧,何乐而不为?

历经多年发展,车贷“江湖”已然出现。国内以华东、华南和华中地区车贷业务最为发达,分别占比38.2%、18.35%和15.73%。华东地区主要集中于上海、浙江、江苏;华南地区车贷平台绝大多数集中在广东,向周边省市辐射;华中地区较为活跃的则是湖南、湖北两个省份了。同时,在西南地区是四川省表现十分突出。

“二押车”不可磨灭的痛!

借款人在首次车辆抵押贷款中,往往是“押证不押车”,车可以继续使用,如此借款人便可将车开到另一家车贷平台进行二次借款抵押。那么问题便出现了,一旦借款人无法还款,抵押的车辆处置权究竟归谁,这往往是很难决定的。因为车贷平台之间会发生纠纷,不乏出现抢车、偷车的事件出现。像人人聚财、图腾贷等知名车贷平台此前就被曝出抢车事件,引起了轩然大波,简单粗暴的抢车行为也成为业内众所周知的“秘密”。

不抢车,不偷车,那还能怎么办?谁控车谁就有话语权,现实就是这么现实,这便也造就了车贷行业的乱象之一。然而在现实中,“二押车”业务依然如火如荼地开展着,不减反增,何以至此?据与圈内人士了解,车贷平台之间的业务竞争是十分激烈的,如若严格控制业务标准,“二押车”业务不进件的话,就可能比不过别的平台,业务市场份额也难以攫取。对于业务人员来说,有业务单,才有业绩,不接“二押车”业务,可能收入惨淡。因而在业内可能会出现如此怪象:有“二押车”业务的车贷平台活得美滋滋的,没有的反而经营惨淡。或许这就是劣币驱除良币吧。此外,还有很多平台的业务风控本身就并不十分严谨,形同虚设。

商人原则,利益至上,“二押车”业务便也“理所当然”地存活下来,同时也为日后埋下了一颗随时可能爆炸的“隐藏炸弹”。

暴力催收竟恐怖如斯?

“催收”往往是很多车贷平台讳莫如深的一个话题,而“暴力催收”长久以来也被多次提及。就正常而言,平台的催收手段一般仅限于电讯催收和上门催收两种,理应是文明催收原则,事实上大多数催收工作的人员也基本是参照这一原则。原来有认识一个做催收工作的朋友,据他说道其实干他们这行的人内心有时候比借款人还恐惧,暴力催收神马的根本不敢碰,有时候都是求着借款人还钱。

当然,这并不是说“暴力催收”的现象不存在,只是说行业催收全貌并非完全如此,我们听到的讲的更多也是行业负面事件,因而车贷催收在很多人观念中被“妖魔化”。

可尽管如此,“暴力催收”始终是绕不开的话题,曾经屡屡曝出的“暴力催收”事件则是一个个血淋淋的案例。对于很多平台来说,贷后催收工作往往是给到外包团队的,而这些外包团队并非是专业的催收公司团队,可能是当地混黑道的人,暴力催收自然也就在所难免,可能平台方都事先不知情。

总而言之,暴力催收总归存在,行业整顿势在必行。再到后来,便是我们现在看到的局面了。

合规时期的“车贷”。

自去年以来,网贷行业完全进入强监管时代,明确了平台开展业务的标准,哪些可以,哪些不可以,还有借款限额等。值得欣喜的是,车贷业务在这合规监管浪潮中,被普遍看好,业务市场前景广阔。由此,诸多平台纷纷转型做车贷,也有部分车贷平台在这段时期喜获资本青睐,投资者也十分追捧车贷平台。就在各方都看好车贷的时候,意料之外的事情发生了。

首先是原定于4月开始的网贷备案验收工作似乎真的延期了,延期几何尚不可知。而更为致命的是,银保监会、公安部、市场监督管理总局、央行于5月4日联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》,该《通知》明确了严禁以违法的方式催收贷款,严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

有人说,老赖该高兴了,催收工作人员怕稍有不当举措而被举报,便会畏手畏脚,进而导致催收工作效率下降,借款人还款不及时或者坏账陡然上升。这无疑对很多车贷平台是一个重大打击。同时,“二押车”的问题又再次被牵扯出来,如若催收工作不到位,那势必会引起大规模的抢车偷车现象,平台方自然是不愿意看见此情此景的发生。

一再被看好的车贷,转瞬间又被很多人唱衰,投资者甚至发出如此感慨:哎,车贷也不能投了,还能投什么!从政府监管的角度来说,是出于规范业务标准的考虑,以此逐步降低金融风险。而这个行业也必然会经历这样的一个阵痛期,挺过去了或许便是康庄大道。无论是唱好还是唱衰,都是希望这个行业能够健康良性的发展,服务于实体经济。

这时候,车贷的传说能否继续这个问题也就不关键了,关键在于车贷行业乃至整个网贷行业的发展形态究竟如何。车贷不是第一个,也不会是最后一个,每一种业务有其存在的合理性,但同样也有不足,如何逐步完善业务结构,降低业务风险与行业风险,才是我们大家需要思考的事情!

易城
一名自由撰稿人,走走写写,写写走走,兴之所至,笔之所至,笔耕不辍。
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