积木盒子与夫妻老婆店：将服务实体经济做至最细微处

互联网金融服务实体经济，并不是一个新的命题。2015年10月16日，在北京召开的金融企业座谈会提出，金融与实体经济密切联系、互促共生，要继续推进金融改革，有效服务实体经济，并提出要鼓励互联网金融依托实体经济规范有序发展。

上述讲话被视为对互联网金融行业发展方向的一次“指路”，使得整个社会形成了互联网金融一定要以服务实体经济作为根本目标的共识，也让互联网金融企业更加坚定了在服务实体经济这条路上走下去的信念和决心。

所谓实体经济不仅包括大型加工制造业，还广泛地包括了社会生产服务、流通和消费服务的各个环节。在这些环节上的每个参与者，都需要金融服务和金融支持。

由于我国金融业现状，央国企、大型企业和优质外企，在传统金融机构眼中信誉度相对较高，获得的支持也更加充分。而小微企业、个体工商户和三农群体虽然数量众多，市场规模庞大，却因为服务难度大、成本高、利润低等原因，融资需求长期无法得到传统金融体系的服务。

在积木盒子融到的10万元资金后 南宁的蒋悦将饮料销售范围扩大了三分之一

国家工商总局的数据显示，截至2017年3月底，全国实有各类市场主体总量8935.7万户，个体工商户6052.8万户，占67.7%，同比去年同期增长21%，速度明显提升——快速增长的市场规模，也意味着亟待满足的巨大需求。 

可见，小微企业融资缺口对应的万亿规模市场足以成为互联网金融企业发展蓝海。互联网金融作为传统金融行业良好补充的定位，亦在这里得到了充分体现。互联网金融企业可以通过互联网、大数据及人工智能等优势技术手段，降低实体小微信贷资产的获取开发、风险控制和资产管理多环节的服务成本，同时提高金融服务的质量和效率。 

在服务实体经济方面，积木盒子选择直接深入到了整个经济市场的最细微处——服务“夫妻老婆店”，特别是三四线城市及农村市场上的个体工商户、微型企业、三农种养殖者。这些实体小生意群体比通常意义上的小微企业更加小微，却是市场中最基础、最贴近民生的“细胞”。积木盒子CEO谢群认为，渗透到更缺乏金融服务的下沉市场，服务每个人日常生活中都会频繁接触的小生意的融资需求，不仅可以形成P2P平台可持续发展的业务壁垒，更是互联网金融践行普惠金融的价值所在。

积木盒子CEO 谢群

积木盒子在辽宁凤城有位借款客户，叫王欣。她在当地老社区里开理发店。在一二线城市，消费水平高，人们多数会选择去连锁美发沙龙。而在凤城这样的三四线城市，人们理发还是会选择家附近、本地人开的小理发店。王欣的理发店服务好店面周围社区内的居民，就很容易成为一两公里内的“垄断企业”，有充裕的现金流和不错的还款能力。 

当这类小个体户打算扩大店面或者增开分店时，或多或少会产生小（单笔5-10万元间）而急（数天至一周可放款）的资金需求。但由于缺乏合格抵押物，他们往往难以从传统金融机构获得资金，或者银行贷款不能满足它们对额度和效率的需求。积木盒子就致力于满足这类群体小额、急切且朴素的金融需求，帮助他们把借款需求与经济发达地区的理财资金进行高效、便捷的对接撮合。在谢群看来，这类资金与资产的撮合对接不仅助力实体小生意发展壮大的“小目标”，一定程度上激活了下沉市场的市场活力，同时也推动理财人群财富的保值和增值，促进了相应消费产业链的发展。

荆州的陈伟有间服装厂 去年积木盒子帮他融到了6万元更新了一批老旧设备

为了服务资产端精准评估和理财端安全投资的双重需求，积木盒子，一方面通过新一代智能大数据风控引擎，经由借款人授权从数十个数据源调取并验证借款人近千个信息维度，对借款人的信用进行全面评估；另一方面，通过与同集团下的小微信贷信息服务商积木时代合作，针对“夫妻老婆店”的融资项目开展实地尽职调查，以确保项目及融资需求真实、合法和融资项目参与主体有稳定、可信的还款能力，最终为风险把控提供可信依据。

在积木盒子，像王欣这样的借款客户还有很多。比如在南宁从事饮料快消生意的蒋悦、荆州做服装加工的陈伟以及南宁鸡农黄兴斌等等，都是从对互联网金融半信半疑、到看着自己的借款需求在积木盒子上融满放款、再到成为复借客户的小生意主。 

积木盒子从2014年开始自主发掘和服务小微资产。2015年，平台全年累计完成小微企业借贷金额就已经达到2亿多人民币。这一金额在之后两年间提升了五倍多。2017年，积木盒子面向小微企业和三农的借贷金额全年累计约16亿元，服务了数万小微企业、个体工农户，年末借贷余额贷款余额超过12亿，覆盖全国30多个省份和直辖市。这其中，绝大多数来自小型制造业、批发和零售业、住宿餐饮、种养殖业等难以向传统金融机构获得信贷支持的草根行业。

在南宁养了3万只肉柴鸡的黄兴斌 去年在积木盒子融到了8万元饲料钱

四年多时间里，已经有数万个“夫妻老婆店”通过积木盒子的平台，与全国范围内的闲散理财资金对接，完成资金撮合，最后让这些实体小生意得到了发展。积木盒子平台的投资人分散在全国各地，这也让小微和三农的融资需求，得到了来自更广泛的网贷投资者的回应。这其中，又以江苏、北京、浙江、山东等地的投资者的贡献最多。在2017年16亿元的相关撮合交易额中，江苏的投资者提供了17029万元的资金，北京、浙江紧随其后。 

互联网金融企业要切实做到助力实体经济，就要下沉下沉再下沉，甘心做金融行业的“泥腿子”，才能解决普惠金融最后一百米中“最后一米”。