没了风险备付金,别着急,平台还能搬救兵保护我们!

作者: PPmoney理财学院   

金评媒(http://www.jpm.cn)编者按:平台们八仙过海各搬救兵,用了各种新办法代替风险备付金兜底。

自从月初,国家明文规定平台“禁止继续提取、新增风险备付金”后,身边好多投了P2P的朋友就吃也吃不好,睡也睡不好。

 

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为啥呢?早几年,平台逾期、跑路、倒闭的事情经常发生。平台们为了告诉投资人我不会跑路,就想出了风险备付金这一招。一般是从每笔交易里提取出总额的0.5%-1%,放入备付金账户,用于项目逾期后给投资人垫付。

 

也就是说,本来风险备付金是个兜底的玩意儿,现在国家“釜底抽薪”,撤掉了平台这一层保护。

 

有网友表示:刚兑(风险备付金)和信用是P2P与生俱来的天然属性,历史已经证明,有刚兑(风险备付金)有信用,P2P活;无刚兑(风险备付金)无信用,P2P死。

 

平台靠不靠谱看四驾马车:“信批”、“风控”、“资产”和“风险备付金”,前三个想看懂,要熟知政策和有经验积累,有一定门槛,只有最后是真金白金的凭证。现在没了这个,投资人信心难免要崩。

 

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投资人的信心是P2P的基础,我们没了信心不玩了,他们比谁都着急。


于是平台们八仙过海各搬救兵,用了各种新办法代替风险备付金兜底。第三方网站给我们出了一张表,总结了大平台的应对法子。

 

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我们可以看到,大多数平台将风险准备金变更为“质保服务专款”,或是引入了“履约险”、第三方担保等保障机制。总结起来就是你不给我自己保证,我就找别人给我担保。

 

救兵一号:保险公司


跟保险公司合作的平台,一般是在“贷款人回款”这一环去对接保险产品。也就是说,如果项目出现逾期,保险公司会去为投资人赔付这笔钱。


有了保险公司兜底,我们投资人就不怕贷款人不还钱,甚至平台跑路、倒闭了。哪怕平台倒闭了,你还是可以通过这个项目的保单,去拿到回款或者进行索赔。

 

能够让保险公司做出这份承诺,意味着对这家P2P的资产端要求也很高。如果某家P2P真能做到这一层,我们当然可以大胆放心投。


但同时也要留个心眼,找客服问清楚这平台是所有资产端都有保险承诺,还是只有部分、少量业务能有的。我们投资的时候,就要专选有保险保障的标投。

 

救兵二号:第三方机构担保


这种情况可能会出现在资产端非自营业务的P2P平台。这个第三方既提供资产、又得为它提供的资产作担保。


一般是第三方负责人用相应的资产做抵押、并且自己签署无限连带责任书。万一它提供的项目逾期了,它先行垫付,再自己去处理债务。

 

这种方式对于P2P平台讲是最干净保险的,让第三方自担风险。但存在一个隐患,就是万一第三方机构提供的资产端坏账太多,超过了垫付能力,连第三方都兜不住的时候,就很危险了。

 

所以我们投资人在选标的时候也要有技巧有侧重,多选抵押贷的,少选信贷的。


因为信贷门槛低,逾期率和坏账率则相对高;车贷、房贷本身就有抵押,对于资金的安全性是一个很大的保障,即使出现了逾期坏账,也不至于影响到资金链。

(编辑:郑惠敏)

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