需要用钱时，信用产品哪家好？

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：近几年，我们吃穿用、买买买不仅可以像以前那样选择刷传统银行信用卡，还可以用蚂蚁借呗、京东白条、腾讯微粒贷这些电商信用借款产品。

这些产品不像开银行信用卡门槛这么高，要手续审核，要花长时间等待。基本上实名了就可以用，大大方便了我们的生活。

于是切中大家痛点的互联网大佬们凭这个业务狠狠赚了一笔，分了银行好大一杯羹。以马云家的举例，单单一个借呗业务，营业收入达到69.47亿，净利润44.94亿元，已经超过七家在A股上市的银行！

我们生活日新月异，现在办信用卡消费，不仅要在传统银行之间比较哪家性价比高，还要把互联网信用产品归进来一起算。下面这张集大成的表，展示了各家每月（日）费率和实际年化利率，告诉你用哪家划算。

如果把最后三个互联网产品日万分之四（五）的费率换算成月，即为1.2%（1.5%）。

总体可以看出，工行的实际年化利率最低，为7.3%；最高的是腾讯微粒贷，高达18.25%。

此外，国有银行整体费率较低，股份制银行和互联网产品其次。总结下来，低费率产品对应高门槛，高费率产品对应低门槛。

现在到了年底，有一种曲线求国办信用卡的方法，叫“搬砖下卡”，意思是先把钱存到目标银行中，累积到一定的日均量后，就能申请到信用卡了。

为什么说年底是最适合“搬砖”的时候呢？因为年底大考，银行业务要出成绩，很多银行都会拼命的拉存款。比如想办招行的AE白和钻石卡，原本要求三个月存够80万，到了年底改成三个月50万了。

等三个月后完成指标，我们就能在明年初实现“下卡”。年初“下卡”的好处还有，在新的一年，每家银行会配发新的放款预算，此时水源充足，下的卡往往额度令人满意。

这些产品虽然费率较高，但是用起来更方便快捷。而且还有一个重点是，银行信用卡最好只用来消费，不要提现。借呗是直接可以拿钱出来用的，如果你是个缺钱的股票高手，就可以好好利用它们门槛低、出账快，日结算的特点赚点小钱。

大部分人的借呗额度在1万左右。比如今天，我把1万借出来，5分钟到帐后，拿去补仓重挫的股票，即使只挣1%，获利也有100元。第二天开盘后立即卖出，把钱取出来还借呗。

由于借呗我只用了一天，没产生任何额外费用，还10004块即可，于是这一天赚了96块。需要注意的是，这么做的前提具有不亏钱的信心，如果是对股票不了解，还是慎用这一招。

传统银行系产品好还是新兴互联网产品好，除了看谁费率低，根本还要看哪个更适合自己。很多时候，银行信用卡和互联网产品结合用是最好的，长期欠款选低费率的银行系，短期周转选互联网系，优势互补，让产品更好的服务我们。

（编辑：郑惠敏）