条码支付告别“无证驾驶”

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：随着移动支付的普及，扫二维码已经成为众多消费者线下购物的主要消费习惯。数据显示，2017年全国已经有4000多万小商家靠二维码贴纸实现了收银环节的数字化。不管是在餐厅买单、商店购物，还是在街边摊贩处买红薯，都可以通过扫描二维码进行支付。

2017年12月27日傍晚，中国人民银行发布《关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》，（下称“《规范》”）以及配套技术安全规范文件《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》，自2018年4月1日起实施。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼称，央行此次提出的关于条码收单等相关要求，只是重申《银行卡收单业务管理办法》等已有制度，并非新的更高的要求。“对条码支付进行规范，是近年来央行加强支付清算市场乱象整治工作的延续，也是在支付清算领域防控金融风险的具体举措。”

“静态条码”：单一客户每日限额500元

随着移动支付的普及，扫二维码已经成为众多消费者线下购物的主要消费习惯。数据显示，2017年全国已经有4000多万小商家靠二维码贴纸实现了收银环节的数字化。不管是在餐厅买单、商店购物，还是在街边摊贩处买红薯，都可以通过扫描二维码进行支付。

尽管二维码支付场景早已延伸至日常生活的多个角落，但由于相关技术标准一直未出台，在条码生成机制和传输过程中存在的风险隐患，使得监管部门对二维码支付安全性的担忧一直存在。2011年，央行同意部分非银行支付机构在限定场景内试点开展条码支付业务，审慎地将条码定位于银行卡支付的补充，并提出严格的风险管理要求。2014年，在未建立有效安全措施、统一的业务规则和消费者权益保护制度的背景下，央行一度下令叫停线下条码支付业务。

央行有关人士在答记者问中表示，此次《规范》正是针对二维码支付可能引发的风险隐患，填补制度空白。在重申第三方支付机构必须持牌经营、切断与银行多头直连、遵守跨行清算系统规定、不得采用不正当竞争手段的情况下，《规范》将二维码支付分为静态条码和动态条码，并采取了交易限额管理，要求发行二维码的银行、支付机构应根据风险防范能力等级，在确保风险可控和尽量满足用户需求的前提下，科学合理设置相匹配的日累计交易限额。

《规范》明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时，应取得网络支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。

北京网络法学研究会副秘书长、中国社科院金融所支付清算研究中心特约研究员赵鹞打比方称，《规范》是条码支付的“驾驶证”，央行发布《规范》，条码支付从此告别“无证驾驶”与“危险驾驶”。

值得注意的是， 《规范》将条码支付分为付款扫码和收款扫码。“付款扫码”是指付款人通过手机、Pad等移动终端识读收款人展示的条码完成支付的行为，是用户主动扫码付款，俗称“主扫”；“收款扫码”是指收款人通过识读付款人移动终端展示的条码完成收款的行为，是用户被动扫码支付，俗称“被扫”。

具体而言，《规范》将二维码的风险防范能力从高到低分为A、B、C、D四级，风险防范等级越高，单日支付限额就越高。其中，静态条码由于易被篡改和携带木马或病毒，支付风险最高，风险防范等级最低，为D级，无论使用何种交易验证方式，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额不超过500元。

《中国经济周刊》记者了解到，静态条码目前被认为是风险最大的支付领域之一。

（编辑：郑惠敏）

来源: 中国经济周刊