农信银王永红：中小银行转型 系统整合是关键

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：王永红认为，对于中小银行而言，单独建立直销银行系统加大技术投入成本，很难做好后续的用户管理，割裂了对用户的整体服务；建立直销银行或者中小银行转型发展，系统整合各家中小银行的IT系统是关键。

近日，中国中小银行发展论坛和中国直销银行联盟发布《中国中小银行发展报告（2017）》（下称《报告》）。《报告》显示银行业大零售市场到2022年整体规模约将达到100万亿，中小银行将面临着新增约30万亿规模的大零售市场。而居民部门杠杆率水平上限决定了这将是中小银行最后一个“大零售黄金发展窗口期”。

当前中小银行普遍存在战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足等问题。《报告》认为，中小银行应尽早以直销为突破口，通过并购互联网金融公司，充分利用其平台渠道、大数据等优势，提升大零售服务效率。

农信银资金清算中心党委书记王永红在前述场合表示，中小银行建设直销银行的关键是确定自己的客户群，而转型发展的基础是整合IT系统，“一点接入”金融市场基础设施。

在业内看来，直销银行发展空间很大，但从实践看，做的好的直销银行寥寥无几，多数发展一般。王永红介绍说，做得好的直销银行基本都是背靠互联网公司平台，如果没有平台的支持，贸然做一个直销银行将会遇到很多困难。

王永红援引刚刚成立的首家独立法人直销银行百信银行的例子称，“如果百信银行不从百度和中信银行引流，应该怎么做？”中信银行与百度公司于两年前开始筹备百信银行，双方持股比例分别为 70% 和 30%。这也是继腾讯背景的微众银行、阿里背景的网商银行成立之后，“BAT” 三大巨头中最后一位玩家也已入场网络银行。

王永红表示，中小银行转型发展的基础是整合自己的IT系统。各家银行重新开发一整套直销银行的系统，投入成本很高；但如果使用现有的系统，则一定要开展整合。“单建系统加大技术投入，很难做好后续的用户管理，割裂了对用户的整体服务。”

农信银资金清算中心由全国30家省级农信银机构和深圳农村商业银行出资组成，它的主要运营平台是农信银综合业务网络系统，目前主要提供资金清算服务。

王永红介绍说，农信银资金清算中心建立了很多由农信机构共享的系统，如微信银行、网上银行、电子钱包、聚合收单等系统，农信机构都在使用这些系统，但农信机构在规划、设计系统时，还是基于传统的业务条线，没有整合的概念，没有用户友好的概念，“上述各个系统其实没有本质区别，渠道差异不足以也不应该成为一个独立的系统。建立直销银行或者说中小银行转型发展，一定要考虑系统整合这个关键问题。”

在王永红看来，中小银行转型发展的手段就是“一点接入”金融市场基础设施。目前，无论是中小银行或者直销银行，需要跟监管机构、很多金融市场基础设施联网，包括人民银行、银监会、人民银行清算总中心、中国银联、上海票据交易所、征信中心、反洗钱中心、外汇交易中心等联网，初步数下来大概有20个接口。

“这20个接口的建设成本、维护成本都很大，更重要的是付出了太多的通信费用，不少中小银行每年的通信费用超过一千万元。”王永红表示，中小银行经营范围小，实力较弱，联网联合发展是必由之路。

王永红举例说，如果经由农信银资金清算中心“一点接入”共享使用平台和门户，即由农信银资金清算中心完成对外联网，接入网联、票据交易所、超级网银、中国银联等，将每一个接入机构的通信线路压缩下来，可以为中小银行节省非常多费用。“希望更多的中小银行能通过使用技术手段降低整体发展成本。”

（编辑：杨少康）

来源: 财新网 张宇哲