现金贷“利滚利”超过高利贷,如何避免“人死债消”的困境?

作者: 拓天速贷   

金评媒(http://www.jpm.cn)编者按:只有市场越规范,法律越明晰,正规运营的公司还能够通过良性竞争,得以发展壮大,整个行业形象才能够面目一新,我们热盼这一天的来临。

趣店抢跑在美国上市,大涨43%,罗敏老板大嘴巴声称,趣分期从来没有暴力收款过,并且催款电话连个电话都不打,罗敏本是校园贷起家,引发众网友吐槽。一时间现金贷的新闻,沸沸扬扬,满城风雨。

社会各界呼唤对现金贷加强管制的呼声越来越强烈。

高利贷是否入刑存在争议

现金贷额度低,利率高,超过了36%的高利贷红线。而高利贷始终是社会的一条高压线,被批判了上千年了,从山东辱母杀人案,到暴利催款,都是严重的社会事件。但是高利贷至今没有入刑,为什么呢?

因为高利贷并非法律概念,根据2015年高法对民间借贷的司法解释规定,超过36%部分的利息被认定为无效,这只是属于民事纠纷,并不是司法纠纷。

现金贷的借贷总额比利息率更重要

有部分人,认为”高利贷“不应该入刑。因为普惠金融要覆盖这部分人群,传统金融机构做不到,而利率是资金的市场价格,利率高一些,价格机制就会起作用,商业模式就可以持续。

对现金贷还有一种辩护,那就是额度低,利率高点没关系,而额度高的话,利率稍微有点风吹草动,借贷人群就无法承受。敏感要素是还款的绝对额,而不是还款的利率。

1000元的贷款,按年利率36%,每天利息1元钱,一般人人都承受得起;如果借款总额是1000万元,每天的利息达到1万元,就是天文数字了。对几千元的小额贷款来说,两种还款方式的利率,一个36%,一个42.5%,这种差别几可忽略不计。

当下36%的规定,是按当时贷款基准利率的4倍确定的,是监管层的临时决定。而那时候,还没有现金贷这种新生事物。

现金贷和消费贷,就是鼓励了年轻人过度消费,鼓励人好吃懒做、寅吃卯粮,放弃了勤俭持家的传统美德,也是有讨论的空间的。

消费可能是浪费,但也可以是对自己未来的再投资。至于是投资教育,还是择偶,或者买个新手机,接触新世界,都是年轻人的好的自由选择。

现金贷急需立法设定还款上限

从借款人的角度,现金贷无疑是嗜血的,金融消费者保护的教育问题要加强。监管和公共政策部门不能也不应该袖手旁观。

首先是暴力催收,一旦欠钱还不上,直接私刑授受,黑监狱伺候,这是滋生黑社会的套路。这应该通过立法手段,有法可依,用法治确定行为边界,惩治罪恶。

其次,不能驴打滚,利滚利,这成了旧社会的三座大山了。本息总额是否应设定上限呢?中国目前没有个人破产制度,借款人只有人死才能债消,这意味着,如果发生坏账,利滚利的期限基本是以人的生命为界的。

如果现金贷或者微贷公司把坏账打包转卖给催收公司,转卖后还要不断生息,再加上催收手段不作限制,借款人就落入了深渊,无休无止了。

利滚利的上限设定到多少?本金的2倍、或者5倍,可以讨论。就以36%的年利率为例,1000元的贷款,本息滚到5000元,需要5年3个月;从5000元再滚到50万元,只需15年。

因此,限定债务的总额,确实是十分必要的,一旦发生坏账,借款人就失去从任何平台借款的可能,更不要说从正规金融机构了。

对个人来说,什么时候还了封顶的债务,修正了信用记录,还有重新开始的机会。

作为一家信贷机构,我们积极呼吁并响应国家监管政策,只有市场越规范,法律越明晰,正规运营的公司还能够通过良性竞争,得以发展壮大,整个行业形象才能够面目一新,我们热盼这一天的来临。

(编辑:杨少康)

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