深圳互金协会秘书长曾光:现金贷存三大劣币驱逐良币现象

来源: 零壹财经    

金评媒(https://www.jpm.cn)编者按:由于互联网金融、消费金融等新型金融模式的快速发展,导致相关风险不断积累。据专家分析,2017年下半年由于政策不断收紧及可客群不断下沉,贷款质量会进一步恶化,贷后处置市场将迎来爆发式的增长。

从2016年起,中国整体经济下行压力仍较大,经济发展进入新常态,随着“三去一降一补”战略的深入推进,经济结构调整取得一定成效,国民经济持续平稳发展。受国际国内经济金融形势的影响,中国贷后处置行业出现了新的变化和特点。  

此外,由于互联网金融、消费金融等新型金融模式的快速发展,导致相关风险不断积累。据专家分析,2017年下半年由于政策不断收紧及可客群不断下沉,贷款质量会进一步恶化,贷后处置市场将迎来爆发式的增长。  

基于此,零壹财经和览雨信息于11月9、10日联合举办中国贷后风险管理及资产处置峰会。本次会议意在整合贷后处置相关的各方机构,为行业搭建合作沟通平台,探索贷后处置的新模式,包括贷后处置市场及政策解读、金融科技及大数据对于不良资产处置的助力、不良资产包定价及交易、细分领域(汽车金融、融资租赁、小微企业贷、信用贷)贷后处置模式、行业投资机会等。  

会议邀请深圳市互联网金融协会秘书长曾光出席并发表主题演讲。针对当下火热的现金贷,曾光总结了三大劣币驱逐良币现象,第一,没有风控的平台比做风控利润要高;第二,违法、违规做催收的比文明催收回款率要高。“如果我恐吓你、威胁你,肯定先还对我比较恨、对我不客气的人”;第三,利息高的反而比利息低的要活的滋润。曾光称,越来越多平台加入这个行业、越来越多人加入这个行业,如果这三种现象持续下去,总有一天会“断”。 

演讲实录: 

曾光:各位领导、各位嘉宾大家上午好!我是深圳市互联网金融协会秘书长曾光,现在也担任行业党委副书记,我很少出来讲,特别是到北京、上海讲,但是这个会一定听一下、学习一下,因为我们非常关注催收这个行业。深圳互联网金融协会是官方协会,是在深圳市金融办指导下成立的,主要工作三大块:第一协助政府和各个区进行互联网金融风险排查整治,我们也是互联网金融风险排查整治领导小组的成员;第二个金融科技,深圳也是金融科技发展特别好的地方,我们也是和政府一起、和机构一起,我们最近在全球跑了很多,签了很多备忘录,又谈了很多合作;第三个党建,我们协会也是全国首个做行业党建的,之前在非公领域做企业支部,我们在行业党建是全国第一,这是协会基本情况介绍。 

分享之前我想先讲一个案例,这个案例是这样的,因为我们和公安局、刑侦局这边有很多合作,他们推送给我们一些案例,这个案例涉及到三个领域问题,一个是电信诈骗、一个催收、一个是信用贷,都是很鲜活的案例。什么案例?很多电信诈骗团伙在国外,也抓了一批人,怎么回事?电信诈骗往往骗收入不是很高的人,伪造你亲属被抓了或者亲属被通缉了让你交钱,钱哪里来?一般人收入不高,从哪里来,会怂恿你借现金贷,哪个平台好借会告诉你?大家知道做现金贷平台公司非常多,当借款人借钱之后,发现钱很好借,可能借上百万,我看到一个极端案例,工厂女工收入只有五千块,但是现金贷领域里边几十家一平台借了将近100万,借了钱又产生一个问题,她肯定还不上,因为钱被骗走,还不上怎么办?很多现金贷都是委外催收,委外催收又产生一个问题,很多催收公司不是很规范,产生一些不规范游走法律边缘的行为,这些人实在没有办法,就自主去公安机关投案,这样公安机关才知道有这么一个事情。这是一连串事件,我相信在其他地方也有,引发我们对现金贷、对催收行业的一个思考。所以今年5月份在全国第一个率先发布了《深圳市网络借贷信息机构催收规范》,那个时候在行业也引起影响,我在这里重新介绍一下我们出台规范的背景、规范的重点内容,我们想通过这个事情规范什么东西、怎么规范?通过什么形式规范?供大家参考,因为这个行业肯定要规范的。 

我们协会主要从几个方面规范: 

1、贷后催收方式和收费标准,现在大家知道方式这一块有很多种方式,包括短信、信函、传真、电话,越是大的越线上,越小的线下,第二个上门催收,这是主要的催收方式。另外我们对借贷合同条款对催收约定也做了约定,比如收费标准、催收形式要不要明确提示?还有催收费用、包括催收产生额外费用,包括拖车费、停车费等我们做了一些上限的规定。 

2、我们提出禁止性的催收行为,这个应该来说在全国也是首创的,禁止性就是绝对不能做,就像银监会发布网贷管理办法负面清单,有哪些?主要时间段以及催收次数,还有一些涉嫌骚扰或者恐吓的行为,比如裸照等行为、公布借款人信息、或者骚扰借款人亲属、通讯录行为,把催收范围规定,只能催本人,不能催亲属,同学,同时对校园贷这一块,对学生催收特别提出规定。另外催收过程中我们也发现有不实、欺诈、误导程序,比如说自己某某法院、某某律师、家里什么关系,你要不还怎么怎么样?类似虚构、恐吓、不实行为,在实操过程中我们发现很多。对信息保护也提出要求。 

3、对委外提出要求,M2很多总部自己催,一旦进入M3很多委外催收,我们也提出催收规范和催收机构标准,因为现在催收机构确实在法律上没有相关规定,而且经营范围里边也没有非常明确,很多平台游走在边缘,现在催收公司经营范围只有一个对信贷逾期客户提醒服务,随着消费金融、互联网金融发展,确实不规范行为有待规范。另外我们对回收率、催收水平、包括催收机构在催收过程中应向借款人出示明晰等很多。 

我们今年5月份发布,发布之后引发行业非常热的探讨,我是这么一个观点,催收行业以后会消亡,为什么会消亡?为什么现在有催收行业?因为大家不还款,不还款的原因是什么?因为信息不对称,因为不还款、老赖人越来越多,本质上因为这些人没有上信用惩戒、违规措施,他违规成本很低的。大家也知道很多地方都有帮忙骗贷的黑产,帮你形成成套资料、帮你反欺诈的系统很多。反反欺诈实力也很强,道高一尺魔高一丈也是不断进步中,核心本质国家信用体系没有建立起来,特别是人行征信体系之外信用没有建立起来,如果建立起来违约成本和骗贷成本非常高的,要么还不起涉及不良处置。 

催收行业再过几年可能慢慢消亡,我们会进入不良资产处置,更多是处置,我认为他是坏账要处置它,更好处置它,这才是未来如果转型、如果做的发展方向。当然现在做不良处置国家有相关规定,要持牌,还有不良资产处置可能需要牌照,我觉得这是一个方向,所以我是这么观点,我认为催收行业可能会逐渐消亡,但是不良资产处置会逐渐兴起,这是我们第一个观点关于催收行业。 

第二个对互联网金融和消费金融行业怎么看,我想借这个机会跟大家分享一下一些观点,实际上消费金融和互联网金融行业兴起不是偶然的现象,我觉得是必然现象,有这么几个方面原因: 

1、银行的信贷借钱下降,如果银行借钱很容易没有我们事,假如银行门槛降低,人人都可以持卡,还有什么消费贷什么事?银行信贷非常紧张的,才有民间金融。 

2、因为企业和政府特别是地方政府杠杆率很高了,非常高了,基于这个原因,他杠杆加不上去,只有个人和消费者是杠杆,个人储蓄率很高,信贷资源、信贷空间没有被发挥出来,在消费信贷这一块异军突出这是第二个原因。 

3、消费升级,大家要买的东西越来越多、想买的东西越来越多,这个引发大家对个人信贷需求,所以消费金融本质是这么原因。

归根到底只要银行信贷他的门槛或者信贷资源越来越紧,实际上消费金融越是有空间。我们怎么判断消费领域呢?如果以前十年中国金融界创新有什么特点?是资产负债表,不断扩张表内资产,不断做扩张、做信贷、做影子银行,这是中国以往十年金融创新的特点,这十年一些银行包括金融机构资产规模不断扩张,但是你发现这两年扩张不上去,遇到瓶颈、遇到问题了。所以未来十年金融创新基于质的创新,前面十年基于量,未来十年基于质的,质怎么提升?靠科技,金融科技。这时候我抱非常乐观的观点,科技主导是必然现象,科技主导在各种环节、各种金融交易提升效率、节约投入,机器算法越来越承担重要作用,所以我觉得投身金融科技是未来十年乃至二十年非常前景的方向。 

简单介绍一下在深圳网贷情况,目前来看,整个深圳从机构数量来看是全国第一,但是贷款额和交易规模低于北京和上海,它比较分散、比较草根。这是深圳简单的情况,成交额排名第三,但是数量排名第一。 

第四个我想分享一下监管和合规的情况,很多公司、很多行业都在抱怨,抱怨一个什么问题?监管太严、规定太多、行业发展太不明晰了,我觉得抱怨引申出一个问题,实际上我觉得监管是非常必要,而且合规成本必须承担,很多人觉得合规成本很高,请一个主管、又请律师提出合规意见、又请会计师审计、还要改造ABS系统,实际上承担合规成本银币另外一面就是你在公众信用等级会提升,所以比起你,你如果在公众信用等级提升的话,信用等级越高募集成本越低,实际上利润空间越大,比起扩大利润空间比这点成本不算什么,我建议还是合规,该付出合规成本还得付出,因为付出有利润空间。 

我看到一个现象很多公司号称科技公司,包括很多去美国上市的,实际上你看他报表或者看招股说明书会发现还是承担风险的公司,为什么这么做?大家觉得科技公司估值比较高,如果你是信贷公司承担信贷风险估值比较低,大家都在往科技公司靠,我是金融科技公司我不承担风险,实际上只要做金融都会承担风险,只是程度不同而已,既然承担风险,一定要有相应的牌照进行制度监管,现在有一种趋势不太可取,把自己包装科技公司,穿透表象看实际他还是承担很多风险。 

第五个分享一下现金贷,大家对现金贷关注很多,前几天网上报道地方对现金贷进行规范,听说知名的互联网公司切入现金贷领域,包括昨天上市搜狗,号称给现金贷公司导流,愈演愈烈,我怎么看现金贷行业?我认为这个商业模式没有问题,也有一部分消费者需要现金贷服务,他也可以承受相对比较高的利息或者服务费,这个我不否认、不反对,承认他商业模式上成立的。 

现在在国内现金贷有几个方面劣币驱逐良币:第一没有风控比那些做风控利润要高,因为你做风控都有成本,而且做风控把客群缩小这都是成本,没有风控无所谓,把服务费定的很高,范围可以做的很大,至少我们看到现象是这样;第二个违法违规做催收的比文明催收回款率要高,一定是这样,我恐吓你、威胁你,同样人肯定先还对我比较恨、对我不客气的人;第三利息高的反而比利息低的要活的滋润,现金贷领域往往1:30,肯定先借利率低平台再还利率高的平台。而且这是击鼓传花,越来越多平台加入这个行业、越来越多人加入这个行业,这个逻辑会持续下去,但是总有一天会断,其实我觉得个人消费贷款领域或者现金贷不是长期领域,是挣快钱,我觉得尽快转型、尽快谋求新的发展。 

前两天国务院提出金融小微工作会议,小微企业融资比个人融资更有前景,因为他基于现金流而不是个人,个人很多现金贷供贷很高了,你可以进去不知道是不是最后一棒,如果最后一棒会很惨很惨,这是我分享几点,谢谢大家!

(编辑:杨少康)

来源: 零壹财经

冷夜
责任编辑
推荐文章
上一篇:互联网保险的进化(下篇) 下一篇:周小川:创新和完善金融宏观调控
最新评论
    查看更多评论

    扫码或搜索 "JPMMedia"
    关注金评媒微信公众号
    互联网金融第一媒体 | www.jpm.cn 关于金评媒 加入我们 订阅 官方微博