双11我劝你还是别用花呗了,套路太深了!

作者: CC读财   

金评媒(https://www.jpm.cn)编者按:花呗、白条虽然用着方便,但它们也不是免费的午餐,它们的真实利率其实高的吓人!

又到剁手的季节了,双11、双12、圣诞、元旦都扎堆的来了,各大平台促销活动也一直不断,相信很多人购物车已经满了,就是银行卡余额可能不足了,考虑到这个情况,也为了让大家更加愉快的剁手,马云爸爸已经把好多人花呗的临时额度都提了不少,CC的临时额度就翻了一倍,这是鼓励我血拼的节奏呀~

现在先消费后买单这么流行,生活中也总免不了要用到未来的钱,比如我们所熟悉的花呗、京东白条,都允许我们先“剁手”买单,在慢慢付款,只要你在免息期内还清本金,就不收取任何用费用,非常方便。

然而花呗、白条虽然用着方便,但它们也不是免费的午餐,它们的真实利率其实高的吓人!

1

比如花呗,如果你到期还不上,那么利息肯定是少不了的,考虑到大家情况不同,花呗也贴心的为广大剁手的盆友们准备了两种解决方式:

第一种:按当期未还金额的0.05%按日收取利息,直到还清本息为止;

第二种:就是我们熟悉的分期,但是花呗分期内是不计算利息的,只收取手续费,而手续费又和分期数有关,比如说:6期分期总金额的4.5%,12期分期总金额的8.8%。

微信图片_20171108162524.png

但是,手续费率≠利率,12期分期下来手续费是8.8%,但利率可不止这些。

下面通过一个简单的公式介绍一下它们两者之间的关系

两者之间的转化:年利率=分期手续费率*24/(分期数+1) =单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

可以看到花呗分期是按手续费率计息的,算它的实际利率就可以用上面提到的公式:年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)

借3个月,实际年利率是15%;

借6个月,实际年利率是15.4%;

借9个月,实际年利率是15.6%;

借12个月,实际年利率是16.2%。

这个结果和上面给出来的比就差远啦!

2

白条的计息方法和花呗一样,也是费率的形式,所以计算它的实际利率也可以按照上面的计算方式来:年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

目前白条的分期服务费率为0.5%—1.2%(月),可分期3、6、12、24期,以0.5%为例,那么:

借3个月的话,实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

借12个月的话,实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

借24个月的话,实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

可以看到用费率计算,实际借钱的成本跟借款期限有很大的关系,在同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率就越高。

平时如果我们遇到管理费/手续费的情况,可以将费率转化成利率来对比,算出每月需还款的金额和利息,从而找到一种比较划算的方式。

所以,要注意!千万不要看到月费率比较低,就想觉得省钱,对了有人在问支付宝免费提现攻略,这个CC以前也有写过,想了解的公号CC读财回复“提现”即可。

3

最后给大家提供一种计算分期还款真实利率的精确方法!

假设把6000块的花呗账单分12期来还,费率为8.8%

那么要交的分期费用就是:6000×8.8%=528元

按照等额还款来算,每期应该还:(6000+528)÷12=544元

接着我们在Excel里列一个表格

注意:6000元是借款的金额,-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

71.jpg

接着在黄色区域部分,点击"公式",再点击"插入函数"

72.jpg

会出现下面所示的界面,选择"财务"里的"IRR"函数,点击"确定"。(这个公式是Excel表格中自带的,不需要大家再添加,很方便)

73.jpg

接下来是这样的界面,点击"Values",点击"确定"

74.jpg

选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分,这样就可以得到真实的利率了

75.jpg

注意最后要把答案乘12就是年利率了,结果为15.864%,比8.8多了近一倍!

所以以后想要分期、借钱时,不要只是简单看费率,还是要自己多算算,真实的分期利率可能远远超过我们的想象。

除了蚂蚁花呗、京东白条,信用卡等大部分分期还款的产品都是这样的套路,所以双十一大家还是悠着点,一定要理性消费,且买且珍惜!

本文版权属于公众号CC读财,欢迎转载分享,转载时注明出处,不得对内容进行二次修改。

(编辑:郑惠敏)

CC读财
爱读书爱分享,爱理财爱生活,一个游走在金融边缘的码字工。
推荐文章
上一篇:OKEx比特币2X分叉暂停 BCH回调进一步上涨 下一篇:会投资理财的人,已经站在阶级链顶端
最新评论
    查看更多评论

    扫码或搜索 "JPMMedia"
    关注金评媒微信公众号
    互联网金融第一媒体 | www.jpm.cn 关于金评媒 加入我们 订阅 官方微博