被监管盯上的“现金贷”想说爱你不容易

近来，现金贷的风险已不断走高。相关现金贷行业风险指数显示，进入6月以来，现金贷行业风险进入上涨区间，并在6月、7月、8月持续维持高位，其中峰值数据达到近350％。

据了解我国的“现金贷”业务兴起于2014年左右，正值互联网金融快速发展期。从2014年前后，国内就有一批互联网金融公司开始提供类似现金贷的产品，而到了2016年，这一业务迎来了爆发。以宜人贷为例，2016年全年，其净收入为32.38亿人民币，较2015年全年增长146%，净利润11.16亿人民币，较2015年全年增长305%。不仅现金贷市场规模的飙升令外界惊讶，更令人感叹的是这令其他互金业务无法企及的的赚钱效应。

而高利率除了为平台带来了丰厚盈收外，也再次引来了高坏账以及暴力催收等问题。据资料显示，相比于美国现金贷业务20%左右的坏账率，目前国内现金贷平台的坏账率，除了一些好的平台维持在15%左右外，大多数平台坏账率在30%左右，最高的能达到50%，如此高的坏账率很容易诱发社会暴力问题，影响市场、社会稳定。

事实上，随着媒体不断曝出“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等负面新闻，使得现金贷已受到监管部门的关注。

近日美国消费者金融保护局（CFPB）出台新规，限制现金贷债务“陷阱”。该规定要求出借人放贷前评估借款人是否有能力还款。在《联邦登记》发表21个月后，新规将会生效。

CFPB认为不断的借新还旧让单一的难以偿还的债务变成了一个长期的债务陷阱，如果监管不到位的情况下，无疑会给平台肆意发挥的机会。此次CFPB出台新规与国内监管开始重点整治现金贷，在时间和理念上不谋而合。

就在今年4月，银监会开展的互联网金融整治中，首次提出清理整顿现金贷业务，要求相关平台严守年化36%贷款利率红线。随后上海、北京、广州、深圳四地连续发文整顿“现金贷”业务。上海地方行业协会对会员单位涉及“现金贷”业务的情况进行摸底排查；北京监管部门下发“现金贷”排查方案；广州、深圳地方协会陆续下发通知，要求会员单位进行“现金贷”清查。

央行副行长易纲也在近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。

随着争议不断，监管趋严，目前现金贷业务规模有所放缓，开始出现分化：部分平台转型或者退出，不过，也有相当部分平台正处在收割利润阶段，并加大业务拓展力度。

“最近每每遇到同业十个有九个都劝我要做现金贷，都说赚的盆满钵满，没有亏的。”对于多年互联网金融从业者资深人士李康（化名）来讲，对现金贷是这样的态度始终是一直不屑谈，对于什么校园贷、现金贷从不跟风，坚决不碰。对于原因李康告诉金评媒记者，如今的现金贷和当年席卷长三角银行的钢贸何曾相似，不做的像傻瓜一样，都认为自己不是最后一棒，结果一点风吹草动就会一夜崩盘，哀鸿遍野，导致有的银行几年了还没有缓过劲来，别说这些先天缺钙的小平台了。

李康坦言说，现金贷年化利率100-1000%，行业的共债（一个人同时在多个平台上借款）已高达90%以上，说没有风险只有高额回报（所谓大数据风控都是扯，小数据都没用几个！），有点金融常识的用膝盖想想都知道这可能吗？

专家人士表示，虽目前现金贷缺乏法律法规的监督和规范，市场规则不健全，存在一定的法律空白。但是从目前整个中国监管的趋势来看，，银监会发话要整顿现金贷，通知也发了下来，但后续的动作有多大我们还不得而知。但是我们希望，这次的重拳监管能够肃清现金贷行业。