现金贷“流感”内幕曝光 中招后果不堪设想

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：快速膨胀的现金贷其实也可以说是个“舶来品”，即在西方发达国家同样受年轻人追捧的Paydayloan(发薪日贷款)。

为了各位看官的生命财产安全，今天要给大家普及一下什么叫现金贷“流感”（也就是那些不合规的、利率畸高的现金贷产品），以免大家中招。

什么是现金贷?

快速膨胀的现金贷其实也可以说是个“舶来品”，即在西方发达国家同样受年轻人追捧的Payday loan(发薪日贷款)。

所谓发薪日贷款，是一种短期、高利息、低担保、发资快的小额贷款。其模式在西方国家中基本雷同，由借款人签下一份金额为借款+利息的支票交给贷款公司。贷款公司承诺在还款日，通常为发薪日的下一天之前不会去银行兑换该支票。故而其名为发薪日贷款。

狭义的现金贷主要是指基于互联网等技术手段的小额现金贷款，广义的现金贷可以包括任何以小额现金和存款为标的进行借贷的行为，是一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款。现金贷具有金额小、期限短、频率高、利率高、没有明确用途等特点。

中国证券报(ID：xhszzb)记者发现，在App Store中输入“借款”或者“现金贷”，APP搜索结果都超过600个，这还仅仅是线上借贷公司。如果再加上线下借贷公司，以“千贷大战”来形容市场竞争并不为过。因此，与前几年的P2P行业类似，现金贷正在成为资本热捧的对象之一，参与现金贷的玩家正在不断涌现。

现金贷平台为了获取借款客户，套路可不要太多。

前有“王者荣耀段位越高，贷款额度也越高”、“只需要填一个手机号就可以借款20万元”、“0抵押0担保，可贷10万至500万元”等无底线的广告语，甚至有的现金贷平台打出了“拒就送!最高888元现金，人人有份”“借不到就赔”的承诺。后有大热的影视剧插播创意小剧场，玩起了“跨界营销”。然而这些广告可能置平台风控于不顾，但是借款端广告游离于监管之外，缺乏相应的法律法规进行规范。

中国证券报(ID：xhszzb)记者下载了在最近大热的网剧《白夜追凶》中以小剧场的形式花样做广告的钱站app，下载钱站后，中国证券报(ID：xhszzb)记者按照贷款流程指引，依次填写了真实姓名、身份证号、教育状况、手机号、淘宝后，获得了8000元的借款额度。经过人脸识别、添加银行卡后，中国证券报(ID：xhszzb)记者提交了8000元的提现申请，账单详情显示，还款期限为6个月时，每月应还款1730.52元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款953.073元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在钱站官网上，宣称的月费利率1.45%起(折合年化利率为17.4%)，与实际借款年化利率相差甚远。

中国证券报(ID：xhszzb)记者在申请的过程中发现，直到初审额度出现的界面也没有提示利息到底是多少。中国证券报(ID：xhszzb)记者找到后台的客服，询问分期利息是多少，迟迟没有答复。

为了进一步计算利息，中国证券报(ID：xhszzb)记者按照界面要求选择提现8000元，分期12个月，点击立即体现后，随即进入填写银行卡信息的界面。记者按照要求将相关信息填写完整，点击下一步，本以为会有类似风险或者是否确定提现之类的提示，结果信息直接提交，记者一阵胆寒，心想这回完了，以后就要举高利贷度日了，还好由于开户行错误，系统显示审核失败，而直到这一步才显示每月应还多少钱。

中国证券报(ID：xhszzb)记者在体验的全过程中发现，该平台故意不提示借款者利息，直到最后提现才显示。同时，也没有为借款者提供充足的考虑时间，一键下去没有回头的余地。

中招后果可能不堪设想

“现在想来都后怕，如果不是我这次国庆回老家发现端倪，我弟弟可能就要陷入现金贷畸高利率的深渊了，年化500%的借贷成本实在是疯狂。如果借了钱没能及时换上，我们全家都会跟着遭殃。”

作为一名金融从业者，李丽(化名)对于目前多数现金贷产品利率水平之高早有耳闻。

“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元，但是年化利率其实已经接近500%。”李丽发现，因为金额不多，加上很多平台宣传的是“日息”、“月息”，许多用户尤其是年轻人没有意识到借贷成本之高。

某网络小贷公司高管对中国证券报(ID：xhszzb)记者表示：

“很多精明的现金贷平台将‘利率’这一敏感词抹去，而是在前端以服务费的名义就收了。比如你借1000元，其实最终到手只有900元，然后计息还是按照1000元来计，客户的综合借贷成本惊人。”

除了前期的借贷成本，后续的滞纳金也是令人咋舌。比如，趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。

与现金贷一样失控的，是越来越多年轻人对于现金贷平台的依赖。李丽告诉中国证券报(ID：xhszzb)记者：

“我看了看我弟弟几个同学的手机，现金贷APP下载了几十个，他们在每家平台的借贷金额从几百元到几千元不等，到了后期甚至是‘以贷养贷’。”

随之而来的是“嗜血现金贷”、“变相高利贷”、“暴力催收”等负面新闻屡见报端。有业内人士指出，目前我国活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体，对于现金贷平台的各种套路完全没有识别能力，很容易深陷其中。

监管重拳已“在路上”

在不少专家和业内人士看来，不管是为了保护消费者的金融消费权益，还是维护金融市场的正常秩序，针对现金贷业务的监管机制都亟待完善。因为只有在完善的监管体系、明确的法律地位之下，失控的现金贷才能真正回归正途。

中国证券报(ID：xhszzb)记者了解到，监管部门的重拳整治已经“在路上”。央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。

在此之前，银监会就明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松建议实施有效监管以促进行业健康发展。他认为，一方面要加强行业立法，比如明确监管部门，可以借鉴P2P监管方式，由银监会与地方金融办实施机构监管和行为监管双条线;建立准入制度，确立行业从业者的合法地位;建立简明有力的执法机制。当前，现金贷主要通过互联网发放，执法手段也应以互联网和大数据为基础，实现高效监管等。另一方面，优化行业发展环境，比如加大力度建设基础征信体系，加强征信资源共享，帮助现金贷平台有效实现反欺诈、多头贷款识别和信用不良用户的识别，提升行业整体风险控制水平;建设行业自律机制和信息披露机制，增强信息透明度，有力减少对消费者的欺瞒、不正当诱导行为;加强消费者金融知识教育和信用意识教育，让借款人了解借贷行为的责任与风险等。

大成律师事务所肖飒认为，如果通过非金融机构或非放贷机构进行融资，采取网贷等民间借贷方式，则利率上限问题很难解决。

"我个人认为，现金贷未来可能会参考‘校园贷’的监管思路，由持牌机构作为主力进行金融服务，非持牌机构可以提供技术或导流等服务。"

（田跃清）

来源: 中国证券报