多地防范消费贷资金进入房地产 违规银行被罚

   

金评媒(https://www.jpm.cn)编者按:近期,多地要求银行自查消费贷,多家银行因违规操作致使消费贷资金流入房地产、股市而被罚。

近期,北京、深圳等多地银监局和人民银行纷纷下达通知,要求加强消费贷管理,防范消费贷资金流入房地产市场。同时,多家银行因违规操作消费贷使资金被挪作购房款或炒股而被处以罚单。

消费贷增长迅速,房贷减少

据央行数据显示,今年前半年,全国消费贷获得了大幅度增长,新增额达到了1.06万亿元,与去年同期相比增长多达0.71万亿元。

另外,据各银行2017年中期财报数据显示,今年上半年,平安银行、工商银行、光大银行、农业银行四家银行消费贷余额与新增情况如下:

图表.PNG 

消费贷获得了较大的增长,居民中长期贷款却有所下降,下降的部分主要是按揭贷款。住房按揭贷款在个人贷款新增额中一向占有相当大的比重,在去年这一比重达到91.43%,今年上半年降到了51.4%。查看国家统计局数据发现,房地产类投资和商品房的销售并没有随着住房按揭贷款减少,今年前8个月,全国房地产开发投资同比增长7.9%,商品房销售同比增长17.2%。

银行自查消费贷,违规银行被罚

近期,北京、江苏、深圳、广州、浙江、江西等六地监管部门下发通知,要求银行自查,把关消费贷资金流向;同时,查到哪家银行存在违规放贷导致消费贷资金被改变用途而进入房地产或股市,银行要被罚。

9月8日,北京银监局和人民银行下发通知,要求下属银行自查,自查范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支。

具体到每个项目上,个人消费贷和信用卡透支单笔20万元金额以上,个人经营性贷款单笔100万元金额以上,属于自查范围。

更细一点的自查关注特征上,个人消费贷跟个人经营性贷款重点关注的7项特征大致相同,区别在于个人消费贷要关注“借款用途为购买大额商品、奢侈品、高档商品或高档服务的贷款”,个人经营性贷款要关注“借款人为房地产经纪公司工作人员的个人经营性贷款”。信用卡透支重点关注“交易记录中‘交易描述’含关键词‘置业’、‘房地产’或‘房产’,且单笔交易金额不低于20万元”,或“在1天内出现多笔含上述关键词的交易”。

除北京外,其他地方的自查具体要求各有不同。

表2.PNG

据银监会官网的公示信息显示,刚刚过去的9月,就有多家银行因违规操作,致使银行个人消费贷款被用于购房、股市或其它非个人消费领域而被罚,并对相关责任人进行追责。

表3.PNG

为何要监管消费贷 

业内人士分析,消费贷资金被挪用进入房地产这样的现象一直存在,去年房贷限额后,这一现象有所加剧。近年来银行利差收入受到利率市场化影响而减少,而个人消费贷的高利率能够在一定程度上弥补这部分减少的收入,银行因此会对消费贷资金被挪作他用“睁一只眼闭一只眼”。

中国地方金融研究院研究员莫开伟表示,监管部门对于消费贷资金流向进行的监管有较大的现实金融意义。第一,对于消费贷资金真实用途的严格审查,可以让消费贷资金回归其本来用途;第二,也有助于防范银行的金融风险,避免因为消费贷资金被挪用而导致的欠账、坏账;第三,也有助于让违规流入房地产市场的消费贷资金退出,防止楼市过热,对房地产市场的调控和长期稳定发展有好处;最后,这些举动对于确保我国信贷政策的真实性,对于政府以此为依据做出准确的政策判断有重要意义。

 (编辑:杨少康)

李万民
金评媒记者
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