这样贷款买车, 3年后帮你多赚27万！

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：如果你从财富开始积累的起步阶段就做好了理财规划，那么随着时间的推移，你的财富会积累得越来越多，你所能选择的理财产品也会越来越多，你的财富增长速度也会越来越快。

最近小小梨身边有个朋友跟我说，他想入手一辆价格459900元的车（2017牧马人撒哈拉3.0L），但是一直在纠结——到底是全款买车还是贷款买车好？并给我发来了一张他去4S店看车时绘下的一张草图：

于是喜欢研究生活理财小技能（多管闲事）的小小梨（微信ID：xxlzycai）就来简单帮哥们算了一笔账。

◆全款买车VS分期买车

如果是全款买车，哥们需要一次性支付503535元。

如果是贷款买车，扣除4S店的2.3万元的现金优惠后，按照30%的首付比例，哥们只需贷款305000元，另付36600元的利息费（年利息4%）和9150元的按揭手续费（3%）。最后加上其它税费，哥们的首付总金额只需为

243455元。

对比全款买车和贷款买车的差异，主要有2点：

1、全款买车比贷款买车压力大：全款买车需一次性拿出50多万，而贷款的首付只有32万左右。

2、贷款买车比全款买车需多支付不少费用：利息费36600元+手续费9150元=45750元。相当于银行借给你305000元用3年，代价是你要多给支付45750元。

●贷款和全款，到底哪个更划算？

如果全款买车，以每年8%的货币贬值率来算，3年的货币贬值率为（1-8%）^3=0.7786。按照这个贬值率，3年后贷款贬值后只剩下0.7786x305000=237473元，305000-237473=67527元，这样算来贷款买车还能赚到67527元。

如果拿剩下的30万块去理财，按照余额宝4%的年化收益率，3年下来的收益至少也有3.6万元了。如果把这部分钱放在平均年化收益率12%的定投基金或p2p理财，3年下来的收益可达到11.8万元了！

●贷款买车背后的财富增长原理

钱，越花越少，但越理越多。如果你从财富开始积累的起步阶段就做好了理财规划，那么随着时间的推移，你的财富会积累得越来越多，你所能选择的理财产品也会越来越多，你的财富增长速度也会越来越快。

总体来说，我们每个人的整个财富增长呈现三个增速阶段：低速增长期、中速增长期和高速增长期。

如下图所示的指数函数曲线：

我们从这个坐标曲线上来看一下贷款买车和全款买车的区别：

如果是全款买车的话，大家看下图：

如果小小梨的朋友在t1时间付了全款买车，那么他的财富从R1降到了R2，本来已经进入了财富的中速增长期，却因为这笔车款的支出，导致自己的财富增长回到了低速增长期。按照这个趋势，他需要到t2时间才能重回买车前的中速增长期。

那如果是贷款买车呢？继续看下图：

注意坐标中绿色的曲线，哥们如果在t1时间支付首付款贷款买车，那么他的财富值从R1降到了R3。同样从中速增长期掉到了低速增长期。但是按照这个趋势，他在t3时间就可以重返买车前的中速增长期。甚至如果他首付款很少的话，他都不会掉出中速增长期。

大家都知道，如果买房的话，肯定是能贷款就不全款，而且只要你的月供方面没有太大压力的话，贷款金额越高越好，贷款期限越长越好。同样的道理，也适用于汽车消费贷款。

●巧用贷款买车，3年后多赚一套房

众所周知，现在想到银行去贷款非常困难。贷款门槛高，手续繁杂，时间久，流程多。除此之外，银行的高利率一直是个疙瘩。一般1年期的银行贷款利率都在5%以上，3年期的至少12%以上。

而汽车贷款就不一样了，比如拿宝马3系车型的贷款政策来说吧。1年期的贷款利率不到2%，2年期的不到4%，3年期的不到5%，都远远低于银行的贷款利率。这个贷款成本是所有做生意，需要资金的人睡觉都要偷偷发笑的。

再比如：一辆价格50万的车子，如果你全款买了，3年之后这辆车子大概还能卖35万左右。这样你就白白损失了15万块钱。

但是如果你只拿出20万来做贷款买车首付，剩下的30万，到3线城市去首付20%，买一套价值80万左右的3房二手房，然后转手租出去，每月收房租2000元，3年下来你能收到至少70000元房租。而且这3年间，你那个房子至少增值20万以上，这样你就净赚27万以上了。

你看，只要你会理财，买车不一定是花钱的行为，同时还是赚钱的过程。不过，买车容易养车难，如果你的月收入低于8000元，那么小小梨是非常不建议你贷款买车的。

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（编辑：杨少康）