金融欺诈疯狂生长，一大佬说技术升级后可终结乱象！

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：金融欺诈也在肆无忌惮的野蛮增长，在一定程度上影响、阻碍了消费金融产业的健康成长。不过已得到普遍应用的大数据、人工智能等新技术，或将成为消费金融发欺诈的有力支撑。

消费金融的火热程度已有目共睹，在国家政策鼓励、居民收入增加、消费理念转变等诸多有利因素的推动下，“万亿蓝海”名副其实。不过在消费金融业务迅速拓展的同时，金融欺诈也在肆无忌惮的野蛮增长，在一定程度上影响、阻碍了消费金融产业的健康成长。不过已得到普遍应用的大数据、人工智能等新技术，或将成为消费金融发欺诈的有力支撑。

根据艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》显示，从2013年到2017年，互联网消费金融交易规模在短短的4年内，就已经从60亿猛增到4367.1亿，实现了70倍爆发式增长，其年复合增长率高达317%。在如此庞大的市场中，消费金融公司、电商平台、互联网金融企业等纷纷参与角逐，细分领域的创新也不断涌现，3c数码、医美、教育、旅游、租房、农业等多种场景分期产品层出不穷。但随着领域的扩展与增多，欺诈现象开始频频出现，以医美领域为例，消费金融自2015年开始进入，在2016年便呈现出高速增长态势，然而到了2016年年底，医美分期骗贷风险集中爆发，曾有业内人士表示在近60亿规模的医美市场中，有15亿多被诈骗者攫取。

在常规的市场交易模式中，消费金融机构一般是作为资金方和消费者之间的桥梁，而在相关的业务环节中，欺诈者往往会利用机构、体系的技术漏洞对消费者实施诈骗。而除了消费者这个直接受害者外，消费金融机构也将遭受最直接的损失，一些群体性的欺诈事件甚至会直接危及消费金融就够的生命线，不但影响了相关机构的健康发展，也对整个消费金融行业带来了毁灭性的影响。因此，消费金融反欺诈已经成为了一件势在必行的事情。

由于业务模式的不同，线上、线下的发欺诈存在一定的区别，但在除去线下加强渠道管理和产品设计等方法后，金融科技已然成为了消费金融反欺诈的主要手段。如今，纯线上消费金融业务的科技反欺诈应该包含两个方面：一是基于大数据分析、人工智能的大数据建模;二是指纹识别、人脸识别、声纹识别等前端生物识别技术。据了解，以大数据风控为技术基础的发欺诈手段，能够通过用户身份核实、高风险交易特征识别来防止身份冒用、造假等风险，将欺诈行为制止于发生之前。并且通过与机器学习模型的配合使用，可以有效的提高风控系统的精准度，提高复杂环境下的发欺诈能力。而像静脉、指纹、声纹、人脸、虹膜等特征，都具有一定的唯一性、稳定性，较为不易被伪造和假冒，所以利用生物识别技术进行身份认证具有较高的安全性与可靠性。

据数据显示，如今线上消费金融模式规模是线下模式的6倍，所以从整个消费金融反欺诈策略来看，金融科技已成大势所趋，不过对于一般的企业机构来说，大数据分析、人工智能、生物识别这些金融科技门槛较高，很难进行自主研发。但目前市场上已经出现了京东金融、蚂蚁金服等为代表的第三方金融科技公司，为消费金融机构提供以风控支持为核心的灵活解决方案。这一点也恰恰说明了在互联网时代，金融科技的不断进步可以为消费金融提供更广阔的发展空间。

(编辑：田跃清)