什么才是普通人实现财务自由的最大阻碍

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。这是我们大多数人最渴望达到的状态，如果进入这种状态，我们就可以称之财务自由。如果你每月的开支是一千元，且你能获得一千零一元无需劳心劳力干活所挣来的被动收入的话，那你就已经达到这种人人都羡慕的财务自由了。

文/胡永润

财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支。这是我们大多数人最渴望达到的状态，如果进入这种状态，我们就可以称之财务自由。如果你每月的开支是一千元，且你能获得一千零一元无需劳心劳力干活所挣来的被动收入的话，那你就已经达到这种人人都羡慕的财务自由了。本例中的这一千元被称为“临界点”。一旦突破这个临界点，只要不发生什么重大的灾难，你就可以不用干活也能生活下去，当然如果你喜欢你的工作也可以继续干下去，或者你可以选择你自己真正喜欢做的事，而不是为生活所迫地做那些你不乐意却又无可奈何要做的事。

众所周知，普通人要想实现财务自由是很困难的，胡永润总结了一下，原因主要有两种，一是没有足够的投资理财知识，二是没有充足的流动资金。当然，这其中包括很多具体的因素，这里就不一一列举。

一般而言，上述两种情况是比较容易解决的。在理财投资过程中，胡永润建议备有6个月的现金流，用来应对日常开销和突发意外，这部分资金可以放在流动性高的货币基金里面。换句话说，如果你连日常的现金流都不能保障，所谓的理财就是一句空话。又或者，当你把日常现金流错误地投到长期理财中去，一旦需要现金急用，就容易发生各种悲剧。对企业来说，现金流是命门，对个人来说其实也是一样。如果你连基本的现金流都没有，请不要妄谈理财；如果你手中只有这些现金流，也别想着去投期限长收益高的理财产品。简单点讲，做投资钱不够可以多攒攒。

其次，是理财知识。不会理财，一个很重要的原因是缺乏相应的投资理财知识。因为没有理财知识，所以不懂怎么理财，因为不懂理财，就容易瞎理财导致亏损受骗，因为亏损受骗就更不敢理财，于是又陷入不懂理财的恶性循环。更糟糕的是，很多人不懂理财还不愿学习，总希望当个大爷，让别人帮他理财。别说你没钱享受这样的服务，就算你有钱享受这样的服务，一样容易踩雷。

其实只要用心去学，并不难，不过是在理财这件事上保持好奇心和求知欲，日复一日不断学习进步，就成了理财高手。如果你受教育程度不够，又不想学习，那么不好意思，理财这条路可能真的不适合你。理财并不是把钱投出去坐等收益那么简单，这里面涉及到理论知识、操作技巧、个人需求甚至是宏观经济环境。很多时候，理财就像人生一样，从来都没有一劳永逸的办法，你时刻都需要备足干粮、不断思考、看清趋势，才能立于不败之地。

上文指出了问题，也讲了解决方法，通俗易懂，一般人都可以解决，甚至有很多朋友以上条件都具备，但是真正能够达到财务自由却很少，接下来就要讲重点了。首先引入一个概念：资源的稀缺性。

资源的稀缺性是指相对于人类多种多样且无限的需求而言，满足人类需求的资源是有限的。即资源的供给相对需求在数量上的不足。正是由于稀缺性的存在，才决定了人们在使用经济物品的时候不断做出选择，比如决定利用有限的资源去生产什么、如何生产、为谁生产，在稀缺的消费品中如何进行取舍，以及如何利用稀缺品来满足人们的各种需求。只有当物品稀缺时，才能被认为是社会财富的一部分。

据笔者了解，全世界有13亿人每天的开支不到1.25美元（约合人民币7.78元），有25亿人每天的开支不到2美元（约合人民币12.46元），他们都属于面临绝对贫困的人群。人们发现，绝对贫困的人群对于卫生预防产品的支付意愿非常低：他们不愿意为干净的水、防治寄生虫的药剂、疫苗，或者经杀虫剂处理的蚊帐付多少钱。一系列在肯尼亚关于干净水源的研究发现，人们对于干净水源的支付意愿不但很低，而且对于小的价格波动非常敏感；那些与价格无关的影响因素，比如有关污染的信息、市场推广、政策动员等等，都不如价格重要。

为什么会这样呢？穷人难道和别人不一样吗？ 现代经济学很难回答这个问题。然而贫穷却对人的行为有着深远的影响，理解了这种影响，政策的制定才能选对方向。想要回答这些问题，首先需要解决一个前提：我们是否相信穷人能够就形势做出最有利的选择，得到最优化的结果。

一般来说，人们认为次优选择是由于市场失灵，或者是因为行为主体的理性程度不够。《科学》发表一份报告，作者是来自芝加哥大学的Anuj K. Shah、哈佛大学的Sendhil Mullainathan和普林斯顿大学的Eldar Shafir这三位研究者。他们做了一次与以往不同的尝试，试图解释：是什么让穷人的选择不同。

通过实验他们发现，时间和机会都比较少的人群常常表现得比较差。具体来说，他们浪费了太多的时间作决定。与以往研究类似，这个实验发现： 稀缺性，作为一个比经济上的“贫困”更为广泛的观念，深植于人们的头脑中，使人们忽视了其他的方面，从而无法获得最好的结果。比如说，因为担心没有钱购买食品，他们支付房租的计划会受到影响；如果工作的截至日期将至，那么他们日常任务的规划也可能受到影响。

透过稀缺性这个镜头，我们可以重新思考绝对贫困人群是如何进行决策的。如果人们更重视经济上的贫困，当价格出现在决策过程时，人们就容易忽略别的信息，因为他们对价格更加敏感。

同样的，当普通人为了柴米油盐、家庭工作而奔波的时候，既会依赖于自身的环境，也会受制于自身的环境。想要实现财务自由，除了资金和知识，突破自身局限具备一个善于发现机遇的眼光才是最重要的。

（本文由分析师胡永润独家编辑发布，转载本文请标明出处和本文链接） 

(编辑：田跃清)