支付大战尘埃落定 几家欢喜几家愁

作者: zhongren168.com   

金评媒(https://www.jpm.cn)编者按:近日,据媒体报道,央行支付结算司向有关金融机构下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,明确要求“自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。”至此,网联上线有了明确的时间期限,第三方支付直连模式算是走到了历史尽头。作为第三方支付领域最重要的模式“创新”,直连模式的终结给支付市场带来新的变局。

至此,类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的,涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过“网联支付平台”处理。

所谓的“网联”平台,全称叫“非银行支付机构网络支付清算平台”。其平台由“网联”公司(全称为“网联清算有限公司)在运营。网联的主要职能是为类似于支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。

通俗讲,以前是支付机构直接与各家银行对接,进行线上支付业务;有了网联后,则要求支付机构必须通过与网联对接,才能在线上接入各家银行。

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央行为何建立网联?

此前,有央行相关负责人曾表示,网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况,以节约连接成本,提高清算效率,保障客户资金安全,也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。

在没有网联这堵“墙”之前,一些第三方支付机构与银行是直连模式,但这种模式绕开了央行的清算系统,信息流、资金流都掌握在支付机构手中,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。

有了网联之后,所有通过第三方支付机构进行的线上支付的相关数据都在网联,央行通过网联就可以掌握资金交易数据,这将更易于对反洗钱、防范信用卡套现等方面的监测。

对各方有何影响?

(1)用户:网联上线将对用户带来一定利好。“线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给用户,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务”,中仁财富分析师分析指出。

(2)支付公司:对于支付宝和财付通来说,这当然是利空。虽然这两大巨头各占了接近10%的网联股权,但失去了很多想象空间。针对后台清算体系的变更,不影响业务,也不影响沉淀资金(虚拟账户余额),而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务,及时遏制违规行为,有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机,某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理,行业气象为之一新。

(3)银行:在原来的交易模式下,遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取,但银行能不能与网联合作得到数据,尚不得而知。由于网联由央行主管,这种可能性是存在的。若此,则支付公司带给银行的一大心病(交易信息遗失),得到解决。

(4)银联:意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力,宣告失败……当然,这也意味着,网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接,并无重叠,形成了划江而治格局。

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总结:

随着互联网、物联网、人工智能的快速兴起,中国银行业的大变革早已开始了。互联网的出现、BAT的崛起、第三方支付的复兴,给了传统银行以颠覆性的一击,也赋予了传统银行以改革的动力。也使之意识到在科技改革和开放竞争面前,没有一切行业能够永垂不朽,没有一种商业模式能够一劳永逸,曾经躺着赚钱的日子一去不复返了!

 (编辑:郑惠敏)

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