“三农”金融巨大潜力有望得到释放

   金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：习近平总书记和李克强总理在会上的发言中均提到，要发展普惠金融，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，解决融资难融资贵问题，推进金融精准扶贫。

   在近日召开的全国金融工作会议上，普惠金融成为重要议题。习近平总书记和李克强总理在会上的发言中均提到，要发展普惠金融，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，解决融资难融资贵问题，推进金融精准扶贫。

       国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》指出，目前国内普惠金融仍面临诸多问题与挑战，包括服务不均衡、普惠金融体系不健全、法律法规不完善、金融基础设施建设有待加强、商业可持续性有待提升。

       其中，“三农”尤是普惠金融服务的薄弱环节。目前，“三农”领域的金融供给严重不足。社科院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》显示，国内“三农”金融的缺口有3万亿元之多。

       有鉴于此，中央一号文件已连续多年将发展农村金融作为农村改革的重要抓手。如2014年的“加快农村金融制度创新”、2015年的“推进农村金融体制改革”、2016年的“推动金融资源更多向农村倾斜”以及今年的“加快农村金融创新”。

     “三农”金融广阔的市场前景，加上政策的支持引导，吸引了各路资本纷纷布局。目前，五大行均设立了普惠金融事业部门，中国农业银行、中国邮储银行更是成立了专门的三农金融事业部。阿里、腾讯、京东等互联网巨头也大规模布局“三农”金融。进军“三农”还有各种网贷机构。粗略统计，目前市场上服务“三农”的网贷机构有上百家之多。

       互联网金融自身具备较强的普惠性质，可以大大降低金融交易成本，提高金融资源配置效率，因而在金融缺口巨大的农村地区取得了快速发展。据《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》估计，“三农”互联网金融在未来几年有望保持高速增长的态势，到2020年时，国内“三农”互联网金融的规模有望达到3200亿元。

       在互联网金融的助推下，“三农”金融在近几年取得了较快发展，但影响“三农”金融发展的主要问题，即农村薄弱的信用体系以及抵押品不足，仍然没能得到妥善解决。

       不过，针对这些阻碍因素，国家也在着手解决。国务院在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中部署了对农村信用信息体系的建设工作。规划要求，各级政府加快建立普惠金融信用信息体系，设立多层级的农民信用档案平台，以全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台，推动政务信息与金融信息互联互通。

       目前，农村信用体系的建设工作正在逐步推进，并取得了初步成果。以湖北为例，截至2016年9月底，人民银行武汉分行就联合湖北省扶贫办为4.55万户贫困户建立了金融服务档案，完成3.24万户贫困户信用评级。

       农地、农房一般被认为是农民的主要财产。可是长期以来因各种法律政策的限制，农房、农地市场流转困难，导致农民在申请贷款时缺少有价值的抵押品。目前，多地都在进行关于农村承包土地的经营权和农民住房财产权“两权”抵押贷款的试点改革。如果试点改革成功，那么农民贷款时缺少抵押的情况将得到很大改善。

       互联网金融平台布局“三农”领域，既可践行互联网金融的普惠理念，支持“三农”发展，同时又可分享3万亿元的市场蛋糕，从中实现公司业务的增长。随着农村地区信用体系的不断完善，“两权”抵押改革的深入，“三农”金融的发展阻力将趋于弱化，广阔市场潜力有望得到释放。

(编辑：田跃清)