死后才能取钱？16万银行理财，错买成终身险！

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：如果银行代销的理财产品出现亏损，那么责任由发行机构或者投资者承担，除非代销银行及其工作人员在代理销售中存在违规行为，比如说销售误导，刻意隐瞒风险等那么银行及其工作人员就要承担相应的责任。

看了一条新闻，一位女士4年前通过银行人员买了16万的理财产品，如今却变成了终身保险，只有到了100岁或者死后才能取出钱来，虽然相关机构已经对此事做出了说明，但是CC还是想借此事给大家一些建议！

都知道我国是个储蓄大国，很多老百姓只相信银行，钱放哪里都不放心，就放银行放心，尤其是爷爷奶奶那一辈的，但是很多时候我们去银行存钱，都难免会被银行里面的工作人员推荐各种各样的理财产品，很多人看着利息高，并且是通过银行渠道销售，都相信有银行做后盾担保，风险不会太大，其实这是一个误区，因为银行除了本身自营的产品外，还会代销理财产品。

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银行自营产品——安全性较高

银行自营产品顾名思义就是银行自己发售的理财产品，一般有银行的信用做担保，所以安全性相对较高。而银行理财产品的风险评级由低到高又分为R1—R5五档，R1、R2风险较低，R3以上就不能确保本金及收益了，初次去银行购买理财，银行都会让你做风险评估测试，判断你的风险承受能力。

银行代销产品——银行合作机构的相关投资产品

银行代销理财产品顾名思义就是银行代理销售的理财产品。银行只作为理财产品的销售渠道或者“销售柜台”，并不承担理财产品的赎回、回购、额度担保或者信用担保。

一般来讲代销的理财产品大多都是基金、信托、收益权类、保险、非公开发行债券类、或者黄金等等。

值得注意的是，如果银行代销的理财产品出现亏损，那么责任由发行机构或者投资者承担，除非代销银行及其工作人员在代理销售中存在违规行为，比如说销售误导，刻意隐瞒风险等那么银行及其工作人员就要承担相应的责任。

银行理财产品的合同都很长，但是你还是应该仔细阅读合同条款重点关注风险提示，了解产品的构成，发行机构，熟悉各种条款后再决定买不买，具体区分银行自销产品和代销产品的方式如下：

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1. 凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。

2. 仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是自营理财产品，银行会在产品的投资合同上加盖银行公章。如果是代销类产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

3. 投资者也可以通过查阅“中国理财网”

   http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml公布的银行自营理财产品目录清单，或者查阅银行经营网点或银行官方网站公布的银行自营和银行代理销售的投资理财产品目录清单，避免买到假的银行理财可以参考公号CC读财，攻略丨掌握了这些，30亿的假银行理财保证你不会买到！

4. 看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著的特点就是收益高，一般是正规银行理财产品的两三倍，所以投资人不要盲目追求收益，掉进“飞单”陷阱，以免本金遭受损失。

虽然最近银行理财产品的收益不断攀高，受到了人们的追捧，但是CC还是要提醒大家一句，不要盲目追求高收益而忽略风险，不要全信“银行工作人员”的话，要结合实际情况、做好理财计划，长效安全的投资。

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（编辑：郑惠敏）