农村金融“最后一公里”靠什么打通？

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：近日，农村金融3万亿缺口再次引发市场关注和媒体热议，舆论普遍认为，当前农村金融服务普遍存在运营成本高企、征信数据缺失、收入难核实、信贷风险难控等问题，致使金融服务很难延伸至“三农”领域，农村资金的匮乏严重制约了我国农业经济的发展。农村金融“最后一公里”靠什么打通？笔者认为有以下三个方面。

第一，需要国家继续深化农村土地制度改革，即逐步在全国实行新的农村土地流转制度，简而言之，就是允许农民可以土地作为抵押物进行贷款，或进行其他方面的投资。可以说，这是农村经济发展的关键症结所在，因为没有土地的自由流转，农民就被旧有的土地制度牢牢绑死，一方面土地不能抵押无法贷到款，因此无法进行扩大经营；另一方面，即使进城务工，也只能是让土地丢荒，而不能放心地出租给别人。所以，打通农村金融的第一步，就是需要国家尽快开放土地自由流转。

二，互联网金融与传统银行合作，是农村金融快速发展的重要因素。目前，互联网金融运用大数据、云计算等最新信息技术，已经可以实现海量化的资金融通服务。从技术层面讲，占全国人口绝大多数的8亿农民，已经可以通过这些信息技术接入互联网金融服务。但现在的问题在于，互联网金融公司不联合传统银行进军农村金融市场，很大程度上还存在着农民对其信任度不够的问题，入户调查、征信、风险把控等都无法有效开展。这种局面下，互联网金融公司只有与银行合作，才能有效解决这一难题。

第三，通过大数据征信方式打破农民的信用缺失问题。据央行数据显示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中有5亿人竟没有任何有效的信贷记录。这部分人群绝大多数是农村居民，他们有金融需求，也需要金融体系的服务，但由于他们没有有效的征信数据，在传统银行基本上都贷不到款。而近年崛起的互联网金融，他们更愿意去服务这些被传统银行所忽视的群体，利用大数据征信等新方式去征信，建立新的风控模型，匹配农民贷款额度。目前，已有不少互联网金融公司在农村金融这一领域，做了不少成功的尝试，其中表现突出的有蚂蚁金服和京东农村金融。

现代市场经济是建立在信用交易的基础上，任何经济行为背后都涉及信用，金融业尤其如此。从传统的制度和观念看，农民一旦可以土地作为抵押物贷款，他们的违约概率相比较而言会更低。如果互联网金融与传统银行展开更多方面的合作，比如征信、授信、风险评估、抵押等等，而不仅仅是在银行存管上，不仅可以激活整个农村金融市场，而且会加速中国的城市化进程，最大化实现金融普惠性，进而推动实体经济发展。

（编辑：郑惠敏）