征信机构固守第三方独立性才大有可为

作者: 蓉贝贝   

金评媒(https://www.jpm.cn) 编者按:中国征信业目前正恰逢其时,相信无论是政府主导的征信机构,还是具备一定技术条件的民营征信公司,只要不断以市场需求为导向,同时固守第三方独立性的本位,不断改进产品和服务,都大有可为。

早在2015年,腾讯征信、芝麻征信、前海征信等八家民营征信公司就已通过央行项目评估和考核,但两年过去之后,他们的个人征信牌照仍未下发。而在不久前,央行征信局局长万存知在参加“个人信息保护与征信管理国际研讨会”时表示,“综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”

为什么8家个人征信机构没有一家合格?其实原因很简单,就是他们的征信业务缺乏第三方独立性,他们都隶属于各自的利益相关方。比如腾讯征信隶属腾讯公司,与微众银行、财付通等是利益关联企业;芝麻征信是阿里巴巴旗下平台,与蚂蚁金服、网商银行等也是利益关联企业;前海征信隶属平安集团,与平安银行、陆金所都有着利益关联性。而征信机构一旦失去独立性,其作出的信用报告必然会偏向利益相关方,从而不利于中国个人征信业的长远发展。在国外,征信服务是必须具有第三方独立性的,世界近百年征信发展史也证明,只有独立第三方开展个人信用征信才更有公信力,也才更公正。

现代市场经济建立在信用交易基础之上,甚至可以说每一个市场行为,都涉及到信用问题,而金融业则是信用交易最集中体现的地方。互联网金融近年在中国崛起,而其本质仍然是金融,金融核心在于风控,风控的基础是征信。正因如此,互联网金融对征信的需求也逐年上升,特别是被认为具有万亿元甚至十万亿级别的消费金融市场,海量化的借款消费需求,需要以严格有效的模型化征信数据为基础,这样才能完成便捷、高效的借款审核,同时降低坏账率。

不过,中国现有的征信服务体系远远不能满足这些庞大的市场需求,比如央行征信一家独大,但其数据来源和征信产品都太过单一,绝大多数的互联网金融企业因制度限制,在短期内也无法实现与其征信系统的对接;同时,国内市场上与“征信服务”相关的公司虽有约2000家,但完成备案的企业征信机构才100家左右,获央行批准筹建的个人征信机构仅8家,牌照也至今未下发;此外,尽管政府正在不断构建公共征信平台,但建设进度无法跟上互联网金融发展步伐,其数据来源、经济有效性、系统对接都存在问题和难度。

法律层面,2005年以来,我国政府相继颁布了《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等相关法律法规,在一定程度上改善了我国征信业发展的外部环境;今年6月1日,我国首部《网络安全法》已正式施行,这为征信公司的系统安全、数据安全和用户信息保护等方面提供更为有效的法律保障。毫无疑问,随着互联网、移动互联网,特别是智能手机在中国的不断普及,加上居民金融理财和消费观念的转变,新兴金融对征信的需求会继续增长,有权威机构预测,到2020年,我国征信市场规模将达到千亿规模。所以说,中国征信业目前正恰逢其时,相信无论是政府主导的征信机构,还是具备一定技术条件的民营征信公司,只要不断以市场需求为导向,同时固守第三方独立性的本位,不断改进产品和服务,都大有可为。

(编辑:郑惠敏)

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蓉贝贝
现任小宝金融自媒体运营总监,曾获新概念作文奖,希望能开通专栏,加强各行业精英的交流。
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