征信机构固守第三方独立性才大有可为

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：中国征信业目前正恰逢其时，相信无论是政府主导的征信机构，还是具备一定技术条件的民营征信公司，只要不断以市场需求为导向，同时固守第三方独立性的本位，不断改进产品和服务，都大有可为。

早在2015年，腾讯征信、芝麻征信、前海征信等八家民营征信公司就已通过央行项目评估和考核，但两年过去之后，他们的个人征信牌照仍未下发。而在不久前，央行征信局局长万存知在参加“个人信息保护与征信管理国际研讨会”时表示，“综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”

为什么8家个人征信机构没有一家合格？其实原因很简单，就是他们的征信业务缺乏第三方独立性，他们都隶属于各自的利益相关方。比如腾讯征信隶属腾讯公司，与微众银行、财付通等是利益关联企业；芝麻征信是阿里巴巴旗下平台，与蚂蚁金服、网商银行等也是利益关联企业；前海征信隶属平安集团，与平安银行、陆金所都有着利益关联性。而征信机构一旦失去独立性，其作出的信用报告必然会偏向利益相关方，从而不利于中国个人征信业的长远发展。在国外，征信服务是必须具有第三方独立性的，世界近百年征信发展史也证明，只有独立第三方开展个人信用征信才更有公信力，也才更公正。

现代市场经济建立在信用交易基础之上，甚至可以说每一个市场行为，都涉及到信用问题，而金融业则是信用交易最集中体现的地方。互联网金融近年在中国崛起，而其本质仍然是金融，金融核心在于风控，风控的基础是征信。正因如此，互联网金融对征信的需求也逐年上升，特别是被认为具有万亿元甚至十万亿级别的消费金融市场，海量化的借款消费需求，需要以严格有效的模型化征信数据为基础，这样才能完成便捷、高效的借款审核，同时降低坏账率。

不过，中国现有的征信服务体系远远不能满足这些庞大的市场需求，比如央行征信一家独大，但其数据来源和征信产品都太过单一，绝大多数的互联网金融企业因制度限制，在短期内也无法实现与其征信系统的对接；同时，国内市场上与“征信服务”相关的公司虽有约2000家，但完成备案的企业征信机构才100家左右，获央行批准筹建的个人征信机构仅8家，牌照也至今未下发；此外，尽管政府正在不断构建公共征信平台，但建设进度无法跟上互联网金融发展步伐，其数据来源、经济有效性、系统对接都存在问题和难度。

法律层面，2005年以来，我国政府相继颁布了《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等相关法律法规，在一定程度上改善了我国征信业发展的外部环境；今年6月1日，我国首部《网络安全法》已正式施行，这为征信公司的系统安全、数据安全和用户信息保护等方面提供更为有效的法律保障。毫无疑问，随着互联网、移动互联网，特别是智能手机在中国的不断普及，加上居民金融理财和消费观念的转变，新兴金融对征信的需求会继续增长，有权威机构预测，到2020年，我国征信市场规模将达到千亿规模。所以说，中国征信业目前正恰逢其时，相信无论是政府主导的征信机构，还是具备一定技术条件的民营征信公司，只要不断以市场需求为导向，同时固守第三方独立性的本位，不断改进产品和服务，都大有可为。

（编辑：郑惠敏)