八年轮回，银行业重启校园贷业务

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：在银监会联合教育部、人社部印发了进一步加强校园贷规范工作的通知，鼓励商业银行和政策性银行进入校园市场，并暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务后，银行业开始正式进军校园贷市场。

据不完全统计，目前建设银行、中国银行、工商银行、广发银行和青岛银行等诸多银行均已推出校园贷产品，大部分银行都采取依托校园体系，加强校园贷的风险控制。而在市场竞争方面，各银行也纷纷采取“低利率”的策略吸引大学生用户。

大学生的消费需求一直存在，据相关数据研究表明，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，呈上升态势，并且因为大学生庞大的基数，奠定了其千亿元量级的消费规模，预计到2019年，大学生消费规模将突破5000亿元。而此前在监管缺失、行业内鱼龙混杂的情况下，校园贷市场一直处于野蛮生长的状态。直到诸多恶性事件频繁曝光，监管层面对其高度重视并进行深刻反思，要求“把正门打开”，这才有了今天银行“正规军”纷纷进入校园贷市场的热闹场面。

现在已渐成规模的银行“正规军”，为广大大学生提供的校园贷产品大体可以分为两大类：一是信用消费贷款产品;二是专属信用卡。不同于此前部分违规校园贷提供的高利贷，银行系为大学生提供的都是“低息”的校园贷产品。例如，建行相关产品的年利率5.6%，青岛银行校园贷年利率5.22%，甚至低于信用卡的日息万分之五(年化18%)的利率水平。

虽然低息产品可以服务更多的大学生，但是因为没有稳定收入来源或者可以抵押的资产，在校大学生一直是一个不良率极高的群体。如何在低利率的情况下保持不良率的稳定，是银行亟待解决的重要问题。银行业现在给出的解决方法是加强与学校之间的联系，引入高校力量，通过学校的协助、督促来规范、引导学生的借贷行为。这也是在面对基数巨大的在校学生，无法做到收益覆盖风险时，在客群选择上所采取的措施，选择优质客群，降低不良率。

而在面对逾期风险的应对上，青岛银行可谓独树一帜，如果学生真的面临还款难题，青岛银行会提供学生打工机会，包括推荐到对口企业或者直接到青岛银行做暑期工，去各个支行网点帮帮忙，打打下手。对此青岛银行的相关人士称，此举的社会意义大于经济意义，学生通过打工不但能够还清借款，还能学到更多的金融知识。

虽然校园贷还有很长的路要走，但是银行业的进入对校园贷市场的正面影响毋庸置疑。就像现在的P2P行业一样，在监管整改过程中，各平台积极推进合规建设，完善相关业务，努力完成行业内的规范措施。整个行业逐渐走向了健康规范的发展道路。虽然现在仍有许多问题没有解决，但是在各方的共同努力下，无论是校园贷还是P2P，都是极具潜力的新兴行业，定能拥有一片光明的未来。

（编辑：郑惠敏）