P2P纷纷下沉三四线城市争夺小额资产

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：最近，中国金融政策发出了强烈的信号，在抑制资产泡沫和“防风险”的政策基调下，金融业正经历一场前所未有的去杠杆运动。对于正处于整治期的互联网金融而言，资产端的拓展和创新势在必行，一场资产争夺战也悄然展开。

《华夏时报》记者了解到，由于网贷限额新政、一二线城市饱和的原因，一些P2P平台纷纷将资产端下沉，布局三四线城市甚至是广大农村，其中较为典型的是车贷类的平台，纷纷在各中小城市开设资产端门店，有报告显示，排名前列的车贷平台有八成到三四线城市建立资产端，包括小额信贷、消费金融等类型平台也纷纷到三四线城市争夺小额资产。 

车贷平台三四线城市开门店

“三四线车贷市场的融资需求市场潜力还是很大的，有些刚开的门店一个月可以做到100万的成交，我们预计今年线上门店将达到300家，主要布局三四线城市。”爱钱帮联合创始人赵静婷对《华夏时报》记者说。

得益于资产端的充足供应，这几个月，爱钱帮的成交规模也在快速成长，4月份的成交额突破了8亿，并以每个月6000万左右的速度增长。“从我们区域提交上来的资产端数据也可以看到，大部分新增数据还是在三四线城市。”

事实上，爱钱帮只是近年来车贷平台向三四线城市扩张的缩影，业内预计2020年车贷行业的市场体量将超万亿元，三四线城市车贷市场形成虹吸效应。

据融360发布《2016年P2P车贷报告》称，一线城市和重点二线城市的车贷市场已趋于饱和，随着资金成本与获客成本一路走高，行业平均利润率已低于5%，车贷行业进入微利时代。

“在激烈的市场竞争中，各平台纷纷将三四线城市视为新的业务蓝海，40家调研对象里有86.67%的平台已经开始进军三四线城市甚至更小的地级市。”

5月8日，车贷行业的龙头企业微贷网平台累计成交额突破1000亿，正式迈入千亿级平台的行列，拓展多样化产品、深入三四线城市也是微贷网的重要战略之一。“微贷网在全国30个省市拥有400多家线上营业部，不仅是三四线城市，甚至是县级市，我们除了西藏外，全国省份都覆盖到了，新疆也开设了营业部。”微贷网CEO姚宏说。

在他看来，三四线城市所设立的金融机构的发育相对较弱，所以贷款人的资金需求更不容易得到满足，“需求大市场空间自然也大，对于获取优质资产端来说机会较大。”

目前，微贷网利用其丰富的产品类型完善了汽车生态的产业链，去年微贷网还推出了新金融产品“机速贷”，二手工程机械车商可以通过微贷网平台抵押设备获取相应的货款来扩大经营，这类业务在二三四线城市有很大的市场。微贷网CEO姚宏说，随着监管政策的完善，网贷市场会进一步细分化，平台开始在自身更为专业的领域做横向或者纵向的挖掘。

“一二线城市是红海， 三四线城市是蓝海。”狐狸金服CRO范学红认为，未来三四线城市仍有很大的市场空间，而狐狸金服下的汽车融资租赁服务已在河北、河南、湖南、广东等多个省份落地，未来还将拓展到更多省份，覆盖绝大多数的三四线城市。 

平台各有各打法

由于专项整治的原因，大部分互金行业的原有资产端都因为贷款限额而不得不寻求新的资产，而小额信贷类资产则成为各大平台抢滩三四线城市的重点。

《华夏时报》记者了解到，成立于2014年的积木时代是积木拼图旗下的全资子公司，作为积木盒子的兄弟企业，积木时代从一开始就定位于为三四线城市微型企业提供融资服务，目前，积木时代在全国15个省布局了23家门店，八成门店位于三线及以下城市，放款规模超8亿元。

在积极木时代CEO彭少新看来，三四线城市人们创业致富的意愿很强烈，但金融服务依然缺失，也是一个大的市场空间，需求也旺盛的市场。“一二线城市大多数微型企业者流动性很大，尤其是在一线城市做小生意的群体。而在三线城市，微型企业主往往是在当地生活很多年，基本没有流动性。从客户自身稳定性来看三线及以下城镇的客群会更稳定，而且客户一户多贷的情况少，一般信贷记录良好。”

“P2P网贷的核心在于安全的资产，而无论是对于投资用户的认识，还是平台的风险管控，垂直化、专业化都是未来的趋势。”在中再融合伙人&副总裁侯君看来，只有挖掘实体经济背后的金融价值，资产才不荒，三四线城市仍有大量资产可挖掘之地。“像中再融则主要将资产项目定位于再生资源领域，在为理财端用户提供高质安全投资项目，也是依靠社会的资金力量推动整个再生资源产业升级。”

目前，各家平台在三四线城市各有各的打法，有些是自建门店，有些则是合作模式。以开鑫贷为例，在三四线城市则主要是与小贷公司合作，共同开发三四线城市资产。

开鑫金服总经理周治翰向《华夏时报》记者表示，双方合作中，小贷公司向开鑫贷平台推荐优质借款人，并由小贷公司及其主发起人为借款提供全额本息担保。“为加速拓展三四线城市的小微金融资产，开鑫贷今年已经持续增加在小微金融领域的投入。针对三四线城市农业电商及其上下游借款人的借款需求，开鑫金服还计划通过设立互联网小贷公司的方式，为这些小微企业提供资金支持。”

未来资产为王

当然，随着越来越多的平台进入到三四线城市，平台的风控问题、政策环境问题也成为摆在各平台的首要问题。一名业内人士向本报记者表示，到地方往往需要更好的风控手法，另外，地方性政策不规范也成为风险点。

彭少新介绍，在很多家线下借款机构，只有线下的营销人员，却没有实地风控人员，风控人员更多是集中在总部，集中审批。风控人员到三四线城市有利于平台的风控管理。

对于地方的平台而言，在三四线城市开展业务则有着天然的地域优势。

以江西博金贷为例，2016年初江西省出台了《关于降低企业成本优化发展环境的若干意见》“鼓励市县政府联合社会资本设立专项转贷基金”，而博金贷随即与江西万年县国企成立子公司进行转债合作，其业务上线一年多支持近60家企业，累计融资近3个亿，前不久万年县正式与博金贷签署战略合作协议，“万年模式”也有望复制到江西各地三四线城市中。

博金贷总经理熊小鹏认为，目前县域经济发展的难题在于资源流向外界、投入产出不成比例，存贷比过低、资金为外向型流动。“而互联网金融可以引入资金来支持地方的发经济发展，三四线城市对金融的需求很大。”

目前，在去杠杆与监管升级双重挤压下，2017年将成为金融行业的规范年、整治年，资产质量成为各平台重中之重，行业竞争从“流量为王”转变为“资产为王”。寻找优质资产、挖掘优质资产、获有优质资产成为平台的核心竞争力。

（编辑：郑惠敏）

来源: 华夏时报