P2P平台的经典承诺和圈套

看到很多人关注P2P平台有哪些坑，专业的分析也许不便于掌握，那么当你遇到下面一些说辞，它可能存在哪些圈套倒是可以和大家分享一下。

1、预期年化收益率在15%—30% 

呵呵呵，我只想说，你咋不去抢钱呢？在最初的时候或许还可以实现，但现在基本上靠谱的平台都很少有这么高的收益了。 

根据投资期限的不同，大平台的收益率基本维持在5%—15%这个范围之内，而能达到10%年化收益率以上的差不多是一年期以上的标的了，如果时间短见效快，出问题的可能性就比较大了。 

2、加息，送红包！使劲加，使劲送！ 

正常状况下，一个平台的运营每月会出一到两次活动，通常会根据节假日的主题相契合，或许还有一些长期活动，这个根据各平台的运营策略不同而变化。通常用加息券、投资红包、礼品的形式出现，把加息券、投资红包、礼品的价值换算过后，通常情况下不会超过10%的年化收益率，也就是说甜头，尝一点点就够了哟！ 

如果一个平台频繁发布活动信息（如一个月两次以上），送的加息券特别多，加2%以上，或者恨不得你投资1万送你1000的话，你就真要小心了。有可能是平台老板缺钱了，卷了你的本金准备跑路咯。 

3、本息保障、本息担保、本金保障 

注意啦！如果你投资的P2P平台有以上几种字样，赶紧把钱取出来把，因为直接承诺保本是涉嫌违规宣传滴。 

当然，由于国内P2P投资者的风险意识还不健全，投资知识还处在娃娃期，业内行规是优质的平台还是默默选择了刚性兑付（就是起码保证本金），但是在说辞上会用下面一些方法来暗送会保本的意思。 

A 本平台有XX元风险备付金，出现风险平台先行垫付。 

B 本平台与XX担保公司、保险公司合作，出现风险将由保险公司、担保公司赔付。 

如果这世界这么美好，怎么每个月都有几十到上百个平台跑路呢？问题在哪？

那就是我们很难知道保证的金额是否能够覆盖坏账的金额，以及平台提供的信息的真实性。 

首先，如果有的平台做虚假宣传，披露的运营数据是错误的，或者并没有和保险（担保）公司合作，那么我们将没有办法判断风险，只能依靠你对这个平台的了解来选择是否详细。

再次，如果披露的内容是真实的，我们可以进入下面一步的风险判断。 

关于A，你要看一下平台的相关运营数据，按照目前监管层对信息披露的要求，平台必须在官网或者响应权威网站披露相关运营数据，如果你在官网上连运营报告都没找到，那么果断撤资吧。 

我们重返主题，当月的贷款余额、风险备付金和坏账率情况，也就是说，在他预计的坏账率情况下，当月风险备付金是否可以完全当月覆盖贷款余额。 

举个栗子，我查询了下微贷网第三季度的运营报告，报告显示，该平台9月底和8月底贷款余额分别是81.5亿和72.4亿，截止到9月底的风险备付金金额是7611万，截止9月底的坏账率是0.26%，那么 

9月贷款余额=81.5-72.4=9.1亿，

9月可能出现坏账的金额=9.1亿*0.26%=236.6万 

可以得出该平台风险备付金是大于可能出现的坏账金额的。 

如果你发现某平台风险备付金并不能覆盖坏账金额，那么平台持续运营可能存在一些风险，当然这也不绝对。

关于B，就算是合作确实存在，但是我们并不知道某平台和保险公司以及担保公司的具体协议是什么样的，风险在于如果担保公司赔付了担保的资金，保险公司已经拿出最大保额还是无法覆盖坏账，或者平台这时候同时遇到资金链断裂的情况，那么这家平台就离倒闭不远了。 

另外，担保公司和保险公司同时也存在跑路的风险。如果平台的合作机构根本不靠谱不能赔钱，那所谓的保障都成了一纸空文。 

尤其要提到的是，投资者平台和保险公司的合作的形式也是五花八门。和投资人有关的有两种保险，一是保证投资人资金账户安全，若被盗盗用造成损失则需赔付；二是保具体借款标的，即平台为投资人购买保险，出现问题保险公司按照约定赔付。

其实，在保险责任方面，保险公司会有诸多限制条件和除外责任，一旦出现问题，能不能起到担保赔偿作用仍是一大疑问。 

有趣的是，行业内还出现过担保公司连累P2P平台的现象。2015年一则新闻笔者印象很深。河北融投担保的秦皇岛嘉隆高科实业有限公司公司面临破产，涉资数百亿，而担保金额也高达9亿元，相关信托资产管理计划理财产品都将面临兑付危机。除此之外，河北融投还与鑫合汇、积木盒子两家P2P平台有重要合作。因为担保公司的突变，当时这些大平台也一度神经很紧张，害怕投资者上门闹事或者出现挤兑。 

4、过度营销的国资、上市公司背景 

如果你以为买了个有国家队出场的平台就高枕无忧了，那么很遗憾，图样图森破。 

行业鱼龙混杂，好多拿着国资、上市公司的招牌招摇撞骗，实际是一些打着央企、国企招牌的P2P,如果不是持股比例较高，并没有什么可信度可言。 

曾经有一个奇葩平台国商金融说了它的国资逻辑，贴上大图给大家观赏。 

（这里的中国投资协会是民政部公布的山寨协会）

所以在看到这类宣传的时候，你最好去“全国企业信用信息公示系统”查一下平台的详细信息，国资、上市公司占股的比例到底有多少。 

最后还有一个坏消息，就算是真正的国资系，也有一些出问题甚至跑路的平台。 

5、明星代言跑路平台，秒变“最惨背锅侠”。 

来，我们一起盘点一下那些代言过跑路平台的明星吧。 

张铁林：代言了打着P2P旗号的线下理财公司鑫琦资产。 

黄晓明：代言了并担任合伙人的项目东融在线，事件爆出后好多人去黄教主微博去骂娘。。。一万点伤害有木有。 

潘晓婷：九球天后潘晓婷是中晋字号产品“中晋合伙人”代言人。 

五大女星：唐嫣、李湘、瞿颖、钟丽缇、胡静5位女明星纷纷发微博支持e租宝项目。

…… 

来，上面的明星先自己打脸吧！

6、有风投给我们投了很多钱 

不管是ABCD轮，还是千万过亿融资额，P2P平台借这个宣传的目的只有一个：告诉大家爷有钱。

如何辨别这类信息的真实性呢？ 

简单除暴的方法，直接打电话给风投公司咨询，此方只能部分过滤掉双方完全没有合作的平台。 

干脆直接的方法，通过全国企业信用信息公示系统来查询风投公司是不是平台股东。有时候，平台公司只有一个法人股东，那么查该法人股东的股东，如此抽丝剥茧，很多东西都得以天日。