上线银行存管不可操之过急

互金圈每天都有大事小事上演，就银行存管这件事来看，可以说每天都会听到A平台宣布上线银行存管，B平台和银行签订银行存管协议。自监管要求平台必须要完成银行存管业务以来，银行存管已然成为平台合规标配，各平台可以说牟足了劲，撸起袖子加油干。

截至2017年4月5日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等36家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。共有281家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线平台），约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的12.32%，其中有158家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的6.93%。

但e租宝事件后，对互金行业来说，负面影响可以说非常大。民生银行、恒丰银行还因此暂停了对接银行存管的业务，但是随着8.24越来越近，有更多的银行看到了这块蛋糕，争抢银行存管业务已成为不少银行的业务重点。据知情人爆料，甚至有银行在一天内和几十家平台签订存管协议。

撇开银行存管技术不说，我们不仅会问一天签订那么多家，在各平台产品差异性存在的情况下，定制差异化银行存管系统的时间是否还够。回过头来，就目前宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线平台）281平台来说，真正使用银行存管系统的又有几家？

那投资人不仅要问，那我们怎么看平台是否真正上线存管系统，其实这个就非常简单，看体验效果就可以判断，投资者先开户、注册、充值进行体验，看看整个过程是否很流程，如果毫无感觉，那这家平台的银行存管其实还可能是大账户体系。

这也是某些平台和银行的关系很好的情况下，银行也是睁一只眼闭一只眼，不要求投资人的短信验证，其实这并不是真正走的银行的存管系统。虽然银行存管的模式，被外界很看好，但深入了解发现，一旦监管要统一一个标准，平台在做一些调整，还是非常困难。

金评媒记者对此也了解了几家平台目前银行存管的进程情况，对于多多理财来讲，目前已经和新网银行签订了银行存管协议，但整个存管系统目前还在进行技术上的不断磨合，整个系统也在不断的调试。而对于鑫合汇来讲其实早在去年十月份已经和银行签订了存管协议，但目前只是部分PC端投资用户走银行存管的系统，同时公司会根据反馈，不断对存管系统做调整。而对于人众金服来说，目前已经全部上线了银行存管系统，但据公司相关人员反映目前存管系统有些不稳定，银行对于四要素（身份证，手机号，银行卡号，姓名）无法匹配所以在打款上有一定的滞后。

对于监管要求平台上线银行存管，多家平台其实都持拥护监管的态度，但存管系统要不要急于上各家平台观点不一。

多多理财CEO屠甫表示：虽然对接银行存管需要的时间并不是很长，但我们需要定制化去做服务，给用户提供更好的活动，更好的流程，这些都是基于平台技术上的磨合和探讨去落地的事情，同时中间还要做调试。想快点上银行存管也没有问题，但我们不希望这样子，因为我们需要给用户提供更好的体验。

鑫合汇副总裁史林则认为，理财平台要开展大量基于互联网运营的动作，发个红包、加息券搞个活动，过程当中都会面临资金是通过什么方式去走，它是否合规，是否涉及传统银行的规则和正常的法律法规还是基本的操作体验。对于银行存管平台在一开始并没有想得很清楚，基于一个账户从A-B在回去能够看到这个钱的来源和去处，一个平台你不能支持这一点，投资人本身体验就非常差，很多接入了银行存管之后并没有达到预期的目的，平台和客户之间是需要慢慢来做磨合，这也是我们在移动端逐渐开放的原因。

对于平台来讲，全部业务上线银行存管是非常慎重的事情，显然急于上线为了存管而存管并不是明智之举。出于用户体验的考虑，慢慢的做数据的迁移，所以对于更多的平台来说，更多的在循序渐进上线银行存管。

据业内从业人士爆料，目前上线银行存管的很多家平台都在反应，上线存管系统后其实日子过得很苦逼，用户体验效果不佳，掉单率甚至达到百分之八十以上。在获客成本居高不下的情况下，如此之高的掉单率对平台来说可以说是灭顶之灾。那我们不仅要问对于全部上线银行存管的平台来讲，出现掉单的原因到底出在哪里。

草根投资副总经理张伟对此则表示，银行存管全部上了确实掉单率非常非常高，这也是我们一直担心的问题。所以在整个银行存管系统对接和体量上我们会考虑很多的方面，

在迎合监管合规发展，积极拥抱资金存管的前提下，同时怎么样更好地追求用户在操作、流程等方面的体验，这是我们比较关心的问题 我们长时间做的一个工作就是调研评估各个银行的系统，如何实现最优的对接。比如原来可以秒到，但现在因为银行存管系统的规则会导致流畅度不是那么的高，有些银行在网络或者系统开发的情况下导致用户体验不佳，这也是掉单的最大原因。

多多理财CEO屠甫则坦言，对于出现掉单的平台来讲，其实更多的不是银行能力的问题，资金的问题，更多的在于技术上的不成熟，这就意味着平台需更早时间的去做技术对接，去上银行存管。另外一方面就是，快速上了银行存管之后，并不能让用户感知到这是银行存管的系统，包括我能不能看到我的子账户，包括我能不能看到我的资金流水，更多的平台为了让用户知道我上了银行存管所以贸然提早的分阶段的去上，但对我们来说我们不会让用户去冒险，在不成熟的阶段提供不成熟的服务，这样一方面对不起我们的用户，另外对于平台也不是长远的发展战略。

鑫合汇副总裁史林则认为：国家对存管的目的非常明确，但存管是产品系统体验，相互结合的东西，你全部上了银行存管，但是不能提供良好的服务，是不是真正的达到目的。所以意愿和最终的体验都是要考虑的，意愿是你这个平台有没有按照国家的要求去做，包括选择什么样的银行什么样的存管方案，银行技术实力怎样，还要考虑清楚这个时间留的太短的话，对小的平台来讲压力会大一些，对业务大综合性比较强的平台，因为本身牵扯用户比较多，存量资金迁移也需要大量的精力。

监管要求平台必须要银行存管的出发点本身是好事，更多的银行涌入分食这块蛋糕也是市场导向，平台积极去对接这块业务本身也是拥护监管。但是我们不得不说，更多的小银行在疯狂抢占业务的时候更多的要考虑银行本身的技术能力，同时平台也不能急于求成速速上线银行存管，让用户有一个好的投资体验比什么都重要。