现金贷的前世今生——美国十四州定性违法 在中国滋生出暴力催收

日前，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”清理整顿工作后，各地监管部门相继发起“摸底排查”行动。

理财之家小编发现，现金贷成为眼下最热门的话题。

现金贷脱胎于美国的发薪日贷款

发薪日贷款是美国的现金贷，始于上世纪90年代。借款人只需证明自己有工作，出示工资单即可在发薪日贷款平台上借款。此外，它几乎不需要借款人提供个人经济状况的背景保障。

为了尽快借到钱，客户对利率和手续费率不会太在意，部分年化利率甚至被设定在200%以上。发薪日贷款的盈利模式和传统银行如出一辙，吃贷款和存款的利息差，唯一不同的是，传统银行讲求风控，发薪日贷款设定的借款利息更高。

发薪日现金贷款之害不亚于大麻

发薪日贷款极高的借款利率，引起了极大的争议。

在美国，发薪日贷款的危害几乎和大麻等同视之，要知道美国有23个州和哥伦比亚特区允许出售医用大麻，其中科罗拉多州和华盛顿州两个州能够合法出售消遣用大麻。

科内尔大学的教授罗伯特?弗兰克直言，发薪日贷款就像‘自杀性的套索’，因为很多人不能控制自己的花销，最终导致债务缠身。

发薪日贷款在有九个州是严格限制下的合法，十四个州以及哥伦比亚特区是非法的，仅有二十个州是完全合法的。合法的州也有利率限制，一般规定有百分之三十六至百分之四十的标准。

理财之家小编想说，大麻可以救人，也可危及吸食者的健康；发薪日贷款可以救济，也可使借款人倾家荡产！

3年前现金贷闯入中国，线下转到线上

据《投资者报》报道，有研究数据表明，国内约有50%的人得不到传统金融机构的信贷服务。这些借款人大多是蓝领、大学生这两类传统金融机构不愿去服务的群体。他们在央行缺少征信记录，借款金额比较小，传统金融机构缺乏挖掘这部分的动力。

这两类客群的数量庞大，现金贷顺理成章地进入中国，在很大程度上覆盖了银行等传统金融机构忽视的客户群体，解决了他们的融资问题。

中国的现金贷最早起源于武汉的寄卖行业务，借款人将手机抵押给寄卖行，就能借走部分现金，偿还本息后，便能取回手机。早期的现金贷尚有抵押，和发薪日贷款较为相似。

随着互联网金融兴起，线下寄卖模式被移植到线上，演变成个人信用无抵押超短期微额贷款。现金贷无抵押担保、小额短期、方便灵活等的特性，吸引了一大批得不到传统金融机构信贷服务的客户群体。

现金贷在中国的前景看上去很美好。

今年3月P2P现金贷业务成交量达47亿，一年增幅达12倍

根据相关数据统计，至少超过30家P2P网贷平台有现金贷业务。2016年1月单月成交金额仅为1.57亿元，此后1年多的时间里现金贷业务成交量连续放大。2017年3月，P2P网贷单月的现金贷业务成交量达到惊人的47.78亿元，过于一年增幅达到约12倍。根据估测，目前整个现金贷行业的规模约在6000到10000亿元。

理财之家小编认为，现金贷的体量越来越大，但由于监管的缺失，滋生出许多社会问题，如：利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等社会问题。

一是利率畸高，不少平台是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。二是部分平台盲目扩张，且放款随意，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将使用暴力催收。

现金贷野蛮发展，与高利贷的界限越发模糊

根据媒体报道，“现金贷”在国内的平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%。高借款利率已近成为一种普遍现象，以某贷款王为例，其日利率为0.03%，每天收取借款金额的0.97%为服务费，此外还要加收借款金额6%的平台运营费。经过计算，该平台的实际年化利率达到了366%。

银行目前一年以内（含一年）贷款利率仅为4.35%，超过4倍的一年贷款利率即认定为高利贷。而“现金贷”在国内的平均利率竟是高利贷标准的8倍，这是赤裸裸的高利贷啊！

高利贷将借款成本成倍放大，这些还款能力有限的借款人的还款难度继续增加。利息与服务费等变相增加，导致有些用户最终还不上贷款，反而越积越多。

现金贷风控缺失，暴力催收层出不穷

不少现金贷平台的风控形同虚设，只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，无法在借出之前规避风险。

为了降低坏账率，现金贷平台只得在借出后予以补救。所谓的补救措施就是贷后催收，软件调用权限，获取手机通讯录，借款人胆敢不还钱，将其借款时留下的裸照传遍亲朋好友。

电话催收没用，直接找上家门，暴利的现金贷平台通过暴力催收，从而实现收回借款的目的。

当借款人无法清偿时，被迫继续向其他平台借款，以还清之前的欠款。如此一来，借款人负债越滚越多。

现金贷的出现，喂饱了平台的投资人，养活了暴力催收工作者，最后逼死了借款人。

女大学生烧炭自杀，现金贷成罪魁祸首

饱受指责的“裸条”事件其实就是现金贷的乱象之一。出借资金的平台滥用借款人信息，向借款人好友发送借款人照片，以此威胁还款。

4月11日，厦门一女大学生欠巨额贷款，受到裸照威胁，烧炭自杀！其中涉及5家现金贷平台，累计借款57万，累计笔数257笔。不难想象，其中有多少笔借款是被迫以旧换新；不难想象，她在身前承受的多大的压力。

无独有偶。

2016年3月，河南牧业经济学院学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。2016年10月上旬，广西南宁的大学生小陆借款160多万元，无力偿还，留下遗书自杀......

理财之家小编想说，斯人已逝，只望不要再有人重蹈覆辙。

现金贷非法外之地，监管刻不容缓

现金贷存在野蛮催收、滥用个人信息等问题，但不可忽视的是个人小额信贷借款存在大量需求，现金贷具有极为广阔的市场。简单的行业打压不是解决问题的办法，如何整治现金贷行业是当务之急。

好在相关部门已近注意到了现金贷的野蛮发展，银监会下定决心“做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作；要求网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。”眼下，北京、上海、广州、深圳等一线城市地方监管部门均已下发“现金贷”排查方案。这只是一个好的开始，整改现金贷，任重而道远。