【深度分析】如何看待禁设风险准备金

作者: Sara   

“北京市金融工作局近期召集部分P2P平台开了整改会议,明确提出禁止平台设立风险准备金”,不少网贷投资人对此比较敏感,对资金的安全性和风险性表示缺乏安全感。对此,中再融合伙人&副总裁侯君表示:做好自身产品业务,完善平台信息披露机制,全面审视风控维度,优化风控机制,为平台筑一道牢牢的风控围墙,才符合互联网金融的本质。

风险准备金是什么?

风险准备金专门用于当借款人(债务人)违约致使投资人(债权人)应收本息受到损失时,即当借款人出现逾期还款时,平台将按照“风险准备金”资金使用规则,从该账户中抽取资金用于垫付投资人(债权人)应收取的本息,也可用于债权回购和其他风险处理等等。

风险准备金从哪来?怎么用?

最初,大部分平台会自己先出一定资金作为风险准备金。随着平台日常业务提取的风险准备金增加,平台逐步将自己的资金置换出来,最后将原本自己注入的资金全部替换成从借贷双方提取的金额。大多数P2P平台的风险准备金都有一个上限,该上限与平台的待收余额形成固定比例的挂钩。假定这个比例为10%(这也是部分平台采取的比例,不过也有平台采取浮动挂钩,或者定额),如果平台待收余额有1亿元,那么平台上的风险准备金就应为1000万元。这1000万元必须以活期的形式存在银行里,以随时应对流动性风险。

风险准备金存在的意义:

风险准备金是目前P2P网贷行业比较多见的一种平台自我增信的形式,目前众多平台都采用了此类模式,而这一模式触犯了“平台不得增信”的监管红线。

对此,中再融合伙人&副总裁侯君表示“作为互联网金融的从业者应严格把控项目安全,做到‘先人后己 ’保障投资者利益放在首位”。

风险准备金面临一些质疑

1、资金是否由银行托管,2、能否覆盖坏账率,3、是否被平台挪为它用。 

禁设风险准备金后,投资人权益如何得到保障?

平台从业务流程来讲,互联网金融平台已经在投前、投中、投后做好了这些保障措施,投资人不用过于担心。投前:第一审:在借款人向网贷金融平台提出贷款需求时,需要提交借款人身份证明、个人信用报告、收入证明、工作证明,住址证明等,首先由线下平台合作的第三方担保支付平台审核。第二审:第三方合作平台通过资料核实、电话咨询、面聊等方式对借款人进行信用评估;第三审:作为P2P平台,作为信息发布方一会进一步对借款人的抵押物、贷款金额、还款能力、还款意愿做出严格审核;投中:借款人资料通过审核后,平台方发布借款信息,满标后放款也会对借款人是否进行专款专用进行审查,如有违约或者资金挪用行为经查实按照违约严肃处理。投后:借款人出现坏账或者逾期,平台会在第一时间向借款人催收同时将抵押物在市场变卖因抵押物都是足值房产和车辆抵押,借款周期短,一般七个工作日之内),投资者不会承担损失,安全无风险

从防控的力度来讲,第三方保障机构和平台方实地考察验证多重风险系统评估,确保项目的真实有效。1、合作机构准入审核:所有合作机构必须持有监管部门办法的金融业务经营许可证,且由金融主管部门进行监督和审核;2、合作机构初审推荐:实地下户对借款方的企业经营、财务状况、履约能力审核,确保推荐项目的借贷资格和准入信息的完整真实,以降低项目风险性;3、平台双重评估、审核:跨地区交叉风控审核,双重审核借款人信息,避免信息造假与不对称。

从资金的保障来讲,中再融与国内领先的第三方资金托管平台”汇付天下”合作,对用户资金进行监管,资金流转针对每个借款项目,在签署借款合同的同时,第三方保障机构须按照借款总额向平台提供一定比例的风险保证金,一旦项目逾期或违约,合作方将按照合同约定履行相应还款业务。中再融享有CFCA(中国金融认证中心)权威认证,投资人、平台、合作机构、贷款方签署的四方合同,都将得到CFCA的国家级认证,认证后的电子印章无法篡改和伪造,稳固保障投资人和借款人的权益。

从投资项目的来源来讲,中再融服务于中国再生资源回收协会会员单位,资产项目主要来源于全国中小再生资源企业和企业主,企业信息公开透明,资产项目可追溯有保障。

总而言之:随着金融政策的收紧,互联网金融合规平台数量将越来越少,大浪淘沙之下,优质的互金平台发展潜力无穷。中再融记者表示,现在网贷行业监管到了政策趋紧、监管落地的后半场,互联网金融从业人员也要懂政策、唯有合规才能长期发展。因此,互联网金融规范发展首先要规范从业队伍。

以上文字仅代表作者个人观点,并不代表金评媒立场,禁止转载。
Sara
2009年,新闻采编专业毕业,进修法学,曾担任人口文化发展中心《青春期健康》杂志社责任编辑,现就职中再融(北京)科技有限公司,负责市场运营工作。
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