现金贷冬天已到 集体崩盘已为期不远？

作为消费金融不可或缺的存在，现金贷款发挥着举足轻重的作用，但随着一人多贷，诈骗中介横行等现象的发生，有人认为现金贷款行业的冬天已到，集体垮台的日子已不远，这种说法是否有依据，现金贷是否命不久矣？

“目前，现金贷服务的对象为银行不愿服务且收入较低的人群，而现金贷行业前景巨大，平台为争取流量与用户，降低风控标准，久而久之，行业风险便爆发。”

这是鼓吹现金贷款行业即将整体崩盘的核心观点。目前从蚂蚁借呗，微粒贷，豆豆钱为代表的现金贷款产品发展现状来看，这种观点似乎稍显滑稽。

现金贷势头强劲

现金贷龙头产品蚂蚁借呗上线仅10个月用户数达千万，放款规模达3千亿元，成为现金贷款及消费金融的佼佼者；而现金贷另一霸主地位的产品微粒贷，上线仅一年已拥有3千万客户，累计放款量达几百亿。这是互联网企业渗透消费金融领域的巨大成功，有阿里和腾讯做背书，借呗和微粒贷自然发展飞速，成为现金贷款行业龙头产品。

不仅仅BAT，草根平台豆豆钱凭借严谨风控和智能化流程同样创造了良好的成绩，2015年10月上线，发展仅一年已吸引300多万用户关注，单月放款量突破2亿，为用户提供了贴心的金融服务。

这个鼓吹现金贷行业崩盘的最好反击，国家经济发展的强烈需求及消费者消费习惯的逐渐转变，都为现金贷发展提供了肥沃的土壤。因而短期内，现金贷产品不仅不会出现危机，发展或会更加凶猛。

用户渐趋于成熟

现金贷服务的用户一般为银行不愿服务的中低收入人群，这群人消费需求旺盛，但收入并不稳定，是否意味着这群客户风险较大？

从蚂蚁借呗的消费人群来看，90%以上的用户属于80,90后，年龄接近30，且有近4成用户来自三四线城市；而从豆豆钱的客户调研来看，27-36岁的80后用户占比达52%，主要集中在沿海三四线城市。

由此可以看出，现金贷主要客户群体并非收入较差且没有经济基础的年轻用户，随着互联网和现金贷风控技术的发展，现金贷款行业的客户逐渐趋于成熟，因此出现所谓的行业性崩盘或成无稽之谈。

大数据风控成防火墙

鼓吹现金贷行业崩盘的核心观点主要集中在现金贷产品的风控模式上，和场景消费金融产品相比，现金贷款产品无法掌控用户的消费意图，因此风险较大，但随着以豆豆钱为代表的现金贷款产品智能风控模式的出现，现金贷款产品逾期率大大降低。

BAT旗下的现金贷款产品凭借海量的用户数据和强势的智能算法，构建大数据风控。例如微粒贷的五维度综合评级体系，能够通过白名单筛选机制和欺诈风险管理机制，做到即时预测风险、实时调整、多渠道触达，进而有效降低金融服务中的信用风险和欺诈风险。

又如豆豆钱凭借母公司维信金科10多年在信贷领域积累的数据，利用自主研发的蜂鸟云风控系统，结合评分卡技术，包括基于征信、银行卡、手机、电商等多个维度，经过数据、模型的校验，识别身份、行为、职业、社交等，通过交叉聚合度量客户的还款行为，进而预测信用风险。

因而在风险防范方面，优秀的现金贷款平台有强大的风险防范系统，能在源头控制风险。

现金贷款行业蓝海巨大，前景广阔，随着现金贷款产品的增多，部分平台风控标准的降低，不可避免出现了一人多贷，不合理消费等行业问题。但蚂蚁借呗，微粒贷，豆豆钱等优秀的现金贷款产品会利用大数据风控能做好风险防范，保障自身风险可控，至于行业风险，需要现金贷款行业，征信行业等关联行业的共同努力。