互联网金融行业的下半场，何以致胜？

随着8月份互联网金融暂行办法出台以及紧随其后的多部委整顿、中国互金协会平台上线，不管是业内，还是投资者，普遍预期互联网金融行业将步入良性发展与残酷角逐并存的下半场。

　　四年半时间，凭借着“小额、分散、直营、抵押”的经营策略，累计交易额达260.4亿元，累计服务342.51万位投资人，待收本金总额为48.77亿，线下服务网点达130家，完成了全国核心城市的布局，市场规模做稳居全国第二，这是投哪网10月份的运营数据，也是其进入互联网金融行业下半场角逐的一张门票。

　　而致胜下半场的关键就在于谁能把握下一个风口—科技金融。

　　科技金融是大势所趋

　　金融创新首先是科技创新，科技引领金融，科技变革金融，这既是一种发展趋势，也是阶段性渐进发展和角色演进的过程。互联网金融、金融科技、大数据金融、人工智能金融、区块链金融等，不外如是。无论是对于互联网金融行业来讲，还是对整个社会而言，都应当以开放的心态迎接新金融时代的到来。

　　8月初，国务院印发的《“十三五”国家科技创新规划》在第十七章“健全支持科技创新创业的金融体系”第三节“促进科技金融产品和服务创新”中提到：

　　“建立从实验研究、中试到生产的全过程、多元化和差异性的科技创新融资模式，鼓励和引导金融机构参与产学研合作创新。在依法合规、风险可控的前提下，支持符合创新特点的结构性、复合性金融产品开发，加大对企业创新活动的金融支持力度。”

　　这是目前对国内科技金融最权威的表述，明确了科技金融的性质和作用。其对推进科技金融专营机构和服务中心建设，集聚科技资源和金融资源，打造区域科技金融服务品牌，支持高新区和自贸试验区开展科技金融先行先试的鼓励溢于言表。

　　数据是推动科技金融的核心

　　科技金融源于科技的创新，主要是通过科技手段来推动金融服务创新的综合体系，如大数据、人工智能、风控、区块链、金融云等，所以科技金融一定是以数据和技术为驱动的。分开来理解就是：数据上——金融科技公司的数据规模要够大、维度要够广；技术上——在数据的基础之上,叠加机器学习、人工智能等新技术的运用。

　　而其推进的关键基础，就是数据的积累和沉淀。投哪网CEO吴显勇认为，中国的大数据想要真正的形成规模化，能作为征信决策依据，需要一个积累和沉淀的过程。

　　投哪网目前在外部数据对接方面已经完成了6家以上的征信数据对接，并且投哪网是第一批接入中国支付清算协会在2014年成立的互联网金融信息共享系统的单位。

　　而投哪网自身的大数据平台建设也正在完善中。通过分层管理，服务于五大业务板块，如用户画像、数据风控、经营决策、实时报表，以及数据挖掘。目前已经实现了第一阶段，提供数据分析的相关基础服务，并且进入第二阶段，引入各种数据分析工具，提供多维分析，信用分析、数据挖掘等一系列大数据服务。

　　通过与大数据的结合，综合传统央行和金融机构数据，社交行为数据，全方位分析用户属性，识别用户风险。同时，在实效性上能够做到从信息提交到自有系统后到放款完成，只需几分钟，投哪网还在继续优化和升级系统，争取能在更快的时间内完成整个过程。

　　科技研发也是推进科技金融的重要动力

　　需要提醒的是，大数据并不是唯一。在投哪网CEO吴显勇看来，现阶段的大数据是“碎片化的”、“不完全的”，完全依赖大数据作出风险评估和决策是不够的，要线下风控人员来帮助平台做出是否放款的判断。

　 投哪网目前已经建立了一套线上线下相结合全套的风控体系，这也是尽最大程度保障投资者的资金安全，防范坏账风险的发生。

　 在投哪网CEO吴显勇看来，对于一家金融机构而言，只有获得了一个人的工作信息、购买信息、搜索信息、信用卡信息、社交信息等等，大数据才能被称之为大数据，但是在目前看来，金融机构也只能获得其中的一部分，而这是远远不够的，所以投哪网才会投入大量的风控人员，实地核查借款人相关信息，将坏账的发生扼杀在摇篮里。

　　投哪网线下各个营业部的风控人员都要与借款人面谈，通过交叉检验的方式，核实借款人的真实信息。在这个过程中，总结了大量宝贵经验，帮助投哪网排除高危人群。再之后，投哪网总部进行二级审核、交叉检验，核实相关信息的真实性；最后，综合投哪网线下服务网点评估师的意见，确定借款人的信用审核额度，最后将借款信息发布在平台上。

　　同时，科技研发方面也是投哪网着重发力的一块儿。

　　投哪网一直专注于汽车金融市场，而汽车金融风控问题中最让人头疼的就是—贷中管理。目前，业内最主要的风控手段就是依靠GPS定位系统，防止抵押车辆出现“异常”情况。

　　投哪网自主研发的一套GPS定位系统，可以把所有抵押后安装了GPS的车，在大地图上显示出来，做到随时随地不间断监控。如果某项参数有异常，立马进行贷后管理，其核心是响应速度。如果车辆GPS信号丢失，就要马上通知催收，尽量在车最后出现的地方，找到借款人和车；如果出现一般异常情况，也会交给催收人员打电话给借款人核实情况；如果车辆出省了，催收人员会给借款人打电话核实。

　　可见，在大数据系统发展并不完善的中国，数据的应用还有待考量。特别是对于金融机构来说，风控并不能完全依靠数据，线上和线下的结合，才能构成一个完整的风控系统，并加上科技研发，才能实现真正意义上的科技金融。