银行存管真的就100%安全吗？未必吧！

自8月底被称为史上最严的网贷新规发布以来，“银行存管”成了平台合规的必备条件，并给出了12个月的过渡期。随着年底跑路潮的高峰，银行存管方面的消息屡见不鲜。

银行存管要求高，形势不容乐观     

虽然距新规发布将近三个月多了，但是真正接入银行存管的平台并不多。互金投资手记了解到，截至11月30日，共有107家平台完成了资金在银行的直接存管，只占正常运营平台数量的4.2%不到5%，这样的比例确实太小，情况没有想象的那么好。

以中小型银行微商银行为例，有400多家网贷平台申请接入，最终准入的还不到40家，就更不要说中大型银行。一度对网贷资金存管业务推动最为积极的民生银行开始终止和部分P2P平台合作，目前相关业务已经处于停滞状态。

究其原因，还是银行存管的门槛高、要求严，花费时间长、成本大，从筹备到正式上线最短也需要半年时间，预计将有七成的网贷平台难以跨过银行存管这道坎。若真是如此就意味着，最终接入银行存管的平台大约只有800家（按照目前2534家平台估算）。如果届时新规严格实施，七成的平台将面临关停的结局。这对于行业来说将是一次剧烈的洗牌。

银行存管真的就100%安全吗？

要回答这个问题首先我们要知道什么是银行存管。简单来说就是投资人和借款人之间的资金往来只会通过银行进行划拨，而网贷平台只作为中介平台，不会接触到资金。

从上面的银行存管只是对资金进行了限制，防止网贷平台自融、占用、挪用资金。但是对于项目标的，就不在银行存管范围内。如果平台发假标、伪造资料发自融标，就可以绕开银行存管。

此前受关注的国诚金融就与浙商银行签订协议，并在6月份上线了银行存管，但是该平台现在已陷入兑付风波。值得注意的是，国诚金融银行存管上线时间较短。此外，平台目前还支持普通账户充值和存管账户充值。也就是说，国诚金融还没有完全实现资金由银行存管。

所以，我们可以看到银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性。

不过，对于目前的网贷现状来说，依然是一条非常严格的“生死线”，目前网贷行业最大的问题也在于平台良莠不齐，问题平台抹黑了整个行业。只要问题平台解决了，网贷才能回归健康的发展。

互金投资手记（微信ID:ifinvest）了解到，在所有问题平台中，90%都属于平失联、诈骗、跑路。而此类问题平台几乎都会将投资者资金转移走。所以，仅仅这是这条合规要求，就可以将七成左右的平台拒之门外，遏制问题平台的出现。

那么，有没有银行既管资金又管标的的呢？这是有的，叫做银行托管。银行不仅要存管资金，还要对项目的真实性进行审核。这样一来平台就很难做假标、做自融标。但是银行托管的要求更高，合作难度也更大，在短期内，是很难实现的。

总的来说，银行存管是保障网贷投资资金安全的一道防火墙。有了这道防火墙，就不用过于担心投网贷的钱打水漂了。不过在银行存管期限的最后时间，行业将迎来一次大规模的退出潮，有就产生兑付危机的可能性。那些不合规的小平台可能就会破罐子破摔，卷钱跑路。

银行存管之后，如何选择平台？

那么，在银行存管的新形势下，在退出潮来临之前，在选择平台上有哪些需要注意的呢？互金投资手记（微信ID:ifinvest）给出了三条建议，供大家参考。

1、远离超高收益

目前网贷行业的平均年华利率在8%~18%之间，一旦高于18%就需要注意了，因为往往诈骗平台都是用高收益的幌子来引诱投资者。当然这里的收益不仅仅是标的固有的收益，还包括加息、返现等奖励在内。有句话说得好“你看中的是平台的收益，平台看重的是你的本金”。所以诈骗平台不会在乎推广的成本。所以大家不要被高收益所诱惑，尽量在合理范围内选择平台。

2、尽量选有实物抵押标

一旦银行存管实施，在资金上的风险就变得很小，主要风险就转移到了借款人信用和标的上。所以尽量选择有实物抵押的平台。这样在排除平台跑路风险，假标之外，一旦借款人出现逾期，还有一定的还款来源。

3、谨慎对待“银行+第三方支付”存管模式

目前行业中还存在“银行+第三方支付”联合存管的模式。不过在新规出台后，这种模式似乎也不符合规定。所以在监管细则还没有出来之前，对这种存管方式的平台保持谨慎

附：2016最新银行存管上线平台名单

在监管政策明朗的关键时期，银行存管的速度也在加快，不完全统计，截止10月20日，目前已有民生银行、华兴银行、江西银行、恒丰银行、徽商银行等37家银行布局P2P网贷平台资金存管业务。

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（注：以上数据来自鸣金网，时间截至2016年10月底）