借贷最底层调查:千万老赖与催收队博弈 一场没有赢家的战争

   

老赖,是金融的必然衍生物,却在互联网金融兴起、经济下行周期这个特殊时代,大规模崛起,目前业内估算其人数已过千万。他们其中有浑水摸鱼者,也有过度消费者;他们有恶意欠款的无赖,也有资不抵债的可怜人。

他们与催收队周旋恶战,一些老赖出手狠辣,反而让催收队成为弱势群体,甚至视催收队为“上门的狗”。他们无所不用其极地逃避债务,无视信用缺失会带来的恶果。这是经济下行的缩影,利益在最底层落地打滚—每一个镜头掰开,都是最为血腥而真实的细节。

1、千万之众

有媒体报道,近几个月,上百个“反捷信”QQ群建立。一些群极为活跃,每天上千条信息滚动,群成员每天都在讨论,如何和催收队斗智斗勇。他们都拥有一个共同的债主,就是捷信。

这家起家于捷克的消费金融公司,在欧洲做得风生水起,并于2010年正式来到中国。信不仅可以进行商品分期,也可做现金贷款,截止今年8月,已有客户1700万人。“利息高达40%,一旦逾期就电话骚扰”,在反捷信的群里,大家在“声讨”捷信的同时,也在分享躲债心得。可见,在捷信业务繁华的背后,坏账也是其不可避免的衍生物。

这只是互联网金融兴起后的冰山一角—老赖问题,就如盛世下的阴影,无法回避。在法律上,老赖是指在民商领域中,拥有偿还到期债务能力,但基于某种原因拒不偿还全部或部分债务的人。然而在民间,人们通常把借钱不还者,都贴上“老赖”的标签。

截止今年2月,全国法院已公布失信被执行人302万人。今年9月,芝麻信用根据这份数据样本,公布了国内首份老赖大数据画像。他们最典型的特征是:东部地区,40到49岁,男性,具有大专或本科学历。

然而这份数据,只是基于已被起诉的老赖,实际上,大量小额信贷、P2P、消费金融等平台的欠款者,不会进入司法体系。业内认为,老赖实际人数远高于300多万,而催单侠的CEO李晓炜称,老赖群体总数恐怕早过千万。一家名为“网贷信用黑名单”的网站上显示,老赖的数据量是99万。而从该平台上公开的老赖数据看,大部分金额较小,多为80后90后。这也就意味着,互联网金融催生的老赖群体,正在下沉,趋于年轻化。

这是一个危险信号,大量的年轻人,将要为自己的“年少轻狂”,付出惨重代价。

2、“上门的狗”

媒体曾曝光多起“暴力催收”案件,实际上,大部分老赖并非楚楚可怜的“受害者”。他们一边用百无禁忌的手法拒不还钱,一边和与催收团队斗智斗勇,他们的生活,就如身处刺激血腥的竞斗场。建立多个“反催收”群的陈心武,是老赖群体领袖级别的人物。

他以前曾在催收队做过小队长,小有名气,深谙催收套路。其后他出来加入老赖队伍,制定反催收要诀,并在群中传道授业解惑。“催收就是一场心理攻防战”,陈心武在这场战争中,揣摩对手心理,鲜少失手。“就把他们当成上门的狗,玩弄他们,控制他们,气势上压倒他们”,这就是陈心武的“心理攻防要诀”。

逾期第一天开始,战争就开始打响。在前三个月,大部分公司会自己进行电催,陈心武的应对策略是“哭穷”。“在电话催收阶段,多则10个,少则5个,电话要接,接起来就哭穷,说实在还不上,”陈心武就是要向对方证明自己“毫无还款能力”。

坚持三个月后,他们开始被催收公司视为难缠的对手,行话将其称为“掉落M3者”。此时的催收工作,平台开始委托外面第三方催收公司。因为第三方公司素质良莠不齐,战争再度升级。

“各种手段开始出现,他们每一通电话,我都进行录音,问候他们的老娘,逼他们说脏话、威胁我,”陈心武这一招,是采集素材,才能在后期反客为主。经过一两个月的拉锯战,开始进行上门催收阶段。

陈心武堵在家门口,要求对方出示证件,“要用手机拍摄下来,可以知道对方是哪家催收公司”。等对方进门后,陈心武不停用言语激怒对方,“大骂他们,怎么下流怎么骂,逼对方反击,说出骂人的话,如果能上来打,那更是好”,而陈心武早就在家里安装好摄像头,记录整个过程。

“如果拿到这些东西,你就胜券在握”,陈心武将视频和录音“剪辑”好,先发给雇佣催收公司的金融平台,“指控他们暴力催收”。一般金融平台都会给催收公司施压,“大部分催收公司到了这一步,就会放弃再来骚扰我”。也会遇见强硬的主,陈心武会将素材整理下,发几个帖子,“血泪控诉”,点名催收公司和金融平台。

如果对方还不收手,他就会将素材丢给媒体,“扮演成受害者,说金融平台是高利贷,催收团队是黑社会,还拿出录音和视频,社会新闻媒体大多会介入”。到这个阶段,几乎没有哪有金融平台再敢来骚扰他—背负上“暴力催收”的骂名,对品牌是一个极大的损伤。

就依靠这个套路,陈心武赖掉了几十万元的借款,且安然无事。实际上,像陈心武这样老奸巨猾的老赖并不少,他们在与催收队的缠斗的过程中,梳理了一套斗争哲学,智取还是武斗,他们拿捏有度。

3、“欠钱的才是大爷”

“在这些高段位老赖面前,催收员完全变成弱势群体”,催单侠的CEO李晓炜称,尽管行业中确实有暴力催收的现象,但大部分催收公司是正规运营。这些公司在催收过程中,真应了那句话,“欠钱的才是大爷”。随着老赖群体的增加和信息的流通,这个趋势正在扩大,催收的招数,正在一一被破解。

在电催阶段,催收队也会出一些奇招,比如给老赖发送所谓的法律、法院短信。这一招原本极为有效,但老赖在“反催收”群里进行信息交互,就发现这不过是“虚晃一招”。

“实际上,高于1万的欠款,才会起诉,不然还不够律师的出庭费用,这些信息都是假的”,因此,陈心武对这种段位的“威慑”手段,完全忽视。通常,在借款的时候,金融平台会强制读取用户的通讯录,就是为了逾期后给借款人的通讯录打电话,“所有的人都知道他欠钱不还”。

正是因为知道这点,很多老赖都会提前和亲近的家人说:“一旦接到催收电话,说我欠钱的,都是骗子”。“结果很多电催员打电话过去,反而被当成骗子痛骂”,李晓炜说。28岁的小达,也算一个传奇老赖人物,他依靠一些手段,已套现50多万。

“最初借的时候,切记,要换一个新的手机号,手机中也不要存任何的联系人,以免家人朋友被骚扰,”小达说,如果能购买到假的证件,则会更加安全,借了钱以后完全“人间蒸发”。而上门催收阶段,更是危机四伏。很多老赖要么是赌徒,要么是亡命天涯的狠角色,出手极为狠辣。

“有一次,两个催收员上门,怎么骂他们都不还口,等他们离开,我就派人把他们堵在巷子口,狠揍一顿”,陈心武说,后来催收员上门,都三四个同时出现,防止被凑。从装可怜到暴戾者,陈心武轻易转换着角色。“所以我们每一次催收,都要录音,第一是害怕催收员违规,第二就是害怕老赖恶意伤害”,李晓炜说。

业内早已都把催收员当成一个高危职业,与他们对战的群体,差别各异—有破产的可怜人,也有过着刀尖舔血的赌徒。

4、老赖的崛起

经济进入下行周期,这是所有人的共识。而今年又尤其艰难,股市进入漫长熊市,房价暴涨,人民币贬值,地方债危机重重,企业经营困难。互联网金融的崛起,试图激活民间资本,但因为征信和风控的缺失,让牟利者有机可乘。

“大部分互联网金融平台都没有风控模型,只有简单的风控规则,对于他们来说,现阶段最关键的,不是风控,而是流量”,某金融平台的CEO曾透露。赖们和骗贷者,将这些现金小贷公司称为“网贷口子”,一个个平台去“撸”。钱一到手,忍过半年的催收逼债,一切都会河清海晏。

而这个群体,正是在经济下行周期、互联网金融兴起的特殊时代,迅速崛起。实际上,民间借贷和互联网金融平台,大多利息不低,行业一个秘而不宣的内幕是,利息并不是最可怕的,杀手锏来自逾期后的罚金。

比如,趣分期(现更名为趣店)曾被曝出天价逾期费,逾期一日,就要收取未还金额的1%,利率高达360%。而现金巴士借款1000元,14天内还清共计1100元,转化为年利率约为260%左右。而逾期后,利息变得有些吓人。

5、断了的前路

“老赖问题越发严重一个重要原因,就是信息的不对称”,李晓炜称,大部分老赖并不知道欠钱不还,会带来什么恶果。“你找不到我,你就算找到我,我死都不还,也不能把我怎样”,这就是大部分人的侥幸心理。

信用,大部分人认为只是无形之物。然而这个无形之物,最终会变成绕指柔。其实对于陈心武这样的人,征信才是最大的软肋。“小贷平台的钱随意欠,但信用卡最好不要逾期”,陈心武称,信用卡欠债会上央行征信的“不良记录”。

实际上,除了捷信、马上消费等具有消费金融牌照公司,会录入不良记录,而很多老赖都不知道的细节是,很多借款公司,如果资金端来自银行或持牌消费金融公司,或背景雄厚,也会录入不良记录,比如佰仟、蚂蚁借呗、量化派等。

“一旦加入黑名单,贷款买房买车、出国手续可能都收到影响”,李晓炜称,目前很多欠款者都是80后90后,或蓝领阶层,他们还没有到买房阶段,如果发现贷款买房都做不到后,生活将深受影响。

央行征信的不良记录,一般保留时间是5年,尽管5年后可以消除,重新做人—但前提是你将欠款都还清。如果老赖被起诉,法院判其败诉,会将老赖纳入“失信黑名单”。而这个黑名单,杀伤力十足。

他们不仅坐不了飞机高铁,甚至连出租车都坐不了;出不了国,也住不了高档酒店——这个被称为限制高消费的“限高令”,让他们几乎沦为囚犯。

只有一种情况,陈心武一定会还钱,就是真正收到法院传票的时候。

“如果加入了失信黑名单,相当于就被排除了整个金融的外围,坐不了飞机高铁是小事,最重要的是,成了黑户,我就不能再到其他平台借贷了”,陈心武称。但大部分老赖,都没有陈心武这么精明,他们本以为,捡了互联网金融兴起的红利,却不知正在断自己的征信后路。“他们需要两三年的时间,才意识到信用的重要性”,李晓炜称。

这些老赖,恐怕将游离在征信体系之外,无法享受信用社会的红利。他们将为了蝇头小利,贴上自己一生信誉和机会。这就是信用市场的教育期的代价—尽管阵痛,却难以绕行。

亦轩
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