乐信集团刘华年：数字普惠金融的决胜关键在风控

11月25日，2016“金紫荆”香港国际金融周系列分论坛——中国数字普惠金融论坛在香港举办。乐信集团首席风控官刘华年受邀参加并发表了在消费场景中普惠金融如何做风控的主题演讲。

刘华年介绍，移动支付、大数据、云计算、生物识别、人工智能等技术的发展应用，极大地提升了数字普惠金融服务能力，但普惠金融服务在风险控制方面也一直面临巨大挑战。从业界数据来看，数字普惠金融机构的损失，有50%来自欺诈。所以，如何利用大数据、人工智能等新技术智能化把控风险，是数字普惠金融致胜的关键。

在介绍风控经验时，刘华年指出，乐信集团的风控逻辑起点是“场景”。原因在于，自有电商消费场景中的用户行为数据，能够有效帮助甄别借贷风险和欺诈行为。“举一个简单例子，一个用户今天注册，立马下单，买一台iPhone7，用了1分钟的时间，完全没有任何商品挑选的过程；另一个用户过去一个星期来来回回挑选，最后下单了iPhone7，从概率上说，肯定后者风险低一些，因为他是真实的消费需求，且经过了非常谨慎的思考，而前者则有可能涉嫌套现。”

谈到乐信集团风控团队架构时，刘华年介绍说，目前，乐信集团总部的风控人员有400多人，分为审核部、决策部、政策和贷后管理、大数据分析以及法律合规等职权分工组；其中绝大部分的人员是负责线上风控和技术创新的工作，人工审批人数不到10%。由于自主研发的鹰眼引擎让用户体验和运营效率都得以大幅提升，乐信集团今年预计成交超300亿，如果是传统消费金融公司要达到这一量级，至少需要上万人，但目前乐信集团只有2800人。

刘华年表示，未来将基于集团对于年轻人信用消费的数据优势和技术优势，为中国新生消费群体提供多样化金融服务，推动中国普惠金融的加速发展，也希望香港和内地能够加强联动，互相输入人才和先进金融手段。