明明已经很努力了,可为什么你还这么穷?

作者: 蓉贝贝   

我这辈子只坐过一次免费的出租车,在北京,从西山饭店到中央台的梅地亚,开了一个多小时,司机是80后小张。

北京的出租车司机列席中南海常委会,没有他们不知道的国家大事,所以一上车,小张先向我通报了打老虎的近况以及即将被打的大老虎名单,听得我一愣一愣的。接着,我问他:“您这辆车是您自己的还是公司的?”

“是我爸传给我的,他开了三十年,刚退了。”

“你们家就你一儿子?”

“就我一儿子,龙生龙,凤生凤,老鼠的儿子会打洞,司机的儿子会开车呗。”

“早十几二十年北京的哥可赚钱了。”我说这话不是敷衍小张,1984年,当时发行量过百万的《中国青年报》做过一份读者调查,最受欢迎的职业排序前三名依次是:出租车司机、个体户、厨师,而最后的三名分别是科学家、医生、教师。在上周的爱奇艺视频节目中,我还专门说过这事。

“还可以吧。十多年前买了一套房,2010年又挣了一套,一套两老住,一套留给了我,还有这车。”

“那你现在一个月可挣多少?”

“好的月份5、6千呗,差的时候……”下面是五分钟生动活泼的骂娘时间,然后小张问我,“听订车的那姑娘说,你是经济专家,现在有什么好的、来钱多的工作吗?”

“现在做手机游戏UI的收入挺高,你要不去试试?”我先逗他玩,然后闲着也是闲着,就问了一些干货:“你们家那两套房子,有按揭吗?”

“我们家那是既无外债也无内债,第一套房是全款,赚了这些年,第二套又是全款,咱不欠银行的。”声音陡然响亮起来。

“那你们家有多少存款?”

“靠,有神马存款。都填在房子和车子里了。我每月赚这点,得养活两老和我自己,每月光光,就一屌丝。”声音回到骂娘频道。

听到这里,我知道为什么小张的爸爸是老屌丝,开了一辈子的车,到小张这辈又成了小屌丝。接下来的几十分钟里,我跟他拉拉杂杂讲了一堆话,总结如下:出租车司机开了三十年的车,所有的钱都是油门踩出来的,赚到的钱,要么定存银行,要么买了房,房子是自住,不产生租金收入。几十年下来,钱貌似多了,但通货膨胀更厉害,因为没有利用任何的杠杆,所以,他的实际财富积累被泡沫吃掉了一大半。

从家庭财务的角度说,屌丝的标配与他从事的职业其实没有关系,而在于两个指标:第一,屌丝只有职务性收入,甚少财产性收入(注1);第二,屌丝的银行负债率(注2)为零。

譬如他爹,开了三十年的车,所有的钱都是油门踩出来的,赚到的钱,要么定存银行,要么买了房,房子是自住,不产生租金收入。几十年下来,钱貌似多了,但通货膨胀更厉害,因为没有利用任何的杠杆,所以,老张的实际财富积累被泡沫吃掉了一大半。

如果换一种理财方式:十多年前老张用按揭的方式购房,出两成首付,可以买两到三套同等面积的房子,这一部分的增值就不得了,一套自己住,另外的出租,几年下来,钱就套出来了。接下来,或再去买房,或投资一些理财产品,钱滚钱,老张家的财产性收入就会逐渐增加。还有一种办法,就是全款购房,再把房子抵押给银行,套出六成的钱,再去投资,钱也能滚起来。

负债是敢于对未来负责

像中国这样的国家,经济处于长期的增长通道,而增长的很大动力来自于重型化投资,其必然呈现的景象是:财富的增长与货币的泡沫化为并生性现象。所以,如何利用货币的杠杆效应,放大自己的财富,是为个人财富增长的第一要义。对于一位有可持续收入的人来说,无论他是开出租还是在摩天大楼里当白领,咬着牙维持一定的家庭负债是必须的,在我看来,50% 到 70% 的负债率是安全的。“既无外债也无内债”,是一种“家庭犯罪”。你看古人造这个“债”字,便是“一个人的责任”,在商业社会中,一个敢于负债的人,其实是一个敢于对未来负责的人。

当货币的杠杆效应被激活之后,一个人的财产性收入在家庭收入中的比例就会逐渐提高,而这一比例正是告别屌丝、从工薪阶层向中产阶层递进的台阶。如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半之时,财务自由的曙光便可能出现了,而当前者占到绝大比例之后,你就会摆脱对职业的依赖,越来越自信,开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。

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我所描述的这一景象,出现在所有的欧美西方国家,出现在过去三十年的中国,也将出现在未来的中国。对于像小张这样的80后来说,也许他不适合、也不懂得如何创业,可是,他仍然能够一边开着出租车,一边让自己挤入中产阶层。

车子到梅地亚,小张一定不肯收我的车钱,北京人就是实诚。今天你读到这篇专栏,如果觉得有点用,得感谢80后小张。

现在,根据我提供的这套公式,你可以算算自己的“屌丝值”:

重度屌丝:

没有财产性收入、银行贷款为零。

中度屌丝:

财产性收入:职务性收入低于1:5,银行负债:个人资产低于1:5。

轻度屌丝:

财产性收入:职务性收入低于2:5,银行负债:个人资产低于2:5。

注1:财产性收入,也称资产性收入,指通过资本、技术和管理等要素参与社会生产和生活活动所产生的收入。即家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券)和不动产(如房屋、车辆、收藏品等)所获得的收入。包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入;财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。

注2:负债率是期末负债总额除以资产总额的百分比,也就是负债总额与资产总额的比例关系。即资产负债率=负债总额/资产总额×100%

各位朋友读了这篇文章以后有何感想呢?原来传统观念里“不欠债”的过日子方式在当今的经济环境下已经不再适用了呢,想要摆脱“穷”的烙印就要学着盘活资产,防止资产的闲置浪费。

目前我国已进入负利率时代,这意味着如果资产被闲置或仅仅把资产存银行定期,财富增长的速度将赶不上通货膨胀的速度,那结果只能是越来越穷。互联网金融经过几年的高速发展,如今已成为了主流的理财方式之一。

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蓉贝贝
现任小宝金融自媒体运营总监,曾获新概念作文奖,希望能开通专栏,加强各行业精英的交流。
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