网贷行业资金存管进展缓慢，银行：怪我咯！

8月下旬，银监会公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网贷平台平台必须实现银行资金存管。随后，《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下简称“指引”）全文也通过网络流出。

根据“指引”说明，所谓网贷资金存管，是指银行作为存管人接受网贷机构的委托，履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责。有利于实现投资人与借款人之间“点对点”的现金流动，有利于恢复网贷平台信息中介的本质，促进行业健康发展。

虽然今年来已有数家平台高调“抢跑”资金存管。然而，因“指引”尚未正式发布，银行存管门槛较高，表现得更为谨慎。多数网贷平台如何在12个月缓冲期内（即明年8月前）完成合规转型，前景仍不明朗。

实现银行存管平台仅占总数1.7%

数据显示，截止2016年10月30日，已有17省市的107家P2P网贷机构实现了银行资金存管。这在全国网贷平台6257家中，仅占1.7%比例。其中最多的四个省市是：广东34家、北京21家、上海12家、浙江11家，共78家，占全国72%。其中深圳23家，占广东68%、全国21%。

投哪网VP诸葛鹏表示，政策风险和利润较低，是银行对网贷存管业务不积极的主要原因。银监会相关存管指引还处于征求意见稿阶段，相关风险责任认定未明晰。银行要对网贷平台的业务模式、数据、资产质量进行审核，门槛较高。

他表示，“指引”已在广泛征求意见中，鉴于目前环境，正式发布应该是指日可待。“只有监管层释放明确信号后，银行的态度才会更加积极。”

投哪网VP诸葛鹏介绍，今年1月，双方资金存管对接调试工作开始启动，经过多次业务流程的讨论和技术调试，存管系统于7月上线。用户在投哪网开户时，后台将同步在银行开户。由银行直接存管用户交易资金和平台风险备用金，与平台自有资金实现隔离，并同步用户交易信息。当用户账号发生资金变动时，需要用户直接向银行发出操作指令。用户的资金交易在银行系统内流转，实现资金安全隔离。

此前，深圳市互联网金融协会秘书长曾光表示，业内之所有完成存管的平台较少，主要是因为目前深圳市大部分平台都无法通过银行风控。“目前都是一家家分别找银行谈。将来可能会出细化的指导办法，统一帮助大家完成托管。”

在11月深圳金博会期间举办的“中国互联网金融风险监测预警高峰论坛”上，投哪网VP诸葛鹏就曾表示，8月份监管办法出台至今，实现资金存管的网贷平台比例较小，其主要原因在于：首先是监管关于资金存管的细则不明显，银行和平台仍处于观望阶段。有些银行关注平台的资本规模，有些银行更看重管理团队，哪种方式更合理，还有待考量。

其次从技术上来说，资金存管系统还处于起步阶段。银行对于系统的安全性、稳定性有更高的技术要求，开发相关的系统需要时间与成本。

城商银行成为资金存管主力

从目前提供网贷资金存管服务的银行来看，城商银行成为主流，大型股份制银行普遍较不积极。据了解，目前仅有广发银行与民生银行两家股份制银行涉足该业务，而民生银行已暂停扩展相关业务，且无重启迹象。

“就算银行认定一个网贷平台交易真实，坏账率可控，资金小额分散，但客群不够大，交易额只有几千万元，仍然不会接。”投哪网VP诸葛鹏说。作为支行，希望扩大业务量，但在总行看来这类业务利润微薄、风险较大，属于“鸡肋”，仍会出面叫停。

在此背景下，规模较小的城商银行，因为更为灵活，风险和收益更匹配，为了满足自身的多元化发展需求，与网贷平台展开合作时更加积极。