车贷平台为何能给投资人较高收益？

随着今年新政出台，因为借款上限的要求，所以大环境形势又迫使投资人重新重视做小额借贷业务模式平台。车贷由于主要都是做二手车抵押或者质押，所以人均借款金额都比较小，一般在五万左右的额度较多，车贷产品在合规性和分散性方面更有优势。另外借款金额偏小的其它产品主要就是消费借贷或者信用借贷，这部分借款给予借款人额度往往也较低。

看的平台多了后，做信用贷或者消费贷给投资人利率往往都偏低，一般在12%以下，除非是平台不兜底的散标，收益能高些，但这类逾期和坏账需要投资人自己买单。不兜底平台抛开逾期和坏账后，经验丰富的投资人，收益能在10-15%个点之间，但耗费的人工成本较高，所以很多投资人不太喜欢。

信用贷或者消费贷的发展趋势，尤其是在以后，其实更多针对的是网络端借款人，这两年经常能看见各大网站动不动就弹出一个“XX贷”无抵押信用借贷APP广告，连QQ空间经常都能看到这类无抵押贷款广告，当一个借款人接触的无抵押贷款信息多了以后，借款人信息对程度也将提高，所以往往谁的借款利率更低，平台在吸引借款人方面就会更有优势，因为各方都相差不多，所以在放贷端的利率都不算高，所有的费用算下来，资金成本也就年化20%多，加之往往是等额本息的还款方式，所以如果借一年的期限，付的利息往往也不会超过本金20%。前提条件是要正常还款，逾期还款就是个无底洞。但这一块坏账率偏高，而且有可恶的老赖借款人，不还钱还非常嚣张，动不动就“爷就在XX，你去报警来抓我吧”，成了欠钱的是大爷，讨债的倒成了孙子。

车辆抵押贷款这一块，它更多的是靠线下地推模式开展业务，往往就是门店多，业务量就大，一家一家门店复制粘贴。由于它本身要做抵押或者质押的特性，往往具有较强的地域性，而且更多的选择是就近原则。举个极端例子，如果**地区有需要用车作抵押借款的人，他不可能把车开到成都的某门店来做抵押借款，肯定还是会选择去他们当地做车辆抵押的放贷门店借款，哪怕是成本高一点，往往也会选择附近的门店去作抵押，在大城市里面，有些住在城东头的往往都不会跑到城西头把车拿去抵押，而是选择附近门店去做抵押借款。因此产生了地域性差异，而且部分城市，外地的平台还不一定就能挤进当地市场。任何一个商品越封闭时，越容易产生高价，但当大环境完全放开后，它的价格就会趋于均衡。可能也正是因为这种地域性差异，才导致了车贷平台在放贷端综合利率能在30%以上。除了正常的利率外，还包括借款人逾期的成本，这个是更高。而且车抵押或者质押这一模式不怕你借款人跑路，跑的了和尚跑不了庙。前段时间新闻上面曝光了一个职业诈骗车贷的借款人，从多家平台骗贷50多辆车，后来骗不下去，没钱还平台的利息被捕后，警方通过GPS定位也追回来了50辆左右，印象中是仅有4辆车是失联未找到的。举这个例子的目的是想说，即使是专业骗车贷的，完全丢失车的机率也很小，普通借款人想把车给变没了的难度会高的多，这估计也是车贷平台逾期率偏高，但坏账率很少的原因之一。

需要补充说明的是，并不是说做车贷业务平台就是小额借贷，有些车行用4S店车做抵押贷款的，往往金额也较大，并不符合小额分散模式。还有一部分车贷平台，做了一些其它类的业务，受其它业务拖累而爆问题；也有原来主要是做其它业务，没太大起色，发现车贷这一块比较火，盲目跟风而去开展车贷业务，但平台又欠缺车贷业务经验，这一类车贷平台也是应该单独区分开来。跟纯二手车贷模式还不太一样。

总体来说，中国是世界上人口最多的国家，以后拥有车的人也会越来越多。有车有房号称是现代生活的标配。喜欢提前消费又没有积蓄的年轻人手中除了房子，可能就是车子，把车子拿去抵押换钱消费掉，这个压力小些，还可以美其名曰养车太浪费，如果把房子拿去抵押消费掉，这个可能就会影响一个家庭和谐。所以在未来二手车抵押这一块的市场份额应该还有广阔的市场空间，由于它本身受地域限制影响，放贷利率偏高，坏账率偏低，所以投资人也还能从二、三流车贷平台中，获得不错的投资回报。